万亿低空经济起飞！保险如何破解无人机撞楼等风险？

现在出门在湖北竹山县，花66块就能在家门口“打飞的”，深圳的奶茶、热乎饭，靠无人机穿越高楼，半小时内就能送到手上，湖北襄阳用无人机送血液标本，9分钟就到医院，新疆精河县的棉农，千亩农田靠AI飞防系统施药，精度能到毫米级。

这些不是科幻场景，是现在低空经济的日常操作

不过热闹背后藏着风险，去年9月江苏盐城有架大中型无人机撞了居民楼，12月湖北荆州又有大型无人机砸向奥体中心，都是不小的事儿。

就连农户用的小型植保无人机，也出过岔子，湖南湘阴县有个农户喷药时，机器突然失控掉下来砸伤人，最后赔了11万，还好买了保险才没自己扛。

工业级无人机有的一台就上百万，真出事故，普通企业根本扛不住，万亿规模的低空经济要往前推，谁来兜这些风险？答案其实是保险。

一、从“保机身”到“全链条护着”

低空保险玩出了新花样，最早低空领域的保险，大多只保无人机机身，像数据安全这种新风险，单个保险公司都不敢接。

直到去年8月，重庆搞了个全国首个低空经济共保体，19家保险公司凑一块儿，还跟16家企业签了约，一下子就覆盖了6115万的风险保额。

这种“抱团抗风险”的思路挺聪明，重庆金融监管局的人也说，这样能统一理赔标准，还能提升保障力度，比一家公司硬扛靠谱多了，深圳也没闲着，早在2023年4月就出了个“无人驾驶航空器第三者责任保险示范条款”，运营一年后还做成了地方标准。

这可能就是个地方尝试，后来发现业内都把它当未来强制保险的“雏形”，毕竟现在无人机越来越多，没个统一的保险规则确实不行。

除了模式创新，险企和低空企业也开始“组队”

今年7月，人保财险给亿航智能的无人驾驶飞机上了专属保险，539万保额，算是全国头一单，四川纵横股份更早，作为行业里第一个给工业级无人机买保险的公司，还帮保险公司搞数据支持。

人保成都分公司的人说，到今年4月，他们跟纵横股份合作，在测绘、电力巡检这些场景里，已经累计保了3700多万。

现在的低空保险也不是只保一样，而是能覆盖财产、责任、意外三大类，比如飞手的意外险、无人机的机身险、撞了人的第三者责任险，基本能把飞行器、人、地面公众的风险都罩住。

瑞再研究院的数据显示，现在三成以上的财产保险公司都在做这块业务，看得出来大家都觉得这行有潜力。

二、低空保险想“飞得稳”，还得跨过这几道坎

虽然保险一直在跟进，低空经济发展太快，保险有时候还是“跟不上”，最头疼的就是定价问题，中国太保产险的人说，无人机风险又高频又容易出大损失，但现在保有量不够，场景也没完全成熟。

要是把使用场景、责任拆太细，定价就会忽高忽低，不利于长期做，可要是不拆细，大型和中小型无人机风险差太多，农林喷洒这些领域赔付又不好，怎么定都是个难题。

还有些新风险没人兜，比如“黑飞”“违飞”造成的事故，或者无人机算法出问题、数据出错的风险，目前还没有成熟的保险产品能覆盖。

《低空经济新兴风险治理与保险创新白皮书》里也说，现在政策和行业标准跟不上业态创新，连风险监控评估的机制都还没建立起来，理赔时责任界定也难，比如无人机撞了东西，间接损失算不算、怎么算，都没统一说法。

另外，虽然现在无人机经营性飞行按规定得买保险，算是刚性需求，但市场转化率不高。

阳光财险的人就说，市面上专属低空场景的保险还是太少，有些传统险种根本罩不住飞手失误、信号丢了这些情况。

这样看来，保险要想真正跟上低空经济的脚步，还得在产品和服务上再下功夫。

当然，这行未来潜力不小

瑞士再保险预测，到2035年，中国低空经济保险市场规模能到80亿到100亿，中再产险的严贤怀也说，现在保险行业已经过了“初步探索”阶段，接下来只要解决好定价、产品补全这些问题，就能进入下一个增长期。

比如以后定价能细化到机型型号、飞行区域，再把强制第三者责任险推开来，加上共保体模式普及，慢慢就能形成“强制保障+自愿补充”的成熟体系。

总的来说，低空经济要想“振翅高飞”，保险这个“安全网”必须织密，现在保险已经从“有没有”做到了“有一些”，但要做到“够不够好”，还需要政策、险企、低空企业一起发力。

毕竟，没人希望看到无人机飞得越来越远，却因为没保险，出了事就掉链子。