突破6000亿大关！江苏唯一全球300强农商行的破局之道

作者 | 深水财经社 冰火

这家总部位于“GDP万亿之城”的农商行，交出了一份亮眼半年报成绩单。

今年上半年，江南农商行总资产突破6000亿元、达到6200亿元，营收、净利润双增，不良“双降”、拨备上升，更以全球银行第256位的排名，稳居江苏唯一跻身全球前300强的农商行。

在中小银行普遍面临净息差收窄、竞争加剧的当下，江南农商行“差异化竞争+实体深耕”破局，小微贷突破20亿，走出了独特的发展曲线。

成立于2009年12月的江南农商行，由常州辖内原本的5家农村中小金融机构合并发起设立，也是全国首家地市级股份制农商行。

截至今年6月末，该行下辖197家网点，其中本地173家、异地24家，实现了常州本土全覆盖，同时将服务触角延伸至省内淮安、苏州、宜兴、靖江等7个地、县级市。

2024年初，常州正式跻身全国“GDP万亿之城”，区域经济的强劲韧性为江南农商行提供了肥沃的发展土壤。

截至今年6月末，该行总资产达6237亿元，较年初增长6.6%。这一规模不仅继续稳居江苏省农商行系统首位，更超过多家上市城商行。

从核心业务指标看，江南农商行在常州本地市场的“压舱石”地位稳固：

存款端

截至今年6月末，各项存款余额4780亿元，较年初增长8.49%，2024 年以来存款余额、增量持续保持常州同业第一；

贷款端

截至今年6月末，各项贷款余额3764亿元，较年初增长3.87%，贷款市场份额同样稳居常州第一，其中，本地制造业贷款、普惠贷款、科技贷款三项关键指标均列常州同业首位。

经营绩效与资产质量同步优化，成为其稳健发展的核心支撑。

经营绩效方面，今年上半年，该行实现营收74.14亿元，同比增长2.02%；归母净利润27.46亿元，同比增长3.12%，在行业盈利承压背景下实现“双增”。

风险管控方面，截至6月末，该行不良贷款率1.28%、不良资产率0.95%，较年初分别下降0.04、0.06个百分点，实现不良“双降”；而“资产安全垫”拨备覆盖率232.91%，较年初提升3.2个百分点，风险抵补能力保持行业较好水平。

行业地位的提升更具含金量。

江南农商行已连续五年跻身全球银行300强，在英国《银行家》杂志“2025 年全球银行1000强”榜单中，其排名较上年提升3位至第256位，是江苏省内唯一进入全球前300名的农商行，综合实力与国际认可度持续攀升。

“过去是企业求银行贷款，现在是银行追企业放贷”——这一行业缩影，道出了中小银行面临的普遍困境：净息差持续收窄，资金成本高于国有大行，盈利空间受挤压。

面对挑战，江南农商行给出的解法是：

向下扎根做“接地气” 的服务，向内挖潜做“灵活高效”的响应，以差异化避开与大行打“价格战”。

“我们不与大行比利率，而是拼服务的精准度和响应速度。” 该行相关负责人对深水财经社表示，本地化优势是核心竞争力。

该行员工通过“铁脚板”走访，对常州本地小微企业进行地毯式摸排，既能精准掌握企业经营状况、信用背景，更能与企业主建立信任关系；加之农商行决策链条短、审批流程灵活，企业有资金需求时往往能“快速响应、及时放款”。

普惠不是口号，而是实实在在的行动，这种差异化打法转化为实实在在的业务成果：截至2025年6 月末，该行涉农贷款余额733.5亿元，较年初增长7.29%；单户授信千万元（含）以下小微企业贷款余额812.07亿元，增速5.02%，高于各项贷款平均增速0.57个百分点，贷款户数较年初增加1661户至4.4万户，真正做到“普惠小微”。

值得一提的是，该行以“专营事业部+专业团队”模式建设“江南小微”品牌。小微贷款事业部自2024年3月正式展业以来，已建立16支业务团队共150余人，由常州向苏州、淮安、宜兴、赣榆、东台地区辐射，聚焦长尾客户延伸普惠金融服务触角，并且形成了一套从前台业务营销岗到中台审批岗，再到后台维护岗的管理机制。

短短一年多时间，小微贷款发放已突破20亿元。

更清晰的差异化定位体现在产品策略上：多做非标准化、经营类产品，少做标准化、消费类产品。

针对中小微企业融资痛点，该行创新打造“融E链”脱核供应链金融模式，实现了从“强核心依赖”到“全链条数据驱动”的转型突破。

“融E链”摒弃传统模式中核心企业担保或确权的强制要求，转向聚焦“真人、真事、真交易、真数据”。如某机械制造企业作为链上中小供应商，凭借与核心企业3年以上的稳定交易数据，无需核心企业增信即可获得500万元授信，有效破解了“强核心依赖”困局。

自2022年6月启动以来，“融E链”已认定核心企业4985家，衍生链上企业8.68万户；主动授信总额达705.34亿元，链上企业用信覆盖率升至35%；新增用信企业8063户，新增用信金额224.28亿元，首贷户占比42%，有效缓解了小微企业“首贷难”问题。

每一次产业风口，都是城市洗牌的机遇，常州是目前国内公认的“新能源之都”，其新能源产业规模、产业链完整度及投资热度均居全国前列。

数据显示，2024年新能源产值超8500亿元，动力电池产销量占全国五分之一；今年上半年，常州新能源汽车规上工业企业开票销售超4700亿元、增长9.4%；整车产量39.1万辆、增长42.3%。

“新能源之都”自然是绿色金融的“沃土”。

江南农商行抓住产业爆发商机，制定《2025—2027年绿色银行发展规划》，确定2025年“绿色银行”关键指标，借鉴同业ESG先进经验建立绿色金融知识库，深化应用碳减排支持工具，助力常州绿色低碳发展。

截至今年6月末，该行绿色金融贷款余额348.7亿元，较年初增加90.8亿元、增长35.2%，累计投放碳减排贷款39.6亿元。

与此同时，该行持续加大先进制造业、民营企业、专精特新、战略新兴产业等领域支持力度，为建设“万亿之城”贡献“江南力量”。

截至6月末，该行制造业贷款余额1040.57 亿元，同比增长3.61%，占贷款总额比例同比提升0.1个百分点至27.32%。其中，常州本地制造业贷款余额达672.1亿元，较年初增长4.2%，占常州同业制造业贷款总量的1/4，为“常州智造”提供了坚实的资金保障。

针对科创企业“轻资产、融资难”痛点，该行发布“江南科贷”科技金融品牌，提供全周期、生态化服务：今年上半年对接30余家活跃股权投资机构，落地“创投融”“孵化贷”、有限合伙份额质押融资等特色业务。

截至6月末，科技金融贷款余额333.2亿元，较年初增长8.1%，在常州同业中占比超1/4，成为科创企业成长的“加油站”。

值得关注的是，相比苏州外资企业多、无锡部属企业较多，常州则以民企为主，江南农商行过半信贷资源投向民营经济。

截至6月末，该行民企贷款余额1965.5亿元，占各类贷款总额的51.6%，助力“十百千亿大企业培育”“小升规”“规升亿”等工作，推动民营经济壮大。

深水财经社认为，从全球300强的规模突破，到差异化竞争的路径创新，再到实体深耕的责任担当，这家“接地气”农商行的发展实践，不仅为中小银行破解行业困境提供了参考，更彰显了地方金融机构与区域经济共生共荣的深层逻辑。

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