和谐健康以案说险:警惕保险电销误导，依法维护自身权益

一、案例介绍

2024年5月，消费者姜女士接到某保险公司电销人员来电，对方推荐一款“即将停售的高息理财保险”，声称“年化收益远超银行定期存款，是行业内收益最高的产品，保本保息”。姜女士此前已投保两份终身寿险，在销售人员反复强调“稀缺性”和“高收益”后，被说动办理了原有保单的贷款业务，将贷款资金投保该款“高息产品”。

投保半年后，姜女士通过保险公司官方客服咨询收益细则时，却被告知该产品实为万能型保险，结算利率具有不确定性，且存在初始费用、保障成本扣除等条款，与电销人员描述的“高息理财”完全不符。姜女士随即向保险公司投诉，要求全额退保并撤销保单贷款，但保险公司以“合同已生效”为由仅同意退还现金价值，双方产生纠纷。

二、案例分析

本案例中，保险公司电销人员的行为已构成销售误导，违反多项法律法规，具体如下：

1、违反《保险销售行为管理办法》第四条、第七条

该办法明确要求保险销售行为需遵循“诚实守信”原则，不得隐瞒与保险合同相关的重要信息。电销人员隐瞒产品真实属性（万能险而非保本理财）、收益不确定性及费用扣除规则，未以“通俗易懂的语言”说明条款，侵犯了姜女士的知情权。

2、违反《中华人民共和国保险法》第一百一十六条

该条款规定，保险公司及其工作人员不得“欺骗投保人、被保险人或者受益人”，不得“隐瞒与保险合同有关的重要情况”。电销人员将不确定的投资收益承诺为“保本保息”，用保险产品与银行存款简单对比误导消费，属于典型的欺骗行为。

三、消费者提示/风险提示

1、核实产品属性，拒绝“高息”诱惑

购买保险前，需通过保险公司官网、官方客服等正规渠道确认产品类型（如重疾险、医疗险、万能险、年金险），重点关注“保障范围”“费用扣除”“收益计算方式”等条款，不盲目相信“保本保息”“收益远超银行”等口头承诺，确保产品符合自身需求。

2、保护个人信息，亲自确认关键环节

不随意委托他人办理投保、退保或保单贷款，签署合同、支付保费前务必本人核对条款；线上投保时，仔细阅读电子合同内容，不随意授权人脸识别、验证码，避免因“代操作”导致权益受损。

3、留存证据，通过合法渠道维权

若怀疑遭遇销售误导，需第一时间留存电话录音、聊天记录、产品宣传材料等证据；投诉时优先联系保险公司官方客服，若对处理结果不满，可向国家金融监督管理总局派出机构投诉，或通过行业调解、仲裁、诉讼等途径解决，不轻信“代理退保”机构的虚假承诺。

（和谐健康珠海中心支公司 ）