征信系统，正在把全社会逼成"老赖温床"。

征信系统，正在把全社会逼成"老赖温床"。

最近在网上看到这么一句话：“中国互联网企业的尽头是放贷”

你还别说这句话，确实有点道理，你看现在的吉大互联网企业，某团的金服、某米的金融、某度的小满、某东的白条金条、某音的放心借，还有借呗、花呗…

总之，流量大的平台几乎都搞了贷款、借钱、让你超前消费透、支未来的渠道。

但咱们看看国外的一些科技巨头，比如苹果公司，谷歌，微软，他们怎么没搞出什么苹果贷、微软贷？为了咱们的互联网企业，个个都化身成了金融公司？

真是匪夷所思啊！

关键是，这背后还藏着一个残酷的真相，我们的征信系统，正在把全社会“逼”成"老赖温床"。

其实最早这些系统我们也是没有的，最早其实也是从西方学来的，但我们可能只学到了表面一-因为在西方国家，征信系统还配套着一部《个人破产保护法》。

啥意思？就是 说，如果你欠了一屁 股债，实在还不起了，可以申请个人破产。法院会给你设定一个还款计划，你按照计划努力打工赚钱还债。如果在约定时间内没还清，剩下的债务可能就被减免了，你也不用永远活在债务黑洞里。

包括房贷也是这样。如果贷款人还不起月供，银行会把房子收走拍卖。不管拍卖的钱够不够还清贷款，只要房子被拍掉，这笔债就两清了。如果拍卖款不够，银行也得自己承担损失，这叫“有限责任”。风险是双方一起承担的。

正因为有这样的制度，西方的大公司反而不敢随意放贷。因为它们知道，万一借出去的钱收不回来，对方申请破产，损失得自己扛。如果大环境不好，坏账一多，放贷公司自己都可能破产。所以它们对网贷非常谨慎。

我们这边的情况则不一样，到目前为止，我们还没有完善的《个人破产保护法》。以房贷为例，如果你房贷断供， 银行会把你的房子拍卖。但如果拍卖的钱不够还剩余的贷款，不好意思，剩下的钱你得继续还。如果不还，就会被列入征信.黑名单，成为“失信被执行人”。这意味着你以后贷款、消费甚至出行都可能受限。

所以，银行在整个借贷过程中几乎不承 担什么风险。

这两年，上面在贷款政策上没少给支持，但银行对借款人的要求还是挺严格。很多小微企业、个体户想要贷款周转，难度非常大。

除非企业资质特别好，或者能提供足够价值的抵押物，或者找到可靠的担保方--否则很难贷到款。

如果这些都没有，就会要求企业的实际控制人甚至其家人承担“连带责任”。这就导致原本“有限责任公司”的意义被架空。

这还不算离谱，有的地方小行更是要求苛刻:不仅要企业主自己担保，还要配偶、子女一起签字，贷个款可以把你一大家子都拉下水，一起担上这个还不上钱的风险。

所以你看，为什么现在社会上“失信.被执行人”越来越多？据说目前已经有超过800万人。说到底，我们现在的征信系统有些“畸形”， 甚至破坏了整个金融生态。正儿八经做生意需要借钱的老板，在苛刻的条件下根本就贷不到款，

只能想办法弄点材料，编点故事，征信不好？就找个职业背债人；再不济找助贷公司“美化”数据流水...等数据足够好看了，再去申请贷款。说白了，这和“骗贷”啥区别？

结果呢？市场上就出现了不少，专门干这种“包装活”的公司，比如供应链金融公司等等。

问题来了，银行喜欢把钱借给谁呢？

一类是国企、 央企、地方政府平台；另一类，就是这些被“包装”过的民营企业。

但如果这些借款主体也还不上钱怎么办？国企或城投还不上，银行可能会展期、降息， 继续撑着。而那些被包装过的企业一旦暴雷，银行坏账就会大幅上升。

最后就变成:银行看似在追求“零风险”，但实际上却面临更大的系统性风险。

这就造成了一个怪圈:真正想正经做生意的人，贷不到款；能贷到款的，可能是那些擅长包装、甚至根本还不起的人。

你说，这不是自己把自己往死路上逼吗？