“秋收的底气一下就足了”

（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□马健 本报记者 赵修彬

“往年秋收前总为收购资金犯愁，今年龙江金融监管支局帮我们对接的500万元贷款，不仅利率降了0.6个百分点，还能自主灵活支付给农户，这秋收的底气一下子就足了。”黑龙江省齐齐哈尔市龙江县金色果实米业有限公司负责人李士桩指着运转的生产线对《中国银行保险报》记者说。

作为黑龙江省农业产业化重点龙头企业，金色果实米业的融资故事是龙江金融监管支局落实支持小微企业融资协调工作机制、破解县域粮企“融资难、融资贵、融资慢”的生动缩影。今年以来，该支局聚焦本地粮食加工主导产业，以“精准对接、模式创新、风险可控、产业联动”为路径，将金融政策红利转化为小微企业发展动能，为县域经济提质与乡村振兴注入金融活水。

“三维摸排+定制方案”破解粮企资金困局

龙江县是粮食生产大县，粮食加工产业聚集了全县近20%的小微企业。“粮企的痛点很明确——秋收旺季需大量资金收粮，但抵押物常被生产占用，传统信贷模式难适配。”龙江金融监管支局负责人表示。为破解这一难题，该支局立足产业禀赋，建立“前期调研+需求匹配+方案定制”全流程机制，将金色果实米业作为重点服务对象开展攻坚。

今年初，龙江金融监管支局联合当地信用合作联社组建专项服务小组，以“现场走访+资料核验+数据穿透”三维模式摸清企业“家底”，走进企业加工车间，查看日加工450吨大米的生产线运转情况；翻阅近3年购销台账，确认下游20余家经销商的长期合作协议；通过信管系统核查，企业信用评级达AAA级，且通过下属合作社形成“水稻种植—收购—加工—销售”完整产业链，2023年营收1.62亿元，带动38人稳定就业，农户年增收超千万元。

针对企业秋收前的流动资金缺口，服务小组精准匹配“中小微企业尊享贷”，量身定制信贷方案，500万元授信额度专项用于水稻收购，契合“旺季收储、全年销售”周期；36个月授信期限、单笔用信不超12个月，灵活匹配经营节奏。“方案刚报上去，客户经理就上门指导，一点没耽误我们备粮。”李士桩说。

“信用担保+自主支付”适配粮企经营需求

“我们的厂房、仓库要用来存粮和生产，根本没法抵押。”谈及过往融资难点，金色果实米业财务负责人董艳伟说。

龙江金融监管支局跳出传统担保思维，指导龙江县农村信用合作联社结合企业信用状况创新推出“信用+个人连带责任保证”模式。由李士桩及其配偶提供连带保证，既不占用企业生产资产，又通过“企业信用+个人责任”双重约束强化还款保障。

支付场景的适配同样关键。粮企收购对象多为周边零散农户，无固定购销合同、结算对象分散，传统“受托支付”模式效率低。该局核查企业2023-2024年收购流水后，确定采用“自主支付”方式：允许企业根据收购进度灵活付款，同时要求在联社开立专属结算账户，所有收购资金通过该账户闭环流转。“现在收粮时，手机上点一点就能付款给农户，既快又放心，农户也愿意把粮卖给我们。”李士桩说。

“穿透核查+动态跟踪”守牢风险底线

“小微企业融资既要‘放得出’，更要‘用得好、收得回’。”龙江金融监管支局负责人表示。该局将风险防控贯穿信贷全流程，构建“贷前穿透核查、贷中动态跟踪、贷后精准监管”的闭环体系。

贷前阶段，除财务报表分析外，重点核查经营真实性，通过下游经销商走访确认销售渠道稳定，关联合作社调研评估产业链协同能力，最终结合AAA级信用评级，为500万元授信提供坚实依据。贷款发放后，监管举措更趋精细化：每月跟踪水稻收购量、加工量及销售回款，确保生产经营正常；对专属账户实施穿透式监管，每笔支出需匹配收购台账；按季开展现场检查，核查资金是否专款专用。“截至目前，贷款资金全部用于水稻收购，没有一笔挪用，企业加工量比去年同期还增加了15%。”龙江金融监管支局工作人员介绍。

一粒米激活乡村振兴“大动能”

金融活水的注入，不仅解了金色果实米业的燃眉之急，更带动了上下游产业链的“链式发展”。在企业的水稻种植基地，农户张建国算了一笔账：“加入合作社后，企业提供良种和技术指导，每亩水稻产量提高100斤，加上收购价每斤高两分钱，一亩地能多赚200元，10亩地就是2000元！”

目前，金色果实米业通过“合作社+农户”模式，已覆盖周边10万亩水稻种植，带动500余户农户增收；其加工、仓储业务还创造了200余个临时就业岗位，惠及鲁河乡等3个乡镇。“以前农闲时只能外出打工，现在在家门口就能帮企业收粮、打包，一天能赚200元。”鲁河村村民王桂英说。

龙江金融监管支局负责人表示：“下一步将深化支持小微企业融资协调工作机制，扩大服务覆盖面，年内计划新增粮食加工、收购类小微企业贷款4亿元；优化特色产品，针对粮企、农机合作社等推出‘秋收贷’‘仓储贷’；压缩办贷时限，将小微企业贷款审批压缩至3个工作日内，让金融服务更快、更准地直达小微企业，助力县域经济与乡村振兴深度融合。”