平安人寿天津分公司风险提示：关注“三适当”，做理性金融消费者

什么是“适当性”原则

保险销售的“三适当原则”是指保险从业人员在销售过程中必须遵循的三大核心准则，即适当的产品和服务、适当的客户和适当的销售行为，以确保保险产品与客户的实际需求及风险承受能力相匹配。具体而言，适当的产品要求根据客户的年龄、收入、家庭状况和保障需求推荐合适的保险计划，避免销售复杂或不匹配的产品；适当的客户强调投保人必须符合产品的承保条件，如健康状况、职业类别和经济能力，防止误导不符合条件的客户购买；适当的销售行为则要求销售过程公开透明，禁止夸大收益、隐瞒条款或诱导消费，确保客户充分理解保险责任与风险。这三项原则共同构成了保险销售的合规基础，旨在保护消费者权益，减少纠纷，并促进保险市场的健康发展。

二、对金融保险机构的要求

产品适当性

金融机构销售保险产品的，应充分了解产品的性质、特征、运作机制和风险等，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。此外，应在售前环节对产品的特征、风险进行充分提示，确保信息披露到位。

销售渠道适当性

金融机构销售保险产品的，应当加强对销售人员、销售行为、销售渠道的管 理，建立保险销售资质分级管理体系，以保险销售人员的保险知识、合规记录、销售履历等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，并与产品分级管理相衔 接实行差别授权，明确各等级保险销售人员可以销售的保险产品。

适当性风险评估

在充分尊重客户意愿、保障客户体验的基础上，保险机构应引导客户在购买 环节如实填写风险评估，了解保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，帮助客户选择合适的保险产品。如客户风险评估结果与本次产品不适配，应及时建议终止投保。

三、消费者如何购买合适的保险产品

明确保险需求：消费者需先明确风险保障需求，如医疗保障需求、子女教育需求等。

充分了解自身或家庭的资金状况：除了了解自己的需求，在购买保险时，要综合考虑财务状况，在合理范围内选择适合自己的产品，做好个人或家庭资金安排和管理。

自身需求与产品相匹配：消费者可根据自身风险偏好、损失承受能力和资金状况，评估自己的风险承受能力。根据评估结果，选择相应的保险产品。

提高风险防范意识：对高产品收益提高警惕，切勿相信“稳赚不赔”“无风险、高收益”等夸大宣传。