傍晚的小区广场上,张大爷和李大妈正围着石桌唠嗑,手里扇着蒲扇还不忘剥颗瓜子。张大爷叹口气:“我今年59,眼瞅着要退了,最近天天琢磨是明年凑整退,还是再干一年等后年?听说差这一年,养老金能差好几百块,这可不是小数目啊!”李大妈赶紧接话:“可不是嘛,我邻居王姐去年退的,跟她同单位差一岁的刘哥今年退,俩人养老金差了快三百,刘哥天天说‘早知道多熬一年’!”其实咱老百姓退休,最惦记的就是每月能领多少养老金,而“哪年退”这件事,真不是拍脑袋定的,里头藏着不少和钱挂钩的学问。
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一、法定退休年龄“卡门槛”,延迟退休试点咋影响?
咱先把最基础的“规矩”说清楚——退休年份首先得卡着法定退休年龄来,不到年龄想退退不了,到了年龄不退也得按政策来。目前咱国家的现行法定退休年龄是:男职工满60岁,女干部满55岁,女工人满50岁;灵活就业女性大多是55岁退休(部分地区仍按50岁执行,以当地政策为准)。
但从2024年开始,情况有了点变化——人社部宣布在江苏、广东、四川等部分省份开展延迟退休试点,试点政策是“逐步延迟、自愿选择”,比如每3年延迟1岁,像1965年出生的男性,原本2025年满60岁退休,试点后可能得2026年退;1970年出生的女干部,原本2025年满55岁,试点后可能2026年退。这时候“选哪年退”就有讲究了:如果符合延迟退休试点条件,多干一年就多缴一年社保,养老金计算时“缴费年限”能多算一年,后续每月就能多领点;但如果身体实在吃不消,也能按原法定年龄退,只是养老金会比延迟退的少一点。
所以咱选退休年份,第一步得先对一对自己的法定退休年龄,再看看所在省份是不是延迟退休试点,别稀里糊涂错过“多缴多得”的机会,也别硬撑着影响健康。
二、缴费年限“多一年多一算”,15年和25年差在哪?
很多人知道“社保缴满15年才能领养老金”,但很少有人清楚:缴费年限越长,养老金越多,差一年可能就差几十上百块,差10年能差出一半来!
咱拿真实数据说话,以2023年北京职工社平工资11297元为例(数据来自北京市人社局官网),假设老王和老李都是男职工,缴费指数都是1(也就是按社平工资标准缴费),老王缴满15年就停了,老李缴满25年才退休。他俩的基础养老金(养老金的主要组成部分)计算方式是:(社平工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。
- 老王的基础养老金:(11297+11297)÷2×15×1%=847.28元;
- 老李的基础养老金:(11297+11297)÷2×25×1%=1412.13元。
光基础养老金这一项,老李每月就比老王多拿564.85元,一年就是6778.2元!而且这还没算个人账户养老金(缴费越多、年限越长,账户里的钱也越多),实际差距只会更大。
所以“哪年退”的核心,其实是“你能缴满多少年”。如果到了法定年龄,但缴费年限差1-2年,不妨再缴一两年再退——多缴的这两年,可不是白干的,以后每月都能多领钱,越往后领越划算。
三、退休“踩点”社平工资,年初退还是年末退差得多?
除了年龄和年限,还有个“隐形影响因素”——退休时上一年度的社会平均工资(简称“社平工资”)。养老金计算时,基础养老金、过渡性养老金都和社平工资挂钩,而社平工资每年都会涨(2023年全国多数省份社平工资涨幅在5%-8%),这就意味着:同一年里,年末退休比年初退休,可能会用上更高的社平工资。
举个例子,山东2022年职工社平工资是8483元,2023年涨到了8907元(数据来自山东省人社厅)。假设老张2023年1月退休,用的是2022年的社平工资8483元;老刘2023年12月退休,用的是2023年的社平工资8907元。俩人都是缴费20年,缴费指数1,那基础养老金差距是:
- 老张:(8483+8483)÷2×20×1%=848.3元;
- 老刘:(8907+8907)÷2×20×1%=890.7元。
每月差42.4元,一年就是508.8元,别看每月差得不多,退休后领二三十年,累积起来就是一笔不小的数。
当然,这不是说大家都要熬到年末退,得结合自己的实际情况:如果身体好、单位也需要,熬到年末退能蹭上新高社平工资;如果急着退休享清福,年初退也没啥问题,只是养老金会比同年年末退的少一点。
其实说到底,“哪年退休最影响养老金”没有标准答案,但核心就抓三点:法定退休年龄(含延迟试点)、缴费年限、退休时的社平工资。咱老百姓选退休年份,不用盯着“哪年最划算”,而是结合自己的身体状况、工作情况,算清楚“多缴一年能多领多少”,再去做决定。如果拿不准,最好去当地社保中心问一句,或者打12333热线,把自己的情况说清楚,工作人员会给你算得明明白白——毕竟养老金是咱后半辈子的“定心丸”,多花点心思选对退休年份,往后的日子才能更踏实!
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