新加坡这项退休计划的钱，可以投资这10种理财产品~

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新加坡于2001年引入了一种名为退休辅助计划 (SRS)的自愿储蓄方案，帮助本地居民及外籍人士储备退休资金。

在此计划中，用户能够利用税务减免的机会：新加坡公民和永久居民每年最多可享受15,300新元的税务减免，而外籍人士可享有高达35,700新元的减免。此外，每年的个人整体税务减免可达80,000新元。

要参与SRS计划，你需在当地主要银行之一开设账户。然而，实际的投资选择并不限于这些银行的产品，你可以通过其他各类金融机构进行多样化投资。一旦达到法定退休年龄（目前为63岁），即可无罚金地开始提取资金，如果提前提取，则会受到相应的税务和罚金。

一般而言，SRS账户的资金仅能获取极低的银行利息，因此为了增强退休时期的财务保障，建议进行以下这些投资：

1）股票

我们可以用SRS资金投资在新加坡交易所（SGX）上市的股票。需要注意的是，开立SRS账户的银行不一定是投资通道，大多数情况下仍可沿用现有的证券经纪商。

对于已将大部分储蓄投入本地股市的投资者而言，这种方式尤为便捷——既可延续常规投资操作，又能享受节税回报。即便是未涉足股市的投资者，也能轻松入手优质新加坡蓝筹股，包括星展银行、华侨银行、大华银行、新电信等。

2）房地产投资信托（REITs）

与股票投资类似，我们可投资在新加坡上市的房地产投资信托。由于REITs交易方式与股票相同，同样可通过现有券商进行操作。

新交所约有40只REITs上市产品，其派息率通常较高。需注意：用SRS资金投资REITs时，所有分红将自动转入SRS账户而非以现金形式发放，但这些分红可继续用于再投资。

3）交易所交易基金（ETFs）

ETF通过跟踪区域或国家指数、特定行业股票、REITs、债券、大宗商品等金融工具来复制宽基指数组合。

新加坡有两只跟踪海峡时报指数（STI）的ETF——SPDR STI ETF和日兴资管新加坡STI ETF。债券ETF方面，ABF新加坡债券基金包含新加坡政府及政府关联机构发行的债券，日兴资管新元投资级公司债ETF则投资于评级为投资级的公司债券。新交所还上市了包括3只REITsETF、SPDR黄金ETF在内的多只其他ETF产品。

4）债券

新交所上市的多只零售债券也可用SRS资金投资，包括淡马锡关联的Astrea私募债券系列及其他零售债券。

通过辉立证券（POEMS）等本地券商，可用SRS追加资金投资股票、REITs以及其他上市证券（如ETF和零售债券）。

5）新加坡储蓄债券（SSB）

虽然新加坡储蓄债券于2015年末推出，但直到2018年12月才开放SRS资金投资通道。同时新加坡金管局宣布个人SSB投资上限翻倍至20万新元。这类产品风险极低，是风险规避型投资者实现SRS资金保值增值的理想选择。

6）定期持股计划（RSS）

每月最低100新元即可通过定期持股计划投资新交所上市的股票、债券、ETF和REITs。该计划特别适合缺乏投资经验且不愿频繁监控投资组合的入门级投资者。

目前新加坡有四家券商提供RSS计划：华侨银行蓝筹股投资计划、邮政储蓄银行/星展银行Invest-Saver计划、辉立证券持股积累计划、FSMOneETF定期投资计划。各计划对可投资股票类型和经纪费用均有不同规定。

7）智能投顾

随着投资工具日益丰富，我们可将智能投顾纳入投资组合。多数智能投顾公司通过复杂算法为零售投资者提供专业组合管理服务比如Stashaway和Endowus，也可将SRS追加资金投入风险较低的现金管理账户——相比闲置资金能获得更高利息收益。

8）单位信托/共同基金

SRS资金还可投资单位信托和共同基金，且不限于三家SRS管理机构发行的产品——这意味着我们拥有更广泛的选择空间。

通过FSMOne、GROW with Singlife和dollarDEX等平台，可用SRS资金投资多种单位信托产品。这些平台还允许自主选择投资区域、行业领域乃至基金经理。

9）保险产品/年金

SRS资金也可用于购买保险产品和年金。但需注意：人寿保险产品存在购买限制，通常仅限投资趸交保费产品（包括 recurrent 趸交产品），且不得用于购买重疾险、健康险和长期护理险产品。

具体投资需咨询保险代理人或保险公司确认。

10）定期存款

若是极度风险规避型投资者且不确定如何配置资金，可选择定期存款而非现金闲置。这样既能保持极低风险水平，又能获得显著提升的利息收益。只是新加坡当前利率水平正在降低，定期存款的利率可能更没那么具有吸引力。

通过这一特殊的计划，你不但可以有效地优化税务支出，同时也能更好地为将来的退休生活做好充分的准备。希望这些投资建议能够帮助您顺利迈出理财规划的第一步。