工龄20年，江苏姐姐55岁退休了，养老金才1000多元？

最近，一张养老金核定表引发了不少讨论：“55岁退休，养老金才1000多块？”

从表上看，这位退休人员是1969年10月出生，2024年10月退休，总共交了20年2个月的社保，最后算下来养老金一共1395元，里面包括基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。

为啥这笔钱看起来偏低？咱们掰开揉碎了说说。

先说说养老金是咋组成的，

第一部分是基础养老金，这里算出来是1112.26元。

它的计算公式是：（当地计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

（8613+2419.3÷2×20.1667×1%≈1112.26元

第二部分是个人账户养老金，237.3元。

计算方式是：个人账户里的钱÷计发月数。这里个人账户存了40340.53元，55岁退休对应的计发月数是170，所以40340.53÷170=237.3元

第三部分是过渡性养老金，45.36元。

过渡性养老金=计发基数×平均缴费工资指数×过渡性缴费年限×计发比例

8613×0.4421×1.5×比例=45.36⇒比例≈1.2%

顺带说一句，过渡性养老金不是每个人都有，一般是养老保险制度实施前就参加工作、之后才退休的“中人”才有，而且得有“视同缴费年限”，比如以前国企固定工的工龄会折算进去。

把这三部分加起来：1112.26+237.3+45.36=1395元，就是月发养老金。

那为啥这笔养老金会偏低呢？

首先，缴费年限不算长，而且一直按“低基数”交。总共才交了20年2个月，没达到“满35年”“满30年”这些较高的档位。

再加上平均缴费指数才0.2807，近20年缴费基数大概只是当地平均工资的28%，长期这么低的基数，直接就拉低了基础养老金和个人账户的总额。

那1395元的养老金够不够花呢？

在三四线城市或者农村，基本生活能保障；但在一线城市，压力就比较大了。

不过也有几点可以留意：

养老金每年都会涨（2024年很多地方涨幅在3%-3.8%），所以这笔钱以后会慢慢多起来；

还可以靠企业年金、个人养老金、商业保险这些来补充，别只指望基础养老金；

早做规划比晚了焦虑强。不管现在交多少，了解清楚政策，做些优化，比如考虑延迟退休、提高缴费基数，晚年生活才能更有底气。

说到底，这张核定表不是个例，很多参保人可能都有类似情况。它明明白白告诉我们：养老金多少，主要看你缴费情况。与其纠结别人拿多少，不如算算自己的账。每年缴费时多看看指数，退休前多交几年，未来的养老金才能更厚实。政策是公平的，“多缴多得”，而个人怎么选，才是决定晚年生活质量的关键。

互动话题：你身边有人的养老金比预期低吗？欢迎在评论区分享你的观察，一起聊聊“怎么让养老钱更够花”。