超前消费冰封了，新的消费时代开启了，你们知道吗？

超前消费冰封了，新的消费时代开启了，你们知道吗？大家正在回归真实的世界。如果你还不警觉，或者依然没有改变，那接下来你的世界会随之冰封。

信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度持续下滑，到今年二季度末，卡片数量为7.15亿张，三年内减少了9200万张。消息一出，很多人，特别是年轻人，才猛然想起来，已经很长时间没有用信用卡了。而信用卡数量大跌，本质上是借贷消费的降低，或者说超前消费减少了。

数据显示，上半年15家全国性银行信用卡总贷款规模较年初减少了1945亿元，其中仅4家增长。为什么信用卡贷款规模会降低呢？个人使用信用卡的场景都集中在中小额消费、高频等特点。而这些钱在经济形势好的时候，对个人来说是无关紧要的，但在当下，很多人面临着开源节流的难题，“能省则省”成了非常主要的消费心理。

为什么人们花钱会突然变得谨慎呢？其实超前消费与经济环境是紧密相关的。回到10年前，借贷消费处于黄金期，2015年到2017年间呈现爆发式增长，光短期消费贷款规模就超过了8万亿，是2014年末的2倍多。那个时候，大家是敢借又敢还。

但是从2018年开始，一个信号就出现了：截止2018年6月末，消费贷款同比增速在21%，但同期全国消费品零售总额增速回落至9.4%，回到了15年前的个位数增长水平。

紧接着就是三年口罩时期，普通人收入受到极大的打击，这中间还穿插着外贸投资对经济拉动力下降、产业升级等情况。这些因素综合下来，很多普通人的感觉就是兜里的钱越变越少了，而挣钱的机会也变少了。当收入降低的时候，消费信心自然会降低，所以人们开始存钱。

疫情期间的2022年，住户存款新增17.84万亿，同比增速高达17.4%；2023年新增16.65万亿，增速13.8%。相比之下，消费支出增长明显落后于存款：2023年，全国居民人均消费支出是26796元；2024年，人均消费支出是28227元；2025年上半年消费仍显乏力，人均消费支出为14309元。

回到信用卡上，因为大环境导致的个人资金循环紧张，信用卡用户还不上账的情况正在大量出现。数据显示，多家银行信用卡不良贷款余额和不良率上升：上半年，交通银行、工商银行不良贷款余额较年初增长了25.73%、10.01%；农业银行、民生银行、建设银行、中信银行也都在上涨。而在不良率方面，工商银行、交通银行、民生银行等多家银行同样在上升。

从银行角度，宁可发卡数量下来，也不希望不良贷款上升。各家银行的信用卡业务也从规模扩张变成了提质增效。在这个不确定的时代，无论是银行还是我们个人，都注重了4个字：安全第一。