扎深根，结硕果：江苏银行的区域深耕之道

作者 | 深水财经社 乌海

在国内城商行赛道上，江苏银行业绩夺目：

截至6月末，资产总额达4.79万亿元，较上年末增长21.16%，营收和净利润也均实现稳定增长，三项数据均位居国内城商行首位。

在今年银行业净息差逐年走弱，信贷需求不振的背景下，江苏银行仍然实现业绩的持续高增长，同时资产质量也位居国内城商行前列。

这背后既有江苏银行全面服务国内经济活跃地区，同地区经济共荣共生的原因，也源于他们在业务、风控、科技等各个维度的深厚内功。

区位优势是江苏银行的重要市场基础。江苏银行主要业务集中于经济发达、金融资源丰富的江苏，辐射全国三大经济圈，区位优势独特。

作为江苏本土城商行，江苏省区域是其基地市场，该省GDP位居国内第三位，是国内经济活力最强、经济发展最快的区域，特别是制造业和科创产业在全国位居前列，对于金融服务需求旺盛，为江苏银行的快速发展提供得天独厚的条件。

江苏银行始终把本省的金融服务做深做实，用他们的话就是“认真履行地方法人银行职责，全力支持所在区域‘走在前、挑大梁、多作贡献’”。

报告期末，在江苏银行各项贷款余额中，江苏地区贷款余额占比84.06%；制造业贷款较年初增长18.90%，基础设施贷款较年初高增31%，深度参与“1650”产业体系建设，为新能源、人工智能等战略新兴产业提供专项授信。

在巩固江苏省内根据地的同时，公司在长三角（不含江苏）、粤港澳大湾区、京津冀三大经济圈的贷款占比均较年初有所提升，区域布局持续深化。

而这些区域都是国内经济火力最强，发展速度最快的区域，江苏银行的快速发展正是得益于这些地方的发展红利。

作为银行业的“生命线”，江苏银行的风控能力已成为其核心竞争力。

截至6月末，不良率0.84%，较年初再降0.05个百分点，连续9年下降；拨备覆盖率331.02%，高出行业均值120个百分点。

资产规模和资产质量看起来是一对矛盾体，大家一般会认为，规模增长一定会带来资产质量的下降。

但是这个问题对于江苏银行而言，却做到了最佳平衡，这种“双优”表现源于江苏银行领先国内银行业的科技风控体系，其独创的“2+5+N”风控体系——以大数据为核心，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风控网。

作为银行业金融创新的“先行军”，江苏银行自主研发了“智慧小苏”大语言模型，加速推进了风控领域的数字化和智能化转型，进一步增强了银行抵御风险的能力，为江苏银行的长远发展筑起了一道坚固的防线。

在金融科技赛道上，江苏银行也始终领跑。

其自主研发的“智慧小苏”大语言模型已落地近20个场景，在业内率先完成DeepSeek大语言模型的本地化部署，实现了从技术引进到场景落地的高效转化。

图源：中科曙光公众号

通过“智慧小苏”赋能，该行的智能合同质检准确率超95%，贷款审批周期从5天压缩至2小时；智能文档助手使客户经理尽调效率提升42%，每年节省工时1.5万小时。

据媒体报道，江苏银行的“客户全生命周期旅程经营平台”“用户中台项目”在2024年分别获得“数字运营优秀案例奖”和“基础设施优秀案例奖”，展现了江苏银行在数智化转型方面的核心技术能力。

据了解，江苏银行的用户中台可以实现多系统用户身份统一管理，企业客户签约流程缩短70%。

这种科技赋能直接体现在业务效率上，其手机银行用户数达到2100万，月活用户超750万，稳居国内城商行首位。

江苏银行以APP和“随心办”小程序为入口，强化企业微信、手机银行等渠道间协同，整合对公服务渠道，统一体验。

可以说，江苏银行的数字化不是表面功夫，而是真正将技术转化为生产力。

江苏银行为什么有这么强的创收能力，主要源于在业务布局上展现出教科书级的多元化能力。

对公业务作为“压舱石”，上半年对公贷款余额1.63万亿元，较上年末增长23.3%，贡献了91.7%的贷款增量；绿色金融更是独树一帜，绿色投融资规模突破7200亿元，落地全国首笔“环基贷”“水权贷”等创新产品。

零售业务则扮演“增长极”角色。今年国内消费市场不振，零售信贷需求疲软是行业共性，但东方证券研报数据分析，江苏银行零售贷款余额仍实现较年初增长3.07%，与去年同期相比重回正增，其中个人消费贷余额较年初增长177.2亿元，贡献了超85%的个贷增量。

半年报数据显示，截至今年6月末，江苏银行财富管理规模（AUM）突破1.59万亿元，半年新增突破1600亿元，创历史新高。财私客户数突破11万户，其中董监高财私客户同比增长超20%。

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可以说，对公和零售就是江苏银行的左膀右臂，很难说哪个更强或更重要，就像摩天大楼里面的“阻尼器”一样，能够让江苏银行的发展更为稳定。

上半年江苏银行中间业务同步发力，手续费及佣金净收入31.86亿元，同比增长5.15%，托管业务、信用承诺业务贡献主要增量。

这种“对公稳基本盘、零售拓空间、中收提价值”的结构，使江苏银行在行业分化中保持韧性。

在江苏银行的对外交流活动中，其管理层表示，江苏银行的发展思路就是“不求最快，但求最稳”，每一个板块都要精耕细作，互为补充，这才是江苏银行能够逆周期发展的重要原因。

金融投资是银行机构的重要业务板块，也是国内固定收益产品的最大交易方，所以我们对于银行的金融投资业务毋须存在偏见。

事实上，江苏银行近年在金融投资板块上一直比较稳健，既不过分依赖，也不刻意压缩，而是根据市场环境，灵活调整交易策略。

面对资本市场波动，江苏银行坚持“稳健+灵活”的投资哲学，均衡发展资金、同业、托管三大业务。2025年上半年末，江苏银行金融投资资产余额18833亿元，较上年末增长23.38%。

上半年江苏银行持续提升投研能力，实现投资净收益79.6亿元，占营收17.74%，推进投资交易化多元化转型，丰富投资收益来源。

正如行长袁军在业绩说明会上强调：“我们始终关注经济基本面，在不确定性中把握确定性。”江苏银行的投资策略既规避了市场风险，又为业务扩张提供弹药。

从2016年上市时的1.8万亿资产到2025年的4.79万亿，江苏银行用九年时间完成了从区域银行到综合金融枢纽的蜕变，背后离不开江苏银行风控、科技、业务结构等维度的多年耕耘。

真正的行稳致远不仅要有爆发力，更要有穿越周期的耐力。而江苏银行，显然已做好了长期奔跑的准备。

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