天津
来源：第一财经
【健康险保费规模近万亿，#带病人群为何可买保险难赔#丨“病有所保”大调研】“产品数量过多还是过少？”从事商业健康保险（下称“健康险”）销售4年后，董佳日益受到这一问题的困扰。
国家金融监督管理总局数据显示，2024年，我国健康险保费规模已逼近万亿大关，基本接近有10亿人参加的居民基本医保的总体筹资水平，增长速度也逆转了前三年放缓的趋势。但当前，最需要保障的市场——带病人群，仍然被系统性地排除在外。
近年来，以百万医疗险为代表的健康险产品不约而同地放宽既往症限制，甚至“免健康告知”的产品也不在少数。在董佳所经手的客户中，带病体或者为父母配置健康险的客户大致占八成，而这些客户从投保到理赔，心情往往犹如“过山车”——投保前“挑花眼”，核保时却仍可能被拒之门外，即便投保成功，还面临“可保不可赔”“不承诺续保”等风险。
艾社康近期发布的一份关于多层次医疗保障研报也显示，中国近4亿人属于带病人群，他们贡献了约60%的医疗支出，但其贡献的商保保费占比仅为5%左右。这一背景下，创新药械企业发现，商保“放量”的空间似乎仍然窄小。
上述情况正倒逼健康险行业转型。“近期，金融监管部门号召健康险公司做了几次行业性的头脑风暴，监管部门的期待有二：一是推动健康险从‘保健康人’向‘保人健康’转向；二是希望保司提高对医疗风险和客户健康风险的动态管理能力。通过内修己身，推出真正可以激发市场需求的高价值创新产品。”一名受访健康险产业界人士表示。
第一财经调研了解到，市场侧的产品创新早已有之。那么，带病体保险为何始终难将规模做大？破局的路径是什么？
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