短期百万重疾险探路！低保费、高保额，如何四两拨千斤？

自今年9月，人身险产品预定利率正式下调后，各家险企纷纷开启新老产品切换，在此过程中，作为健康险的核心险种，重疾险保费迎来普遍上涨。据市场人士测算，重疾险新产品价格涨幅大约在10%—30%区间。

对于普通工薪阶层来说，少则几千、多则上万元的重疾险保费本就是一笔不小的支出，如今保费进一步上涨，可能会使购买力不足的人“望而却步”，尤其是一些初入职场的大学生、初创企业员工或自由职业者。

那么，作为应对重大疾病风险的重要工具，重疾险该如何提升产品“性价比”和普惠性，这无疑是新阶段供给侧转型的一大课题。

中保新知注意到，在重疾险发展步入新的十字路口之际，已有行业主体洞悉供需变化，在产品创新上主动探路。近日，阳光财险联合蚂蚁保平台，正式推出短期百万重疾险产品——“健康福·百万重疾（保1年）”。据介绍，该产品通过分段给付理赔方式，实现了用百元保费撬动百万保额，实现四两拨千金。

供需错配痛点待解

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近年来，随着民众健康保障意识的增强，健康险逐渐成为个体应对疾病风险的重要工具。其中，能够覆盖重大疾病治疗费用、弥补患病导致收入损失的重疾险备受市场关注，尤其是重疾发病对象呈现年轻化的趋势下，配置保额充足的重疾险显得更为必要。

根据国际科学家团队对204个国家29种癌症发病率的调查发现，50岁以下人群癌症发病率逐年增加。近期，各大保险公司相继出炉的2025年理赔半年报也显示，重疾理赔的年龄分布呈现年轻化趋势。

然而，与重疾年轻化呈现鲜明对比的是，重疾险的保障配置严重不足，一家大型寿险公司2025年理赔半年报显示，该公司重疾险件均赔付金额仅约4万元，这与恶性肿瘤等重疾平均在20万元到50万元的治疗费用相距甚远。

是什么原因导致重疾险保障缺口较大？细加观察不难发现，“供给与需求不匹配”是核心痛点之一，比如刚刚毕业不久的大学生、初创企业员工、自由职业者等普通工薪阶层，他们普遍面临着亟需重疾保障却负担不起的尴尬。

试想初入职场的大学生，每月的薪资可能只有几千元，除去房租、通勤、餐饮等支出后，收入往往所剩无几；初创企业员工容易受行业周期与企业经营影响，面临着工作强度高、薪资波动大、福利体系不完善的问题；“收入靠天吃饭”的自由职业者，则大多存在收入不稳定的生存焦虑。但从保障需求上看，这几类人群由于收入不稳定、财富储备不足，缺乏抵御重大疾病风险能力，又恰恰最需要重疾险为他们“遮风挡雨”。

不过，“价格贵”成为横亘在他们与重疾保障之间的一道坎，市面上传统重疾险动辄几千甚至过万元的长期年交保费，往往超过其可负担的支付能力，特别是人身险产品预定利率下调后，重疾险新品价格普遍上涨，无形中进一步抬高了投保“门槛”。

新品探路供给侧转型

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面对重疾险存在的供需错配矛盾，行业该如何直面化解，提升重疾险的性价比与普惠价值，让普通工薪阶层能够实现“花小钱办大事”？

中保新知注意到，为了有效迎合用户对普惠性、高性价比重疾保障的需求，近期已有行业主体探路破题，近日，阳光财险联合蚂蚁保平台，正式推出短期百万重疾险产品“健康福·百万重疾（保1年）”，这也标志着市场反响度较高的“健康福”百万重疾险系列，在成人版、少儿版长期产品之外，再添短期产品。

纵观“健康福·百万重疾（保1年）”的保障责任，其投保年龄覆盖范围较广，在满足健康告知要求的情况下，首次投保年龄最高为70周岁；并且投保方案灵活，提供20万版、60万版、100万版三种保障方案，基础保障责任覆盖125种重疾，另外还有25种中症和50种轻症为可选的保障责任，消费者可根据自身需求自主搭配保障方案。

如前述所言，“健康福·百万重疾（保1年）”最突出的优势是具有较高的性价比，以30岁男生为例，选择100万的保障方案，投保基础保障责任，首年每月保费约需60多元，这充分考虑到了普通工薪阶层的购买力，以非常亲民的保费价格，大大降低了投保门槛。

可能有人会好奇，相较传统的长期重疾险，“健康福·百万重疾（保1年）”缘何能拥有如此高的性价比？

这里不得不提的是，健康福百万重疾险采用了更灵活且持续的“分段给付赔付方式”，据了解，与传统重疾险确诊后一次性赔付不同，健康福百万重疾险的用户首次确诊重疾后，可一次性获赔100%重疾保险金基本保额，之后一年内，住院且因重疾接受手术治疗或因恶性肿瘤——重度，接受放化疗/肿瘤免疫疗法/质子重离子疗法，经保险公司审核符合赔付条件后，按月可获赔10%重度疾病持续治疗保险金基本保额，最多可赔10个月，基本覆盖首年治疗期。

举例来看，若用户选择了100万的保障方案（含50万重疾保险金、50万重度疾病持续治疗保险金），如实填写健康告知，成功投保，且在等待期过后不幸罹患保障范围内的重疾，经保险公司审核确认后，首次赔付50万元，后续一年中住院且接受特定治疗，经保险公司审核符合赔付条件后，每个月可获赔5万元，累计最高50万元，总计可赔付最高100万元。

如上不难看出，健康福百万重疾创新运用的分段赔付机制，是该产品能够以低保费撬动高保额，实现高性价比的关键。

普惠化、降门槛成新风向

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站在行业维度观察，以“健康福·百万重疾（保1年）”为代表的短期百万重疾险的创新推出，不仅有效迎合了普通工薪阶层对高性价比重疾保障的需求，还与监管鼓励普惠保险高质量发展的政策导向相一致。

2024年6月，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》指出，普惠保险作为我国普惠金融的重要组成部分，要围绕保障民生、服务社会，努力为广大人民群众提供公平可得、广泛覆盖、保费合理、保障有效的保险服务；保险公司要主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与并推动普惠保险发展。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙分析称，受人身险预定利率下调影响，长期重疾险价格普遍上涨，消费者获取同等保额需要支付更高费用，这使得保障杠杆率相应降低。

在此背景下，重疾险分段赔付不仅提升了产品性价比，还让不同经济条件的消费者都能享受到适宜的保障，极大增强了产品的普惠属性。这种创新赔付方式，为重疾险市场的长远发展提供了借鉴价值，有望推动行业在产品设计与服务模式上不断革新，以更好契合消费者日益多元的保障需求。

事实上，随着重疾险步入新的发展阶段，重疾险产品普惠化、低门槛正在成为一种创新风向。早在去年10月，多家险企就在蚂蚁保平台率先推出“健康福”成人长期版百万重疾险，凭借低保费、高保额，以及创新的分段式赔付机制，普惠型重疾险产品一经问世就广受追捧，已累计服务超百万用户，其中近七成用户为35岁以下的年轻一代，且接近一半用户来自三线及以下城市。

如今，“健康福·百万重疾（保1年）”在价格上相对更具优势，且年龄覆盖广，更加适合工薪阶层家庭购买，特别是分段给付模式能够有效助力初入职场的大学生、初创企业员工、自由职业者等人群，在患病期间有持续资金应对疾病治疗、后续康复及生活开销。

值得一提的是，从普惠保险配置方案上看，蚂蚁保数据显示，已经有近四成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单。蚂蚁保平台重疾险负责人邱翔表示：“医疗险报销治疗费用，重疾险补充康复收入损失，通过这样的双重保障模式，用户可系统性应对重疾带来的直接医疗支出与隐性经济损失，极大程度降低因病返贫的风险。”

在此方面，阳光财险也凭借较强的客户需求洞察力及产品创新能力，不断丰富多样化的健康险产品与服务供给。截至目前，该公司除“健康福·百万重疾（保1年）”外，还有好医保·住院医疗（0免赔）、好医保·门诊险等多款医疗险产品上线蚂蚁平台，同时其也是首家接入蚂蚁保安心赔项目合作险企，通过全流程线上化理赔和风控体系，让用户足不出户即可享受到简单、快捷、安心的高效理赔服务。

当前，保险业正在大力推动普惠保险高质量发展，鼓励险企充分发挥保险的经济减震器和社会稳定器功能，更好满足人民群众的保险需求，相信以“健康福·百万重疾（保1年）”为代表的短期百万重疾险产品的推出，有望进一步推动重疾险朝着普惠化、低门槛、广覆盖的方向创新迭代。

撰文：可岚

编辑：一诺

设计：晓滢

校对：安文

审核：曦曦

出品：新时代保险研究院