助贷新规锁死24%，高炮平台“炸出”数千家，疯抢3000 万用户

文 | 零和

助贷新规即将锁死 24% 的利率上限，正规平台忙着 “断舍离”，不得不舍弃 3000 万 “腰部用户”。

而高炮平台，却将他们视为 “肥肉”。

在短短半年，这些平台从几百家增长到数千家。

租融担牌照、买支付通道、用密信聊还款，甚至靠强制下款把转化率翻 5 倍。

他们甚至分化出“三大天王”，抢夺地盘；连续熬夜一个月抢单，放款金额暴涨三倍。

在正规军收缩的间隙，地下高炮正在以最野蛮生长的方式，疯狂填补“需求缺口”……

01 疯狂前夜

助贷新规，即将落地。

10月1日，成为行业的生死闸。

助贷新规规定了，借贷综合费率不得超过24%。

过去很多头部的现金贷平台，都是利用“24%+权益”的玩法。

所谓的“24%+权益”，就是利息控制在24%以内，但会叠加很多虚无缥缈的“权益包”，比如会员费、贷款提额券、外卖券等等。

通过这种方式，头部平台将利率上限逼近监管的36%红线。

但风险管理最简单的逻辑是，风险越大，利率越高，如此才可以盈利。

监管如果利率“一刀切”，那则意味着，头部的正规军要将24%到36%的客户群“拱手让人”。

行业将其称为“腰部用户”。

根据公开报道和行业研究数据，腰部用户规模并不少，保守估计超3000万人。

这个群体，以25到45 岁的中青年为主，县域城镇与城市近郊是他们的核心聚集区，也集中在灵活就业与传统行业等基础岗位。

比如，外卖骑手、网约车司机、装修工人、餐饮店服务员、商超导购、刚毕业学生等等。

通常他们的征信都有瑕疵或者完全空白，资金需求往往“小、急、频”。

他们的风险溢价是24%到36%，主要来自“收入稳定性”和“征信瑕疵”上。

为了面对即将到来的助贷新规，很多平台已收紧口子，“断舍离”。

某头部现平台风控负责人透露，公司已暂停“征信瑕疵”和“负债占比过高”的用户放款，生生砍了40%的用户。

“老哥们，最近我把钱还回去以后，发现额度直接变成零，好几个平台都是这样。”在各种撸贷和反催收群里，正规网贷突然“清零”的消息刷屏。

但另一边，他们也发现最近新的“口子”也变多了。

一位贷款口子网站的创始人杨和称，最近一个月，集中出现了几百家新口子，“都是高炮和月炮”。

“经济不好，缺钱的人太多，这些人的信贷需求，总要有人满足。”一家地下高炮平台的老板老权称。

正规军正在往外吐的这3000万人，对于他们来说，简直就是“肥得流油”的猎物。

老权原本手上有3个714高炮平台，最近紧急上线10个马甲，各种渠道买量，疯狂收割腰部用户。

“最近新注册的用户质量，都特别高，很多都是在正规平台被拒贷的，对我们来说，就是捡钱。”另一位高炮老板透露。

最近他的团队已连夜加班一个多月，放款金额增加了三倍。

办公室小黑板上，写上了冲刺标语：“十一前占满江山，节后躺着分肉！”

正规军留出的空白，正被这群野蛮玩家用最疯狂的方式填满。

02 月炮

除了高炮平台，一个今年兴起的新式玩法出现，行业内称之为——月炮。

月炮也叫月系融担，其核心的操作逻辑是：用担保费，绕过利率限制。

这些平台通常的放款金额是3000到5000不等，还款周期是一个月，分两次还清。

一般来说，这些平台的利息确实不高，但是，担保费却贵得吓人。

比如，借款2500，利息可能只有不到50元，但担保费，却高达800元。

按照这个金额计算，年利率为400%。

“月炮”之名，也因此而来。

据多位业内人士透露，月炮平台里有“三大天王”，分别属于三个不同阵营。

第一个派系，刺猬系。

其中最著名的马甲就是刺猬钱包，属于浙江瑞兽网络科技有限公司，后更名璃火兑庄，背后合作的是河池市万通小额贷款有限公司。

据说现在又更名为元吉有钱，背后又换成了南漳县融腾小额贷款有限公司。

多位知情人透露，刺猬不止自己做，它还是月炮系统商，前后出售了上百套系统，所以大部分月炮平台，都是他们“徒子徒孙”。

当之无愧的月炮“老大”。

其派系至少有近百个马甲。

比如，如愿花、闪用、新一花、三枝花、禹宝通、速用、优秒通、森森花、天小花、拍拍用、小蛇钱包（后更名为小蛇灵伴）、榕呗、旺旺钱包、快米、彩虹花等等。

第二个派系，哈银花系。

据业内人士爆料，背后的控制者为一位姓丁的行业“老炮”，掌控了绍兴锐趣科技，合作方有安庆银谷小贷。

其关联的马甲矩阵有：蓝海易花、薪小用、招银花、白兔花、星海优品、趣用等。

第三个派系，烽火钱包系。

资金方关联河源市某小贷公司，关联的马甲有：满享用、好享来、小如花、零小花、吉事借、久丰臻享、怡人管家等。

除了这几个比较大的派系，还有很多散兵游勇。

“保守估计，现在月炮平台也有数百个。”杨和称。

而黑猫投诉上，关于融担的相关投诉多达10万多条。

在这条暴利产业链上，多方参与，利益捆绑，环环相扣。

首当其冲的就是融资担保公司，它们手里的牌照，是月炮平台“装合规” 的关键。

“目前，很多中介就在帮这些平台去寻找牌照。可租可合作。”杨和称。

如果直接购买，融资担保牌照需要2000万的实缴资金，还有80万到150万的服务费。

“成本很高，也不知道监管什么时候收紧口子，所以大部分人都是租和分润合作的方式。”杨和称，现在的租金是80万到200万一年不等，但更多的融资担保公司都选择“分润”模式。

“收800的担保费，融担公司提走200到300不等。”杨和称，这样利益可深度捆绑。

融担公司也因此赚得盆满钵满。

比如，刺猬系下方平台走得很近的，有武汉义瑞担保有限公司，广州金点点担保等；

和哈银花系下方平台牵连很深的，有新疆海西融资担保有限公司、中融国远融资担保有限公司等；

和烽火钱包系下方平台有过合作的，有河池市万通小额贷款有限公司、昆明乾贯融资担保有限公司等。

为什么月炮平台非要拉融担公司入伙？

杨和道出了底层的逻辑：

一来，能把利息藏在“担保费” 里，表面上合规，跟监管博弈时多了层缓冲；

二来，只有挂着融担的名头，才能接上支付通道，把用户的银行卡彻底“绑死”。

不少用户都踩过这个坑：刚绑定银行卡，还没看清条款，就被直接划走高额担保费和利息，连反抗的机会都没有。

而帮平台完成“扣款操作” 的，正是那些藏在背后的支付通道。

一家名为浙江商盟支付的公司，被称为“月炮圈的支付老大”。

“这个支付平台和哈银花系、烽火钱包系都走得很近。”杨和称。

除此之外，还有一家不得不提的支付通道，就是快付通。

公开资料显示，快付通给呼吸金、秒下、轻松下、闪电薪等平台提供扣款服务。

扒开股权关系就能发现，背后站着的，是宝能系。

“这些金融玩家，钻钻漏洞，硬生生把年化 400% 的违规生意，包装成合规融担业务。”老权称，有时候他是真的很佩服这些玩家的“腾挪智慧”。

03 纯黑玩家

比起月炮这些藏着掖着的“灰色玩家”，产业链里还有一群更狠的纯黑势力。

他们已不算金融圈的人，早已把借款变成了“诈骗 + 洗钱”的工具。

其中一个野路子，就是强制下款。

口子群里，很多用户反映，他们最近收到了很多贷款短信。

大概内容都是：恭喜恭喜，获得大额授信，赶紧来领取。

“最近我们每天大概发送十万条短信，数据都是其他贷超买的腰部人群，很精准，一天能转化出来300来人。”一家野路子平台的老板透露。

行业内短信营销的转化率，不到千分之一，但这些高炮平台是怎么做到千分之三，甚至更高的？

他们转化率大幅度提升有一个秘诀：强制下款。

很多人下载App后，只是进行了实名验证，并授权了一下读取通讯录，还没来得及看授信额度是多少，贷款就直接打到他的卡里。

“点击链接下载，到决定申请放款，只有十分之一的转化，我就让他一注册，马上收到款，效果直接翻3倍到5倍。”这位老板透露，这已经成为行业的秘密武器。

就算用户发现下款，要联系客服退，“不好意思，客服链接根本点不进去”。

他们的第二个野路子，是下载第三方聊天软件。

很多人下载了贷款App，借款成功后，对方客服直接让他们下载第三方的聊天软件，比如，密信、QieQie、轻聊、丝瓜等。

这些聊天软件，都是非实名的。

这些平台的财务会加用户，让他们在这里还款，并打到个人的卡里。

这样的平台，通常利息高得吓人。

一位用户称，恒享花平台客服引导下载密信，在上面借款10000，期限为6天，到期应该还15000，利息高达5000。

按照年利息计算，高达3000%。

这还不是最狠的，一个用户借了1680元，最后“加上催收费、P图费、逾期费等等，一直滚到8万”。

一个平台的催收员透露，密信这样的聊天软件，简直“太好用”。

“我给他们发送灵堂照、P的裸照、说要爆通讯录，啥都可以发，不担心内容审核和封号”。

这些平台比较有名的有恒享花、猫满花、天鹅贷、信用花、小花分期等等。

老权透露，这些平台的操作者，分为两种。

一种是地下钱庄。

他们完全是野路子，没有牌照，也接不上支付通道，没法用公司账户放款和收款，只能打到私人卡。

另外也是隔离平台的风险，如果出现投诉，“就说是员工的个人行为，与公司无关”。

第二种，才是更可怕的。

“钱是诈骗集团的，他们的需要通过这种方式，洗干净。”老权说。

所以很多用户反应，他们的卡被放款后，卡都直接冻结了。

目前，这些平台马甲众多，藏匿极深，除非掘地三尺，否则很难挖出来他们。

杨和预估，最近崛起的野路子平台，“起码也有上千家了”。

04 堵而未疏

2017到2019年，现金贷高峰期。

当时地下高炮平台泛滥，最高峰达到了上万家，一个放贷方，平均旗下都有三个以上的马甲。

随着金融监管的收紧，光是2018年，警方查处的“714高炮”平台就超1000家。

2020年至今，监管趋严，平台一度被压制到数百家。

本以为地下高炮会就此退场，可最近半年，它们又炸到了数千家。

“这背后不是偶然，是正规军退出来的缺口，全被他们接住了。” 杨和的话，道破了关键。

现金贷的每一轮洗牌，都只针对正规持牌机构。

从利率上限 36% 到助贷新规卡死 24%，正规军的生存空间被层层压缩。

但是，正规军划上了 “红线”，但却没给刚需用户铺“退路”。

当他们被“挤出”正规军的服务范畴，就只能落入高炮平台的陷阱中。

如今再看，监管每一次对正规军的收紧，都成了地下高炮的狂欢信号。

当然，这个模式屡禁不止，背后最大的原因，还是暴利驱动。

老权和他的团队如此拼命，是因为“放100万进来，一年就能变成1000万”。

此外，地下高炮的非法操作具有很强的隐蔽性，导致监管难以追踪。

马甲三月一换，狡兔三窟。

杨和更是透露，现在很多平台都转到了境外。

“最近远洋捕捞式的跨省抓捕被禁止了，给了我们很大的喘息空间。”老权的话戳破监管尴尬。

过去“大水漫灌” 的跨省抓捕，可能“误伤”到一些机构，民企哀鸿遍野，被紧急叫停。

结果，正规军还没缓过劲，非法分子倒先借着政策空隙回血了。

对于监管来说，要避免“一放就乱，一抓就死”的窘境，确实需要太多的权衡和智慧。

助贷新规划下 24% 的红线，本是为了“保护用户”，但如果“只堵而不疏”，反而把“腰部用户”推向了更危险的地下金融深渊。

“银行不给他们放，消金公司不给他们放，那可不就我们来接住吗？”老权还有点得意，觉得他们就是“金融的最后一公里”。

过去，我们总在讨论“怎么降利息”“怎么抓违规”，却鲜少去思考“如何填补刚需缺口” 的答案。

也许，真正的金融安全，不是“保护用户不借钱”，而是 “保护用户能借到安全的钱”。

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