银行业搞AI就是先上车，后买票

这是 数说的述说 的 第561篇 原创文章

最近和朋友争论银行在AI上的投入，我一直觉得这事儿华而不实，砸钱多、见效慢，搞不好就是一场虚火。但朋友一句话把我点醒了，“你公众号写了五年，很不容易，但从数据本质上就是自high。你就是写晚了，如果从公众号第一年就开始做，数据会和现在完全不一样。”

他的观点很鲜明，遇到明确的机会，就得先上车、后买票，不然市场早就被瓜分完了，后来者连汤都喝不上。这话让我一下子想起很多行业变迁的历史，从互联网+到移动互联网+再到目前AI+，至少AI比起当初什么区块链、元宇宙等等等的确靠谱多了。

好像没错，当下对于银行业来说AI如今正是这样一个“上车”的关键时刻。

01

国家战略很明确

国家层面已经明确提出了“AI+”的战略方向，这意味着人工智能不再只是科技公司的玩具，而是成了产业升级、经济转型的核心驱动力。

银行业作为国民经济的中枢，自然不可能置身事外。业内最领先的招商银行，就在2025年年中报告中明确提出，要加快数智化转型，以“AI First”引领“数智招行”建设，赋予AI能力建设优先地位，率先打造AI型组织，努力成为全球领先的智能银行。说实话，我相信招行眼下也未必能拿出多少AI直接推动业务业绩的硬证据，但这不重要。重要的是，招行看到了先机。就像当年推一卡通、金葵花一样，它不是追求立竿见影的效果，而是在抢滩布局。这种“先上车”的逻辑，本质上是一种战略卡位，先把资源压上，把组织架构调到位，把技术底座打好，剩下的“票”可以慢慢补。

如果说招行这类头部机构是在全速推进AI战略，那区域性银行呢？坦白说，AI对它们来说还挺远的。之前DS火的时候，不少区域性银行凑热闹上了一体机，也有一些官宣接入了DeepSeek之类的模型，但热闹过后，真正有后续规划、能落地应用的寥寥无几。我原来一直的观点是，区域性银行资源有限、技术底子薄，不如先隔岸观火，等别人试错了再跟上。但现在我自己也变了。因为国家级战略在升级，行业在加速，如果你再不行动，可能连“后来者”的资格都没有。就像我当年没赶上公众号红利一样，犹豫之间，市场早被瓜分完了。客户不会等你，竞争对手更不会。AI对于区域性银行来说，眼下或许看不到直接收益，但如果你不上这趟车，未来可能连参与竞争的资格都没有。

02

战术到底怎么落地

为什么这么说？因为AI不是一次简单的技术更新，而是一次重塑业务模式、客户体验和组织能力的底层变革。

它可能不会立马体现在利润表上，但它会慢慢渗透到每一个环节，风控、营销、客服、运营……等到别人都用AI实现了精准营销、智能投顾、自动化审批，你还在用传统人工方式硬扛，成本没优势、效率跟不上、客户体验差一截，那时候再想追，可就难了。所以，哪怕是为了“存在感”，为了不掉队，区域性银行也得先把AI战略提上日程，哪怕一开始只是试点几个场景，哪怕只是接个API、用个云服务，哪怕只是成立个小团队跑通一个流程。先上车，再补票。

当然，“上车”不是盲目跟风，不是砸钱买硬件、上项目就算数。AI落地需要清晰的路径，第一，找准切入点，不要贪大求全，从最痛的点试起，比如智能客服、反欺诈、财报识别。第二，重视数据基础，AI的本质是数据智能，没有高质量、标准化的数据，再好的模型也是空中楼阁；第三，小步快跑，快速迭代，别指望一上来就全行推广，从一个部门、一个业务线开始跑通闭环；第四，人才培养与组织转型同样关键，AI不是IT部门的事，而是业务、技术、管理共同推动的系统工程。

回过头看，银行业的数字化转型从来都不是一蹴而就的。从网上银行到移动金融，从大数据风控到开放平台，每一次技术浪潮中，凡是敢于“先上车”的机构，最终都在行业中占据了更有利的位置。AI也是一样——它可能不会立刻带来利润，但它会重新定义银行的竞争力。招行之所以强调“AI First”，不是因为现在就能靠AI赚多少钱，而是因为它知道，未来的银行一定是智能银行。

而对于区域性银行来说，面临的挑战更大，但机会也更真实。你不一定要像招行那样全面押注，但至少应该开始思考：我的AI路径是什么？我的数据怎么治理？我的团队怎么构建？我的首批场景选哪里？哪怕只是接入第三方能力、合作共建，也比完全不动要强。战略上重视，战术上务实，这才是“先上车”的智慧。这里还是推荐下中国最头部金融科技公司银联数据的AI+社交银行，目前有AI视频营销和AI智能风控等试点产品，还由全资子公司荣数信息专项解决银行只有工具不会运营的痛点。

最后说回我和朋友的争论，我原来坚持认为AI在银行是“华而不实”，是因为我太执着于短期业绩证明。但事实上，技术革命的红利从来都属于那些早早布局、敢于尝试的人。

如果总是等到一切成熟了再行动，机会早就没了。公众号如此，AI可能也是如此。