监管明确非车险“报行合一” 为无序竞争踩刹车

来源：21世纪经济报道

　　南方财经全媒体记者 林汉垚

　　近日，国家金融监管总局发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求财产保险公司加强费率管理、严格条款费率使用、规范经营管理费用，落实非车险业务的“报行合一”。该《通知》自2025年11月1日起实施。

　　国家金融监管总局表示，《通知》主要为加强财产保险公司非车险业务监管，推动非车险业务理性竞争、降本增效、提质扩面，维护保险消费者合法权益，促进非车险业务高质量发展，

　　中国人保副总裁、人保财险总裁于泽曾表示，非车险“报行合一”监管政策有效落地，将引导行业回归保险本源，有效遏制行业违规问题，合理设定费率，降低费用率和应收率，提升非车险行业承保能力，提供更多更好的风险管理服务，降低行业应收保费风险。

　　“报行合一”约束非理性竞争

　　非车险业务，是指机动车辆保险以外的其他财产保险业务。数据显示， 2024年，行业非车险保费收入7770亿元，近五年的年均复合增速达到10%以上；保费占比由2020年的39%提升至46%。

　　虽然非车险业务保费收入常年保持增长，但在该领域却存在经营不规范、非理性竞争等问题。

　　近年来，非车险业务在实际经营中，部分保险公司出现了变相突破条款和费率的情况，从而导致公司的费用率过高、成本率过高等，甚至出现亏损。

　　“报行合一”则要求保险公司实际执行的保险条款和保险费率，要与向监管部门报送的备案材料保持一致，不得通过虚列费用、拆分保费等手段突破备案标准。

　　于泽指出，保险公司非车险业务长期亏损，主要是脱离了保险大数法则的基本原理。非车业务过度差异化、精细化，并且产品销售过程中通过差异化来降低费率，使得大数法则无法实际应用。

　　因此，《通知》按照防风险强监管促高质量发展的工作思路，坚持问题导向、目标导向，重点在六方面强化要求。

　　一是优化考核机制，推动财产保险公司非车险业务经营理念，由追求规模、速度向追求质量、效益转变。二是规范产品开发使用，强化保险费率管理，严格执行经备案的保险产品，推动非车险产品的使用符合备案内容。三是规范保费收入管理，要求财产保险公司完善信息系统、健全内控机制，从源头严格财务管理。

　　四是强化市场行为监管，对未按照规定使用经备案条款费率，编制或提供虚假报告、报表、文件、资料等行为，依法采取监管措施或实施行政处罚。五是推动改进非车险承保理赔服务，提升服务便捷性，增强保险消费者获得感。六是发挥行业组织支撑服务作用，有序推动非车险标准化建设，为提升非车险经营质量和监管实效提供有力支撑。

　　规范费用投放 改善盈利空间

　　国家金融监管总局表示，《通知》坚持问题导向，把握市场规律，引导理性竞争，能够有效促进非车险业务高质量发展，为人民群众和经济社会提供更加充分有效的保险保障。

　　《通知》从优化考核机制、加强费率管理、严格条款费率使用、强化保险中介管理、规范经营管理费用、健全保费收入管理、加强批单退费管理、强化市场行为监管、维护消费者合法权益等方面强化管理。

　　在非车险业务“报行合一”方面，要求保险公司加强费率管理，产品备案应明确列示预定附加费率、平均手续费率和逐单手续费率上限，精算假设与实际经营情况偏差过大时，应及时调整并重新备案，必要时应先行停售相关产品。

　　保险公司应当严格执行经备案的保险条款和保险费率，不得和保险中介机构通过各类方式变相调整保险责任和保险费率，要加强手续费核算管控，为保险销售支付的中介费用不得超过产品报备的手续费率上限，不得变相突破报备的手续费率上限。

　　同时，《通知》健全保费收入管理，改进非车险理赔服务。要求保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票（即“见费出单”），完善信息系统、健全内控机制，从源头控制应收保费风险。中介机构不得以垫付保费、引导投保人延期支付保费等方式扰乱市场秩序。加强批单退费管理，加强非车险业务稽核审计，严肃处理虚假批单退费、虚列费用等情况。

　　东吴证券非银金融首席分析师孙婷表示，非车险“报行合一”将显著规范行业费用投放，改善整体盈利空间，头部公司将更加受益。

　　此外，国家金融监管总局表示，下一步，将指导各派出机构和财产保险公司做好政策落实，稳步推进非车险监管要求落地见效，更好维护保险消费者合法权益，实现非车险业务高质量发展。