深度剖析个人债务整合置换，什么人能做？值不值得做？

大家好，本期的主题，是个人债务整合置换

什么是整合置换，它有什么作用呢，其实这个话题啊，我已经出了无数遍的视频了，但是这个细节随时会变的，所以细节变了以后还需要不停的更新，那今天讲的，就是最新版的，好好听啊。

首先来说什么是整合置换呢？？

我们现在一般的说法就是，那整合公司会通过你的资质和征信查询情况，判断需要帮你养多久的征信。然后他们会出钱垫资帮你还掉征信上高利息的劣质负债，等一段时间以后呢，等你征信情况恢复到银行进件的标准，然后再帮你从银行贷出相应低利息的优质产品，就比如说年化三左右，先息后本的信用类贷款，这就是整合置换。

那么这个整合置换它有什么作用呢？

一般的说法就是它可以帮你把网贷转到银行，高息转成低息，等额本息转成先息后本，还可以帮你们拉长还款时间，整合还款笔数，这是比较冠冕堂皇的说法。
但作为一个本身就是负债爆雷又上岸的从业者来说，我对此有着更深的理解。我认为啊，做整合置换真正目的，也是唯一的目的，是帮你解决以贷养贷的问题。

下面再说一下，什么样的人能做整合置换呢？

目前在上海有两种，

第一种就是那些真正的上班族，有交公积金社保的，并且要在本单位连续交满半年以上，这是基础的条件。公积金交的低一点没关系，只要你个人所得税上近一年税前收入12万以上，那么即使你负债个二三十万也都是可以整合 的，你征信再花也没关系，只要没有严重的逾期，就比如说近两三年内有连三累六的这些情况，没有这些情况，只要你负债不溢出，那都是可以整合的。不溢出是什么意思呢？就是你公积金交的越高，税单工资越高能整合 的额度空间就越大，你的负债只要不超过额度空间的7成，这就叫不溢出。

然后第二种呢，就是那些在上海有联名房，就是产证上不止你一个人的名字，但你负债的情况不方便家人知道的这种。那么你房子的总价只要在三百万以上，余值在五成以上的，就比如说你的房子400万了，但是里面有抵押超过200万，这种就不行了，如果是按揭还可以商量，怎么满足这个条件的情况下，即使你没有公积金社保也没关系，只要有收入来源。这个收入来源呢，认定是很灵活的，你说你做生意的经营收入也好，收房租度日也行，家人每个月给你生活费都是可以的，只要你的流水上能核到，那么就算你的收入来源。但是呢，你征信上的负债不能超过一百二十万，近三个月征信查询不能超过二十次，也是不能有严重的逾期。在这些条件都符合的情况下，那么你的房产价值越高，能整合的空间就越大。

这个整合置换，它并不是让你省钱的，反而会增加你的负债。那刚才说了，它真正的意义是帮你摆脱以贷养贷的问题。所以啊，你如果不存在以贷养贷的问题，那就没必要做整合 。

为什么做完以后负债会增加呢？先说一下我为什么要做更新呢？说实话，因为之前做整合的代价有点高，虽然在去年的9月份垫资费降到千一，但是后端服务费还是10~15个点，15个点的话，那就很高了。在今年9月份以后呢，服务费最低6个点，最高是10个点，分三个档：

第1档是：针对公务员事业编体制内的，有房/无房，分别是6个点/7个点

第2档是：针对国央企体世界500强，公积金1400以上，有房/无房，分别是7个点/8个点

第3档是：针对普通单位，公积金1400以上，有房/无房，分别是9个点/10个点

这有什么意义呢？就相当于一个负债人，他做完整合以后，他要付出的垫资费，加上后端服务费，再加上整合以后，未来三年要给银行的利息，这些加在一起，跟他之前什么都不做，还给平台一年到一年半的利息是一样的。

以前费用没降的时候能达到多少？接近什么都不做三年的利息了，甚至还高。

就可以这样认为，负债人花更少的钱，就能把自己给救上岸了，所以做完整合置换以后负债增加是增加在这里的，大家说值吗？

好，本期内容就讲完了。最后按惯例点赞关注之后多看我的视频，可以教你省钱小妙招，可以让你少踩坑，还可以帮助你负债上岸。