入库参考案例｜担保人被征信拉黑7年？

案例来源：人民法院案例库参考案例

入库编号：2023-08-2-103-003

关联索引：

一审河南省汝南县人民法院（2022）豫1727民初2523号民事判决

二审河南省驻马店市中级人民法院（2022）豫17民终3100号民事判决

再审河南省高级人民法院（2023）豫民申2198号民事裁定

案由：金融借款合同纠纷

"我给人担保贷款都过去7年了，银行早没找我要过钱，可我的征信报告上还写着逾期未还，现在想贷款买房都被拒，这事儿该咋办？"

一、案情简介：7年征信污点，竟因银行忘了主张权利

2014年1月，老王经朋友介绍，给同村的刘某某在某银行贷款10万元当保证人。当时签的保证合同约定：贷款期限1年，保证期间2年；还特别提到如果借款人逾期，保证人的不良信息会上报征信，后果自负。

后来，刘某某的贷款逾期没还。老王外出打工，银行也没找过他。直到2022年5月，老王想申请房贷，才发现自己征信报告里赫然记着因担保贷款逾期未还的不良记录，已经跟着他7年了！

老王急了："保证期间都过了，我早就不该担责了，凭啥还留着我的不良记录？"他找到银行理论，银行却以合同写了后果自负为由拒绝删除。

老王一纸诉状把银行告到法院，提了三个诉求：

1. 确认自己的保证责任已经免除；

2. 银行删除他的征信不良记录；

3. 赔偿精神损失费5000元。

二、争议焦点：过了保证期间，银行还能留着我的征信污点吗

这个案子的核心矛盾在于两点：

1.老王的保证责任到底有没有免除

银行认为，合同里写了逾期就上报征信，后果自负，而且老王提供了假手机号，导致银行联系不上，所以责任在老王。

2.银行未及时删除不良记录，算不算侵害老王的权益

老王觉得，既然自己不用再担责了，银行就应该把他的征信污点删掉，否则影响他贷款、买房，这是对他的名誉伤害。

三、法院裁判要旨：保证人无过错，银行必须删记录

法院经过审理，最终支持了老王的主要诉求：

1. 保证期间届满，保证责任自动免除——法律给保证人的保护期

根据《民法典》第693条规定："连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。"

本案中老王的保证期间是2015年1月到2017年1月。银行没有任何证据证明，在这2年里他们找过老王要他承担保证责任。过了这个保护期，老王的保证责任就彻底没了，不管他有没有换手机号，银行都无权再要求他担责。

2. 征信不良记录超期未删，银行构成侵权——法律给信用权的保鲜期

根据《征信业管理条例》第16条："征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。"

老王的保证责任在2017年1月就已经终止，按照规定，他的不良记录应该在2017年1月起存5年，到2022年1月就该删了。但银行一直没删，导致老王征信受损，这属于侵害了他的合法权益。

3. 精神损失费？证据不足，法院不支持

老王主张银行赔5000元精神损失费，但法院认为：他的不良记录是因未履行担保责任导致的，属于应该承担的后果，而且他没拿出证据证明自己因此遭受了严重精神损害，所以这部分诉求被驳回了。

四、律师点评：普通人必看的征信自保指南 1. 保证期间是救命期，一定要盯紧

很多人以为签字当保证人，一辈子都得担责，其实大错特错。保证期间是法律给保证人的免责倒计时，债权人必须在这期间内起诉或要求保证人还钱，过了这个时间，保证人直接解套。

所以，如果你是保证人，哪怕没收到催款通知，也最好主动联系债权人问清楚："贷款还了吗？保证期间快到了吧？" 留个书面证据，避免像老王一样被遗忘。

2. 征信不良记录不是永久烙印，超期必须删

《征信业管理条例》明确规定，不良记录最多存5年。如果银行偷懒不删，你可以直接起诉，要求他们删除——法律不会让沉默的失职成为你信用的枷锁。

3. 签合同时看清楚霸王条款，别被忽悠

本案中银行在合同里写了逾期上报征信后果自负，但这条款并不能免除他们在保证期间内主张权利的义务。格式条款不是尚方宝剑，违法的内容照样无效。签合同前，一定要逐条看清楚，必要时找律师帮忙把关。

信用是现代人的第二张身份证，但信用权的保护也需要法律的撑腰。这个案子最温暖的地方在于法律不会因为你没做错事，就让你为别人的疏忽买单；更不会让沉默的失职，成为压在你信用上的大山。

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