智见｜AI时代国人消费习惯的变化及问题对策——基于城乡收入分层的分析

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（来源：现代商业银行杂志）

摘要：本文探讨AI时代背景下国人消费习惯的显著变化，通过分析AI对消费决策路径的重塑、消费分层与公平性问题，包括AI是否加剧消费鸿沟，基于城乡及收入分层数据，剖析AI对消费的影响机制。通过计算复合年增长率（CAGR）及消费弹性，对比城镇与农村、不同收入群体在AI渗透阶段的消费差异。研究发现，AI推动消费结构梯度升级，城乡消费习惯因AI渗透节奏不同而呈现分化。研究结合消费者行为理论、信息茧房理论等，更好地理解AI时代消费趋势、为制定精准消费政策提供参考，以适应AI时代的消费变革。

　　在当今数字化浪潮中，AI技术以前所未有的速度融入社会经济的各个领域，消费领域亦深受其影响，国人的消费习惯正经历着深刻变革。但消费习惯变化并非均质化，城乡二元结构与收入分层背景下，不同群体受AI影响存在差异。本文立足城乡居民消费数据，挖掘AI时代消费习惯变迁规律，为银行精准营销与政策优化提供依据。

城乡之间消费习惯存在差异

　　1.AI背景下城乡消费的特点和需求

　　城镇高收入群体通常拥有更好的教育背景和数字素养且习惯效应较强，消费行为更易受群体规范影响，能够更快地适应和利用AI技术进行消费，享受AI带来的便利和优质服务。从消费结构上看，城镇居民能够消费更多与AI相关的高端产品和服务，进一步提升生活品质。

　　而农村低收入群体消费习惯效应较弱，消费决策更依赖生存理性，风险规避心理更强。可能因经济限制仍主要集中于基本生活消费，则侧重平价智能工具及数字化技能培训以降低生活成本，涉足AI驱动的新兴消费领域较少。且农村消费受AI渗透较慢，仍以基础生存需求为主，但电商下沉带动对质优价廉农资、日用品的线上需求，但同时对AI有大量潜在需求。

　　随着AI的高速发展，城乡消费的特点也在变化，城镇消费正从生存保障型向品质发展型深度转型，整体呈现从基础消费筑底向发展消费跃升的阶段性提升。而农村居民消费从生存驱动向品质驱动转型，从基本生存需要的基础消费转向高质量的发展型消费，下面将通过数据分析进一步研究消费习惯的改变。

　　2.分阶段+复合增长率（CAGR）结合

　　AI对消费的影响是渐进的，短期数据难以反映趋势，而长期数据可平滑偶然因素（如经济波动、政策调整）的干扰。划分AI影响的不同阶段，初期（2020—2022年）AI在消费领域初步应用；成熟期（2022—2024年）AI技术普及。所以选择计算跨时段的增长率——复合增长率（CAGR），来衡量长期整体增长趋势。

　　计算习惯消费弹性：习惯性消费弹性=某类消费支出增长率/收入增长率。计算各阶段的复合增长率。对2020—2022年和2022—2024年两个阶段，计算阶段弹性=支出CAGR/收入CAGR，分别得到城镇与农村居民的阶段1弹性和阶段2弹性。

　　对比弹性差异，城镇居民在居住、生活用品及服务方面，阶段1弹性高于阶段2弹性，但在食品烟酒、衣着、交通通信、教育文化娱乐、医疗保健等方面，阶段2弹性高于阶段1弹性；农村居民在食品烟酒、衣着、居住、生活用品及服务方面阶段1弹性高于阶段2弹性，但在交通通信、教育文化娱乐、医疗保健方面，阶段2弹性高于阶段1弹性。

城镇居民：基础消费筑底与品质消费跃升

　　1.基础消费的“饱和与转向”

　　需求触顶与消费惯性的存在，居住和生活用品服务多属“刚性基础消费”。阶段1（2020—2022年）时，城镇居民收入提升后，优先改善居住条件、生活必需品升级，消费对收入变动响应直接，此时消费弹性高；阶段2（2022—2024年）时，基础需求逐步饱和，即便收入增长，这类消费的“增量空间”收窄，弹性自然回落。

　　供给端的同质化瓶颈，居住与生活用品服务的供给在阶段1相对单一，居民选择有限，收入增长后只能在已有品类中集中消费，弹性高；阶段2市场供给分化，新型定制化、智能化场景，消费选择分散使弹性降低。

　　2.发展型消费的“释放与激活”

　　从生存刚需到品质追求带来滞后释放，阶段1时，食品烟酒、衣着为基础生存支出弹性较低，消费决策相对保守，收入增长后，会优先满足其他刚需；阶段2时，居民从吃饱穿暖转向吃好穿精，收入增长更易带动这类消费的品质升级使弹性升高。

　　交通通信在阶段1满足基本通勤、通话，消费弹性低；阶段2追求效率升级，换智能汽车、5G设备、提升出行品质，选择AI定制化服务，收入增长后，这类“改善型需求”释放，弹性升高。教育及医疗在阶段1受限于资源不均、文化消费供给少，基本医疗覆盖；阶段2教育重视度提升、健康意识觉醒、文化消费场景丰富，收入增长更易转化为这类发展投资，使得收入弹性放大。且在外部环境催化下为阶段2创造了消费条件，收入增长的带动效应更明显。AI、互联网深化应用，在线教育、远程医疗等广泛应用，拓展了消费场景，使消费触达更便捷，收入变动对消费的拉动弹性增强。

农村居民：基础消费饱和与发展型消费激活

　　1.基础消费“饱和效应”与需求刚性弱化

　　需求饱和度提升。阶段1时，农村居民收入较低，此类消费是刚需，收入稍有变动，为维持基本生活水平消费支出会快速响应；阶段2时，随着收入增长与生活改善，基本需求逐渐饱和，衣食住行设施趋于完善，即便收入继续变化，这类消费的增长空间收窄，弹性自然降低。

　　消费习惯固化，供给侧同质化。长期形成的节俭、务实消费习惯，让农村居民在基础消费上更精打细算。农村市场这类基础消费品供给相对成熟、同质化程度高，缺乏新的消费刺激点。阶段1靠收入驱动补短板式消费；阶段2无新供给拉动，消费弹性难维持高位。

　　2.发展型消费“升级追赶”与需求激活

　　阶段1时，农村居民优先满足生存需求，对交通通信便捷性、教育文化提升、医疗保健改善的需求被压抑；阶段2随着收入积累、观念转变需求层次进阶，需求释放，增加享受型消费。收入变动更易带动这类消费增长，升级通信设备、体验新兴AI服务，带动消费弹性升高。

　　在外部环境数字化的催化下，阶段2农村基础设施完善，网络覆盖、电商与外出务工需求增长，刺激交通通信消费。收入增长时，居民更愿意在这些连接外界、提升发展效率的领域投入。消费场景进行拓展产生新兴消费模式，农村直播带货、在线教育医疗等进入农村，创造了新的消费触发点。收入增加时，居民更易通过互联网下单购买远程商品让消费对收入变动更敏感。

银行应对策略

　　1.针对城市居民的精准服务

　　城镇消费在阶段1基础筑底时期，居住、生活用品等刚性消费仍占主导，弹性需求集中于补短板，银行传统消费信贷仍有增量空间。阶段2品质跃升时期，AI定制化消费在智能家居、健康管理服务、教育、文旅、技能培训等方面发展型消费成为主力，消费信贷需求从“生存保障”转向“体验投资”。

　　在基础消费饱和的情况下，银行应减少对居住和生活用品服务领域的大规模信贷投入，将资源适度转移。但可针对部分有升级需求的客户，推出特色化、定制化的金融服务。为客户提供定制分期贷款服务，满足他们对个性化、高品质的需求推出专项贷款，设置较低利率和灵活还款期限来吸引高价值客户群。

　　加大对智能汽车消费信贷的支持力度，设计专门的智能汽车贷款产品，提供低首付、长期限的贷款方案，甚至可以根据客户的信用状况和还款能力，提供弹性还款计划来扩大信贷规模。

　　对于文化娱乐消费，与线上线下娱乐平台合作，推出消费分期服务，支持购买数字藏品、云游服务等新兴文化消费项目。与数字艺术平台合作，为购买数字藏品的客户提供分期支付服务，提升分期支付渗透率。

　　提升综合金融服务能力，银行应提供多样化、综合化的金融服务。除了消费信贷外，还应加强财富管理业务，帮助客户实现资产的保值增值，以支持其长期的消费升级计划。根据客户的风险偏好和财务状况，提供个性化的投资组合建议，包括基金、债券、保险等产品的配置，让客户的资产能够跟上消费升级的步伐。

　　2.针对农村居民的金融支持

　　在阶段1生存驱动时期，食品、农资等基础消费占比超50%，消费弹性高源于被动响应；阶段2品质驱动时期，智能农机、在线教育、县域文旅等发展型消费崛起。基础消费饱和率高，但发展型消费渗透率不足20%，存在大量潜在金融需求。

　　虽然基础消费弹性降低，但仍有部分农村居民存在改善生活品质的需求。银行可适当提供小额、短期的消费信贷产品，用于满足他们对基础消费品的更新换代需求。同时加强农村金融服务建设，优化农村地区的支付结算服务，推广移动支付工具，提高支付的便捷性，推广极简版手机银行，集成语音交互、一键转账等功能，解决操作难题，并加大在农村地区的金融网点布局和数字化服务投入，提高金融服务的可获得性。

　　在交通通信方面抓住农村居民对智能汽车和智能手机等通信设备需求增长的机遇，与汽车厂商、通信设备商合作，开展联合营销活动。提供专属的购车贷款和通信设备分期贷款，给予一定的利率优惠和补贴。合作推出农村居民购车优惠贷，降低首付比例，延长还款期限，并给予一定的利息补贴，带动农村汽车消费信贷增长。

　　加大对农村教育的金融支持，针对农村大学生学费、生活费等缺口，优化国家助学贷款流程，通过手机银行在线申请、电子合同签署，缩短审批周期。此外，推出分期服务，增强与年轻客群的黏性。进行教育金融产品的创新，除了传统的助学贷款外，开发针对成人职业技能培训、兴趣学习的贷款产品。

　　配合农村医保体系的完善，推出补充性的医疗金融产品。与医疗机构合作，为农村居民的大额医疗支出提供分期付款服务，搭载移动终端进村入户，提供医保资金查询、医疗贷款申请、健康保险咨询等服务，同时联合当地诊所开展免费体检，同步推广金融产品。

结论

　　AI技术对国人消费习惯产生了全方位、深层次的影响。在消费决策路径方面，直播带货中的算法诱导和智能推荐改变了消费者获取信息和做出决策的方式，既挖掘了潜在需求，但也导致消费者陷入信息茧房和冲动消费。在城乡差距方面，AI时代消费习惯呈现城乡分化与收入分层特征，农村经历“基础消费饱和—发展消费激活”，城镇呈现“基础消费筑底—品质消费跃升”。高收入群体引领AI定制化消费，低收入群体借普惠AI追赶升级。消费弹性阶段差异，验证AI从渗透到重塑消费习惯的过程。