商业银行账户涉诈风险如何防控？

项目背景

为积极响应监管要求，有效应对日益严峻的电信网络诈骗形势，某商业银行启动“账户涉诈风险防控体系建设项目”。项目旨在构建一套覆盖账户全生命周期的智能化涉诈风险防控系统，通过对客户与账户进行科学的分类分级管理，结合全渠道交易数据的实时风险监测与拦截，实现从事前防范、事中控制到事后分析的全流程闭环管理，最终达成有效降低涉案账户数量和涉案金额的核心目标。

解决方案

系统建设以“智能分析”与“实时控制”为两大核心，通过整合内外部数据资源，运用先进的风险模型，实现对账户风险的精准画像与动态管控。

精准分类分级，奠定风险管理基石

系统建立了科学的账户分级指标体系，实现对客户和账户风险的自动化、动态化评估，为差异化管理提供依据。

• 全景风险画像：综合客户身份、行为、账户、交易、地域等多维信息，建立风险分类体系，实现对新老账户的精准评级。
• 开户源头管控：在新开户环节引入风险评估模型，结合内外部数据，为一线人员提供开户评级与非柜面限额建议，前置风险防线。
• 动态限额调整：根据客户风险等级、资产状况和交易行为，动态调整非柜面交易限额，并支持客户线上申请、系统智能审批的便捷流程。

实时监测拦截，筑牢资金安全屏障

系统对接全行交易渠道，实现对交易的实时监测，通过高效的风险模型，提前识别并拦截可疑交易。

• 风险提前预警：通过对历史涉案账户特征的深度分析，构建并持续优化监测模型，力求在公安机关止付前识别风险、拦截资金。
• 多层级智能处置：对高风险交易进行实时拦截和账户自动管控；对中低风险交易采取加强认证、延迟支付、降低限额等差异化措施。
• 可疑账户尽职调查：对被管控账户、风险预警账户开展尽职调查，并为调查人员提供账户风险画像、关联信息等，显著提升审核效率与准确性。
• 涉案一键倒查：支持对涉案账户的交易对手、IP地址等信息进行一键式关联倒查，自动生成分析报告，为案件追溯提供有力支持。

智慧协同运营，提升风控整体效能

系统注重内外协同与高效运营，通过系统对接和流程优化，全面提升银行的整体风险防控效率。

• 内外数据联动：有效对接公安、工商等外部权威数据与行内各类业务系统数据，形成风险联防联控的数据合力。
• 操作便捷高效：提供简洁直观的操作界面、强大的报表统计与查询功能，支持灵活的权限配置与流程管理，减轻人工负担。
• 模型自主可控：支持行方人员对风控模型进行参数化配置、修改、复制乃至自建，并通过生产数据试跑验证模型有效性。
• 全景信息视图：支持一站式查询客户级的账户、资产、风险等级、尽调记录等全部信息，为风险判断提供全面信息支持。

项目价值

项目实施旨在达成明确、可量化的风险压降目标，实现商业银行账户风险管理水平的跨越式提升。

• 涉案账户数量显著压降：系统上线6个月内，全行涉案账户数量较上线前同期压降不低于50%。
• 风险管控时效大幅提前：涉案账户中，系统管控早于公安机关止付的数量占比不低于70%。
• 风险识别覆盖率全面提升：涉案账户中，系统成功预警或管控的覆盖率不低于85%。

以此构建“账户涉诈风险防控系统”，实现对账户全生命周期智能风控。通过精准分级、实时监测与自动拦截，有效降低涉案账户数量与金额，保障资金安全。