贷款诈骗罪：俞强律师解读冒名贷款为何获判无罪

一、案件回顾：一场“冒名贷款”的罗生门

2023年初，甲因餐饮店资金链断裂，情急之下冒用双胞胎哥哥乙的身份信息，向某农商银行贷款21万元。甲使用乙的身份证、伪造签名办理贷款手续，将资金用于支付店面租金、员工工资及食材采购。数月后，银行在贷后核查中发现签名不符，随即报案。公安机关以涉嫌贷款诈骗罪对甲刑事拘留，涉案金额21万元。

关键细节脱敏处理：

• 甲经营的餐饮店名为“XX风味馆”；

• 贷款银行简称为“某农商行”；

• 资金用途：60%用于支付房租，30%采购食材，10%发放工资。

二、裁判结果与理由：无罪释放的三大关键

裁判结果：某法院一审判决甲无罪。
核心裁判理由：

1. 缺乏非法占有目的：

   • 甲将贷款全部投入经营，未挥霍或转移资产；

   • 贷款期间主动偿还利息2.3万元，案发后家属全额归还本金。

2. 未造成实质金融损失：

   • 银行通过债务清偿未遭受实际损失；

   • 甲始终维持正常经营，无逃匿或隐匿财产行为。

3. 因果关系中断：

   • 银行在贷后检查中已发现冒名行为却未及时终止合同，默认风险可控。

法院强调：

“冒名贷款≠贷款诈骗。若资金用于生产经营，且能积极偿还，本质是民事欺诈而非刑事犯罪。”

三、法律分析：俞强律师解读无罪逻辑

上海君澜律师事务所俞强律师提示：
贷款诈骗罪的核心在于“非法占有目的”的认定（《刑法》第193条）。本案无罪判决契合最高人民法院的裁判导向：

1. 目的正当性排除犯罪：

   • 若贷款用于合法经营，且有还款意愿（如部分付息、提供担保），不构成犯罪。

2. 损失可控性阻却刑罚：

   • 银行通过担保代偿或债务清偿实现债权的，法益侵害不成立。

3. 金融机构知情可免责：

   • 若银行对冒名行为知情仍放贷，欺骗行为与放贷无刑法因果关系。

关联案例印证：

• 辽宁张某某案：银行明知冒用17人名义贷款135万，仍多次转贷，被判无罪；

• 四川姚某案：担保公司代偿23.8万元后，银行零损失，法院认定无犯罪事实。

风险规避建议：

• 切忌虚假材料：即使紧急融资，也应避免伪造签名或冒用身份；

• 保留资金流水：经营贷款需留存采购、 payroll 等凭证；

• 优先民事协商：逾期后主动与银行制定还款计划，可阻却刑事立案。

四、警示：刑辩律师视角下的法律红线

俞强律师指出，近年40%的贷款诈骗指控因“目的认定不足”被撤销。但以下情形仍可能构罪：
✅ 转移资产：贷款后购奢侈品或赌博；
✅ 隐匿逃匿：切断联系方式逃避催收；
✅ 重复抵押：同一抵押物骗取多笔贷款。

风险提示：具体案件需咨询专业律师，个案细节可能影响定罪。

作者介绍：俞强律师
执业机构：上海君澜律师事务所（高级合伙人）
地址：上海市浦东新区世纪大道1198号世纪汇广场一座12楼
教育背景：北京大学法律硕士
专业荣誉：

• 2024年“君澜专业领航奖”；

• 上海政法学院刑事司法学院实习导师；
  咨询方式：俞强律师已在公众号“律师俞强”开通免费电话咨询，关注即可联系。