消费贷“国补”上线！贴息优惠如何享？

9月1日，个人消费贷款财政贴息政策正式实施。这一被业内视为“金融国补”的利好政策，为提振消费、扩大内需注入了强劲动力。

根据《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》(以下简称《方案》)的具体安排，本次贴息方案定点经办机构包括6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、5家其他个人消费贷款发放机构。

按照《方案》规定，个人消费贷款年贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。

在消费贷“国补”落地的首周，政策落地情况如何？各平台是否有跟进的举措，进一步激发消费者的贷款意愿？

在《方案》实施首日，作为经办机构的多家商业银行迅速响应开启贴息工作，发布个人消费贷相关贴息方案、申办流程、注意事项等问题解答，一些银行第一时间在手机银行客户端设置贷款贴息专区，方便消费者申请、确认、签署补充协议等。

《金融时报》记者注意到，在收取贷款利息时直接扣减财政贴息资金成为商业银行的普遍做法。与商业银行相比，4家经办的持牌消费金融公司的贴息方式也各有特色。

据了解，招联消金提供了两种贴息申请方式：一类是自动贴息，一类是申请审核后贴息。前者适用于受托支付业务，即贷款资金直接支付给约定商户；后者适用于自主支付业务，即贷款资金发放至借款人账户，消费者在签署补充协议并授权查询消费用途证明材料后，系统可识别的消费交易将自动贴息。

另一家蚂蚁消金主要通过“花呗”产品来参与贴息。除“花呗”本身具备的41天免息期之外，消费者可以在使用“花呗分期”付款的场景中进行贴息。无需额外的申请或操作，在分期的时候可实现利率立减。

据记者了解，4家经办的消费金融公司正在结合自身业务特点，明确差异化落地贴息方案，且在实践中优化调整。一位消费金融公司人士告诉记者：“方案并不是一成不变的，我们会根据实施的具体情况，再作方案完善。”

为进一步助力提振消费、激发市场消费活力，在各大经办机构积极落地贴息方案的同时，零售电商平台在消费场景端也在积极响应。

家住朝阳区的卡拉刚刚用白条分期在某电商平台下单一套近万元的油烟燃气灶具，她意外地发现，除了有国家补贴，在订购付款环节还有消费贴息的福利。

“没想到除了国补的优惠，分期的息费也降了。”卡拉告诉记者，“最近忙着给父母的老房子装修，重新置办电视、冰箱、家具这些，全部花费得3万元—5万元，也是一笔不小的支出。”她给记者算了一笔账：“申请国补可以节省10%—15%的花费，再有消费贷贴息，贷款这部分还可以省下300元—500元。而且消费贷已经是低息了，能减轻很大的消费压力。”

《金融时报》记者注意到，零售电商平台正在将消费贴息与国家补贴政策深度衔接，通过场景化的让利模式激发消费潜力。

针对近期的“国补+贴息”活动，京东方面回应称，在消费付款过程中，用户购买带有“国家贴息”标识商品，根据付款时的贴息信息，可了解自己当下这笔订单享受的优惠情况，息费自动扣减，无需额外操作。

事实上，这一模式在市场上的进一步推广与效能提升，还需政策层面的统筹协同。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，下一步，应加强货币政策与财政政策协调，强化贴息政策与已经出台的消费品以旧换新“国补”、服务消费与养老再贷款等政策工具协同，形成叠加效应，最大程度发挥政策效用，更加有力有效地促消费、稳就业、扩内需。