重疾险越早买越省钱，但最好的投保时间就这2天！立省30%~

你是否还在纠结重疾险要不要买、什么时候买？

其实答案早已明确——

重疾险从来不是“可买可不买”的选项，

更不是“等以后再说”的规划。

随着年龄增长，不仅保费会像滚雪球一样越涨越高，

身体出现小毛病的概率也在增加，届时可能面临加费、除外甚至拒保的风险。

更关键的是，随着预定利率的下行，

2025年8月31日将是重疾险低价投保的“最后窗口期”，

之后保费上涨已成定局，现在不行动，未来每一年都要多花一笔冤枉钱。

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01
为什么重疾险越早买越好？

从常规投保年龄段来看，重疾险越早买越好，

主要体现在以下几个方面：

1、越早买越便宜

重疾险的保费与年龄密切相关，年龄越小，保费越低。

这是因为年轻人身体相对健康，患病风险较低，保险公司承担的赔付风险也较小，

因此保费定价更为亲民。

以某款重疾险为例，假设投保条件是男性，投保50万保额，保终身，分20年缴费。

如果他20岁投保的话，每年保费是6385元。

随着年龄的增长，保费越来越高。

40岁时，投保同款，保费超过了一万元。

对比20岁的时候投保，保费增加了4015，增加比例为62.9%。

因此，长期来看，尽早购买重疾险能节省大量保费额外支出。

2、保障期限更长久

重疾险通常有保至70岁或终身等多种保障期限可供选择。

越早购买，保障期限就越长，

在更长的时间里，都能享受到重疾险带来的安心保障。

假设30岁购买保至70岁的重疾险，可获得40年的保障；

若50岁才购买，保障期限就只有20年。

保障期限的延长，大大降低了未来因患病而失去保障的风险。

3、核保通过率更高

随着年龄增长，身体状况可能会出现各种问题，如高血压、糖尿病、高血脂等，

这些疾病可能导致购买重疾险时被保险公司拒保、加费承保或除外承保。

年轻人身体相对健康，更容易通过保险公司的核保，

以标准体承保，从而享受全面的保障权益。

02
哪些年龄段的人群适合投保重疾险？

0-17岁：这个阶段是为孩子的未来增添保障的黄金时期。

多数重疾险起投年龄为出生满28天或30天，部分互联网线上出生几天即可投保。

保险公司对刚出生的宝宝核保较为宽松，除患有重大疾病或先天性疾病外，基本都能顺利通过。

此时为孩子选择一款儿童重疾险，不仅保费便宜，

还能让孩子在成长过程中始终拥有坚实的健康后盾。

18-26岁：刚步入社会的年轻人，逐渐面临工作压力与风险，成为“脆皮打工人”。

他们预算有限，抗风险能力较弱，一旦遭遇重大疾病，经济上往往难以承受。

在这个阶段购买重疾险，身体健康状况容易通过审核，

还能挑选到性价比高的，为事业起步阶段保驾护航。

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30-40岁：此年龄段人群通常已组建家庭，成为家庭的顶梁柱。

上有老下有小，肩负着家庭与工作的双重责任。

若不幸患上重大疾病，不仅要面对高额的治疗费用，

还要承担房贷、车贷、孩子教育费等家庭支出。

购买重疾险十分必要，但随着年龄增长，保费会相应增加，且可能因健康问题影响投保。

建议选择带有轻症、中症豁免功能的重疾险，增加保障的全面性，

并确保保额足够覆盖家庭3-5年的年收入，以应对风险。

40-49岁：49岁是重疾险投保的一个重要节点。

部分身体机能开始下降，患病风险增加。

重疾险对健康状况有一定要求，年龄越大，因健康问题被拒保的可能性越大。

超过50岁，市面上很多重疾险将无法购买。

此外，49岁之后购买重疾险性价比相对较低，

甚至可能出现保费倒挂（总保费超过保额）的情况。

因此，若在此年龄段尚未配置重疾险，应尽快行动。

03
为什么现在是投保重疾险的好时机？

2025年8月31日，保险行业迎来重大调整节点。

根据相关部门的要求，

传统型人生自9月1日起预定利率上限从2.5%下调至2.0%。

这一调整将对重疾险保费产生显著影响。

我们先来看看过往的情况，

成人重疾险方面，同样是达尔文系列，

在50万保额保终身，分30年缴费，基础保障的前提下，

利率3.5%时期：年交保费为5250元。

利率降至3.0%：年交保费上涨至5420元，较3.5%利率时代涨幅3.23%。

利率降至2.5%：年交保费进一步上涨至5985元（接近6000元），较3.0%利率时代涨幅10.42%。

预计利率2.0%时期：参考过往利率下调与保费涨幅的关联，年交保费涨幅可能达到20%。

总保费方面，

在相同投保条件下，新一代产品对比上一代产品，

总保费需额外多花1万-1.5万元，涨幅约10%；

若未来进入2.0%利率时代，总保费预计达到21万元左右，

额外多花费4万元，涨幅同样可能超过20%。

少儿重疾险同理，以大黄蜂系列为例

年交保费方面，与成人重疾险趋势一致，

每次预定利率下调，新产品年交保费均出现明显上涨。

从3.5%到3.0%、2.5%的利率下调过程中，每次保费涨幅约20%；

若未来利率降至2.0%，年交保费涨幅预计进一步扩大至30%。

总保费方面，

相同投保条件下，新一代产品对比上一代，总保费需额外多花1万多元，涨幅约20%；

预计2.0%利率时代的少儿重疾险总保费将达到9万多元，额外多花费2万元，涨幅可能超过30%。

因此，为了规避保费上涨带来的影响，现在就是投保的绝佳时机。

能以较低的保费锁定保障，有效抵御未来保费上涨的风险。

错过此次机会，将面临更高的保险成本。

04
热门重疾险推荐

1、成人重疾险

✅君龙人寿超级玛丽13号

亮点

肺结节人群友好：

核保宽松，允许10mm肺结节或多发肺结节人群投保。

若做肺结节切除手术，肺结节若非恶性肿瘤或原位癌，

给付5%基本保额，术后1年确诊肺癌再给付30%基本保额。

重疾多次保障强：

可选同种重疾二次赔，同种重疾二次赔的间隔期缩短至2年，赔付120%基本保额，属市场稀缺设定。

恶性肿瘤保障灵活封顶：

恶性肿瘤额外保额二选一。

可选恶性肿瘤-重度医疗津贴金，特定情形下3年内分次赔40%、50%、30%基本保额。

也可选重疾多次给付，赔完前3次后，若恶性肿瘤-重度状态持续，

每3年赔50%保额，不限次数，适合关注癌症长期保障或家族有癌症病史者。

适合人群

肺结节患者或多发肺结节有投保需求、

看重重疾多次赔付、有癌症等重疾长期风险担忧的人群。

✅复星联合健康达尔文11号

亮点

意外重疾赔付比例高：

重疾保障涵盖120种疾病，非意外赔100%保额，意外导致则赔130%基本保额。

住院津贴补充养老护理：

60岁前未患重疾，60岁后住院每天给0.1%基本保额，年度上限90天，

累计至100%保额，补充老年住院或护理支出。

妊娠相关特殊保障：

可附加妊娠期间重大疾病关爱金。

同时，22至50周岁男性若在配偶妊娠期间确诊重疾，额外获50%基本保额。

适合人群

追求保障全面、关注住院养老保障或者处于生育阶段，

有加强妊娠期间夫妻健康保障意愿的的人群。

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✅复星联合健康完美人生7号

亮点

轻中症赔付友好：

轻中症合并可累计赔付6次，分别赔30%、60%保额。

重疾赔付后，轻中症仍能赔，且不分组、无间隔期，提高赔付可能性。

癌症从轻到重拓展赔付：自带癌症拓展金，若从轻度癌症或原位癌发展成重度癌症，除重疾金外，可额外赔50%保额。

女性特定疾病关怀：

为女性特定癌症，像原发性子宫、阴道、卵巢等癌症，额外赔10%基本保额。

适合人群

重视女性特定癌症保障的女性、

有轻中症多次保障需求、看重重疾后仍有轻中症保障的55周岁及以下人群。

2、少儿重疾险

✅招商仁和青云卫5号

亮点

保障病种丰富：

覆盖51种轻症、30种中症、137种重症，共218种疾病，保20种少儿特疾与20种罕见病。

多项特色责任：

设有白血病骨髓移植、严重肥胖手术关爱保险金，基因检测医疗费用保险金等，弥补特定情形下的经济损失。

央企品牌服务优：

招商局央企背景，提供少儿全周期健康管理服务。

适合人群

对保险公司品牌实力要求高的家庭；

担忧孩子患特定重疾后保障中断者；

有强化特疾、先天性疾病保障需求的早产儿家庭。

✅北京人寿大黄蜂15号全能版

亮点

保障范围极广：

保障含意外伤残、近视肥胖、自闭症、抑郁症等，

覆盖身体及心理健康，像18岁前做严重肥胖减重、脊柱侧弯矫正等5类手术能赔20%保额。

少儿特定赔付高：

少儿特疾额外赔120%，罕见病额外200%，13种意外重疾确诊再追加20%保额。

癌症保障给力：

原位癌或轻度癌发展成重度癌，额外赔100%保额，癌症新发、复发或转移可无限次赔，还支持质子重离子治疗额外赔付。

专属绿通服务：

自带陆道培医院绿通，助力白血病、淋巴瘤等大病快速对接专家。

适合人群

重视全面风险，希望兼顾身心发育风险保障的家庭；

有癌症家族史，担心孩子患癌复发转移的家庭。

✅复星保德信大黄蜂15号旗舰版

亮点

少儿特疾罕疾赔付比例高：

少儿特定疾病，首年额外赔60%，次年起额外赔130%；

罕见病首年额外赔100%，次年起额外赔210%。

若18岁前因特定疾病接受器官或造血干细胞移植，再额外赔80%。

特色保障实用：

3岁前确诊法洛四联症、先天性脑积水、先天性白内障，赔20%保额；

2-17周岁因严重肥胖接受减重手术，赔20%保额；

18岁前患特定传染病住院超3天，每次赔5%保额，限赔2次。

原位癌或轻度癌进展为重度癌，额外赔100%保额，癌症新发、复发、转移等可获多次赔付。

绿通服务贴心：

涵盖陆道培医院专家门诊预约、住院加急服务，针对白血病等血液病，解决就医难题；

还有儿科视频医生不限次咨询、常用药折扣购药及大病专案管家全程协助服务。

适合人群

有家族病史家庭：家族若有重疾、先天性疾病等病史，该险可有效抵御风险。

✅复星联合健康妈咪保贝爱常在

亮点

疾病覆盖全：含135种重疾、30种中症、50种轻症，合计215种。

少儿保障针对性强：必选少儿重度孤独症、严重脊柱侧弯矫正手术关爱金，保障少儿身心特定风险。

适合人群

需全面保障，重视少儿重度孤独症等特殊必选责任的家长。

05
奶爸总结

早买重疾险不是口号，而是实实在在的利益保障。

而当下更是赶在利率调整前入手的最佳时机，能有效规避保费上涨压力。

8月31日老切换后，想要再以现在的价格买到同等保障，几乎没有可能。

无论是为孩子挑选少儿重疾险，

为自己配置高性价比的成人重疾险，

还是为家庭顶梁柱补足额保额，现在就要行动起来！

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