更“懂”农户的AI，来了

来源：猎云精选；文/孙媛

“我家水稻叶子发黄怎么办？”

过去，农户在种植、养殖上遇到这一问题，往往依赖老一辈经验或等待农技专家下乡指导，而现在，在田间地头，一部智能手机就能答疑解惑。

只见，农户们轻点屏幕，抛出问题，系统便会结合当地气候、土壤等条件，快速生成科学解决方案“对症下药”。

那么，智能手机为何能成为农户的新农具呢？

答案便藏在：上线首周即突破百万用户的“丰收卡”里。

9月23日，网商银行与农业农村部信息中心签署战略合作协议，并正式推出面向农户的“丰收卡”。

这张卡可不一般，它不仅是金融工具，更是“一屏掌农事”的最新体现。

在手机端打开“丰收卡”，不仅种养技术、病虫害防治方案、气象预警信息跃然眼前，存款理财、市场行情查询、农业政策解读等功能更在屏上渗透至农事全流程。

而“丰收卡”之所以能如此，其搭载的“AI农事助手”功不可没。

这一“驻扎”在农户智能手机中的AI智能体，24小时在线，集“农技专家 +气象专家+ 金融专家”为一身，成为了直接提升生产效率的生产要素，用AI重构了农业生产的服务生态。

此前，在“2025 Inclusion·外滩大会”上，网商银行曾正式宣布从数字银行迈向AI银行，并提出探索“新310”服务模式，目标成为千万小微企业的 “AI CFO”。

结合网商银行丰收卡业务负责人宋晓所言，“中国有数亿农民，我们无法为每人配备一名农技专家、信贷理财专家，但AI大模型的出现让普惠服务成为可能。”

AI农事助手的出现，无疑是网商银行在农村金融领域对这一战略的具体实践。

首个专属农户的AI智能体，正式“上岗”

先来看看，AI农事助手是如何给农户打辅助的。

具体而言，网商银行的AI农事助手，可识别农户位置，提供乡镇级精准天气预报和特定农产品价格，并主动推送极端天气预警。

其背后有1000多名真实农业专家组成的“智囊团”支持，遇到复杂问题时可智能转接人工专家，实现人机协同。

更为关键的是，AI农事助手最大特色是“既懂生产又懂金融”。

当AI判断农户需要扩大生产时，会顺势介绍网商银行的贷款服务；需要理财时，也能一键推送适合的产品，将农事指导与金融服务融为一体。

同时，网商银行为AI农事助手建了一个“保险箱”。

所有用户咨询记录、位置信息均受到银行级别的安全加密保护，AI农事助手会定期进行安全“体检”，也将确保系统稳固运行。

也就是说，有了它，便可以上知气象灾害预警、农业政策解读，下知病虫害防治、价格行情查询，还可以在有资金需求时被智能推荐金融产品，随时实现“有钱可用”。

等同于，把农户所需的金融服务与生产的农事场景进行了一个深度融合。

不过，要做到这一步并非易事，AI农事助手在面世前也是下足了功夫。

在国内首个AI农事助手的背后，我们看到了联合共建的另一头在提供有力的专业支撑，那便是农业农村部信息中心。

据悉，为确保AI农事助手提供的信息准确、实用，AI农事助手将和农业农村部信息中心共建。信息中心为AI农事助手注入了权威、高质量的数据，相当于为通用大模型提供了专业的“农业教科书”，从而使其成长为更懂农业的专用模型。

也让网商银行的AI农事助手，与市面上常见的通用AI工具相比，有了信息更准更专业、回答更有人情味、服务更全面、信息更安全的四大创新。

这才有了当下，农户只需打开丰收卡向AI提问，就能快速获得答案，有一个专属的智能体随时在身边服务，以更简单方便的操作，来大大提高农户获取专业服务的效率和便利性的画面。

AI农业助手的“上岗”，正弥合服务鸿沟，让农民共享AI时代红利。

AI助农，始于信贷，不止于信贷

而AI农业助手的出现，还仅是网商银行AI助农的最新一笔。

作为中国首批民营银行之一，网商银行自成立之初就把自身使命定位为“普惠小微”。

在坚守“金融体系补充者”的定位下，网商银行在2016年就盯上了农村信贷这一普惠金融待解的“难题”，早早成立农村金融事业部，深入田间地头。

彼时，广大农户既缺乏传统银行认可的抵押物，也缺少可供线上评估的信用数据，拥有的仅是手上的几亩地和地上种植的庄稼，在信贷审批中，往往最先被排除在外。

但网商银行秉承着科技是推进普惠金融的最优路径，于随后4年的攻艰中，在卫星遥感技术中找到了答案。

地球上每一种农作物在不同生长阶段，对太阳光中不同波段的吸收和反射率都不同，由此形成独特的“光谱指纹”。

而卫星如同架设在太空的相机，能够通过搭载多光谱成像仪能捕捉到人眼看不见的光谱信息。

基于此，网商银行自研的“大山雀”卫星遥感风控系统内置AI深度学习模型，通过对海量已标注的卫星影像进行训练，学会识别不同作物的“光谱指纹”。

如此一来，便可以核心回答“种的是什么、种了多大规模、长势如何”这三个关键风控问题。

当农户在支付宝手机App上圈出自己的地块后，系统便能通过光谱分析，精准识别作物种类、计算种植面积。

同时，通过分析植被指数等指标，系统还能评估作物健康状况，动态监测其整个生长周期，为风险预警和贷后管理提供决策支持。

这一套流程从圈地到资产评估、授信、贷款到账，仅需几分钟就可以完成。

手持卫星遥感技术、AI深度学习模型这两把“开山斧”，在2021年中央一号文件首次明确提出了“发展农村数字普惠金融”的指引下，网商银行从农村信贷为切口，单点破局收效显著。

截至2024年末，“大山雀”已累计服务了位于31个省份的181万种植户，其中超过八成的用户种植面积在10亩以下。

同时，为了增加普惠金融的覆盖面，2023年，网商银行还与农业农村部大数据发展中心合作，并引入了蚂蚁集团的隐私计算技术，共建了一个安全可信的“智能大脑”。

截至2024年，合作项目已累计为767万农户授信1990亿元，其中八成为首次在商业银行获得经营性贷款的“首贷户”。

伴随着网商银行农户信贷越做越广，服务深入的同时，农户更多的需求也随即浮出水面。

网商银行的一线调研亦显示，农村居民的储蓄规模巨大，2024年已达12.4万亿元，且移动支付渗透率超过85%。然而，在理财等综合金融服务方面，农村地区仍面临供给不足的问题，处于普惠金融的“薄弱地带”。

而除了综合金融服务供需不平衡外，网商银行还看到，一个完整的农业生产经营周期，包含“融、投、产、供、销、储”等多个环节，每个环节都对应农户不同的需求。

这些洞察，都为网商银行服务农村金融的下一步埋下了伏笔。

给数亿农民配“AI CFO”，普惠金融迈入更“懂”时代

这张专为农户群体定制的“丰收卡”，便是其最新实践。

它不仅集账户管理、支付结算、专属存款、特色理财和农事服务于一体，为农户提供综合性资金管理解决方案。

其核心功能之一的“AI农事助手”，更是以AI智能体，将金融服务延伸到了农业生产场景本身，为数亿农户降本提效。

从网商银行三农金融服务的发展历程来看，“大山雀”为其打下了农村金融进化的根基。

通过一手AI、一手遥感的技术创新，“大山雀”将农村最核心的生产资料——土地和作物，成功转化为可信的数字资产，从而让普惠信贷在农村地区的大规模覆盖成为可能。

而“丰收卡”则是在解决了基础信贷需求之后，以AI之力，成为了为农户提供财富管理、生产辅助等更高维度价值的综合性平台。

顺着“大山雀”向“丰收卡”的演进，不难发现，这恰好也是网商银行从一家“数字银行”向“AI银行”战略升级的缩影。

过去十年，“互联网+”战略推动移动互联网与社会经济深度融合，银行业借助云计算、互联网等技术大幅提升服务便捷性和普惠性。

其中网商银行，作为数字普惠金融的实践者，十年前便推出了“310”小微贷款服务模式，让信贷服务像自来水一样“快”普及。

最近几年，围绕着业务范畴，一场蜕变在网商银行悄然发生。

客户范围越来越广，从服务电商客户客户到农户、产业链小微；提供服务越拓越宽，从信贷延伸到小微经营者的资金管理服务，包括支付结算、理财，票据等。

截至去年底，其累计服务的综合金融客户数超过6800万，其中近一半来自县域及农村地区。

这些业务端的变化就很好解释了，时至今日，在AI浪潮袭来下，网商银行为何会立下了“要做千万小微企业的CFO”这一新目标。

正如网商银行信息科技部总经理马晓航所言，专业金融服务的终点不应该只是提供金融产品，而是帮老板把生意做大，这是CFO的职能所在。

在企业老板面临关键决策时，他们希望，其身边有一个既懂自己、又懂行业，还有专业性的生意参谋，让他敢迈出那一步。

而这正是网商银行落脚于具体的信贷、营销、理财等客户真实的痛点和需求之上，希望通过新“310”更注重“懂”客户，做好的新角色。

也由此，我们看到在网商银行9月正式官宣通往AI银行的探索之路上，它勾勒出的新图景。

价值导向，以是否创造真实增量价值为唯一标准；服务于人，AI是用来辅助而非取代人；产业深耕，将AI用于普惠金融最关键、最艰难之处；生态共赢，与客户、员工及伙伴协同发展。

再回看AI农业助手，让每一位农户都能在手机里有一位贴身服务的农村金融服务专家，24小时在线响应需求和提问。

这何尝不是给亿万农户配上专属的“AI CFO”，在农村金融场景落地“360度全方位了解客户、提供一对一的专家级服务，以及实现0延时的实时交互”的“新310”服务模式。

在今年外滩大会上，网商银行董事长金晓龙曾公开表态，他强调AI银行的创新不是“要不要做”，而是“必须加快做”。

显然，“丰收卡”携AI农业助手，已经掀开了网商银行的新篇章。