营收利润双增长，郑州银行(002936.SZ/6196.HK)展现地方银行质效突围路径

8月28日，郑州银行2025年半年度报告正式披露。

作为根植河南的商业银行，郑州银行坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”宗旨，在复杂经济环境中实现规模与质效同步提升，营收与利润连续两个财报季“双增长”，多项指标突破同期历史记录。

一、规模与效益双升，筑牢地方金融服务根基

资产规模是银行服务实体经济的“硬支撑”。

截至2025年6月末，郑州银行资产总额达7197.38亿元，较上年末增加433.73亿元，增幅6.41%，较去年同期增幅高达11.47%，创下2018年同期以来历史峰值。

从发展轨迹看，该行资产规模2019年末破5000亿元、2023年一季度末破6000亿元、2025年一季度末破7000亿元，前两次“千亿跨越”均用时三年，此次仅用两年，“郑银速度”背后是对区域发展脉搏的精准把握。

规模增长并非盲目扩张，而是聚焦实体经济关键领域。截至6月末，全行发放贷款及垫款总额4060.94亿元，较上年末增长184.04亿元，增长幅度4.75%。

结构上，对公与零售两条腿走路，充分保障了郑州银行稳健增长态势。公司贷款余额2746.23亿元，增幅2.11%，针对困难企业推出“一企一策”纾困方案，推动停滞项目重启、稳定产业链；个人贷款余额945.56亿元（增幅3.96%），其中个人消费贷款突破200亿元，达206.95亿元，较年初增长20.72%，精准对接居民教育、医疗、大宗商品购置、住房装修等多方面的消费融资需求。

此外，在银行业净息差收窄背景下，郑州银行通过“增收+降本”实现效益提升。

上半年实现营业收入66.90亿元，同比增4.64%，归属于股东净利润16.27亿元，同比增2.1%，连续两季“双增长”，彰显了郑州银行在行业发展承压之际的经营韧性。

收入端，投资业务成“新引擎”。该行优化投资组合，上半年实现投资收益12.29亿元，同比激增111.10%，创2021年以来同期最佳，弥补息差压力的同时，构建“利息+非息”协同增长模式。成本端，精细化管理成效显著，业务及管理费支出14.68亿元，同比收窄1.07亿元，降幅达6.82%，源于体制机制改革、组织流程优化及线上化转型，既降本又提客户体验。

存款是开展各项业务的“源头活水”。截至6月末，郑州银行吸收存款本金4466.62亿元，较上年同期增603亿元，增幅达15.61%，超全省人民币存款余额增速6.41个百分点，区域资金集聚力凸显。

其中，个人存款“爆发式增长”最亮眼：余额达2580.98亿元，较上年末增幅达18.3%，同比增幅更达29.35%，增速居国内城商行前列，余额与增速双创新高。个人存款占比提升至57.8%，既优化负债结构、增强资金稳定性，又降低负债成本，为后续信贷投放、降企业融资成本留足空间。

二、转型与风控并进，激活高质量发展动能

零售业务是郑州银行转型核心方向。

上半年，零售业务收入12.36亿元,同比增3.56%，创同期新高；普惠小微贷款余额525.78亿元，服务客户70839户，覆盖小微企业主、个体工商户。

成绩源于“四大管家”服务体系落地：在 “市民管家” 方面，该行聚焦居民日常生活金融需求，优化社保卡服务、水电费代缴等民生业务，同时推出“郑e贷（消费）”等线上贷款产品，让居民足不出户即可办理融资业务；在“融资管家”方面，针对小微企业、个体工商户等群体，推出无抵押、纯信用的普惠贷款产品，简化申请流程，缩短审批时间，解决“融资难、融资慢”问题；在“财富管家”方面，整合存款、理财、保险等产品，为客户提供一站式财富管理方案；在“乡村管家”方面，深入农村市场，推出涉农贷款、农村支付结算等服务，助力乡村振兴。

以“郑e贷（消费）”为例，通过调整额度期限、加免息券等六大升级，推动个人消费贷款大幅提升，并将个人消费贷款不良率控制在0.67%，较2023年同期降1.14个百分点，低于行业平均，实现“量质齐升”。

金融安全是发展生命线。郑州银行通过“控新增、化存量”优化资产质量，截至6月末，不良贷款余额71.65亿元，不良率1.76%，较上年同期降0.11个百分点，连续多年下降。

风险抵御能力方面，郑州银行各项指标均保持在稳健水平，完全符合监管要求。截至6月末，该行拨备覆盖率179.20%，具备充足的风险补偿能力；资本充足率 11.85%、一级资本充足率 10.59%、核心一级资本充足率 8.60%，较上年同期均有小幅提升，为后续业务扩张与风险抵御提供了坚实的资本支撑。

未来，郑州银行将坚持“以内源资本积累为根本、外源资本补充为辅助”的原则，在提升盈利能力、积累内源资本的同时，根据市场环境适时开展定增、发债等外源资本补充工作，进一步夯实资本实力。

三、结语

当我们将镜头拉远，从更宏观的视角来看，会发现这份郑州银行这份“成绩单”的价值远不止于数据增长——它既是一家银行对“金融服务实体经济”本源的深度实践，更是地方银行在复杂环境下实现“质效突围”的样本。

2025年上半年，郑州银行以“规模增、效益优、风险稳、转型劲”交出答卷，每一项成绩都源于对地方金融使命的坚守。

从资产规模两年跨越千亿的“郑银速度”，到个人存款增幅近三成的“客户认可”；从投资收益翻倍破解息差困局的“创新破题”，到零售业务“四大管家”体系覆盖民生的“服务下沉”；再到不良率连续多年下降、资本充足率稳居安全线的“风控底气”，每一项突破都印证着：地方银行的核心竞争力，从来不是盲目追求规模扩张，而是扎根本土、服务实体、积极创新所共同构筑的综合实力。

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