消费大变革来了，抓住红利期！

消费，需要继续加油加火！

8月13日尾盘，央行公布7月金融数据。

新增社融11600亿元，同比增长3893亿元，低于市场一致预期的14100亿元；新增人民币贷款（金融机构口径）-500亿元，低于市场一致预期的-150亿元，也是自2005年7月以来首次转负。

尤其是，7月新增居民贷款-4893亿元，同比少增2793亿元，新增居民短债、中长贷分别为-3827、-1100亿元，同比少增1671、1200亿元，继4月后再度呈现“双负”状态。

居民短贷主要是个人经营性贷款、信用卡透支、消费贷款等。

所以这种低迷背后，折射出来的就是居民上杠杆消费的意愿偏弱，对当下和未来缺乏足够安全感。

高层当然早就有所准备。

7月31日，国常会部署实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴。

8月12日，三部门印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》——

9月起，个人消费贷和消费领域服务业经营贷，均将享受1个百分点财政贴息，政策暂定持续一年。 精准支持 个人消费 、 刺激 消费！

贴息的钱，中央财政 负担 90% 、 地方扛10%。覆盖 6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、5家其他个人消费贷款发放机构，包括 蚂蚁、微众等头部消金公司 。

具体看：

单笔5万以下消费，贴！

单笔 5万及以上重点领域消费 ，比如 汽车、养老生育、教育、旅游、家装、电子产品、 健康 医疗等，贴！最高贴5万额度。

每人每年贴息上限3000元 ， 相当于 累计 30万消费 金 额。

别小看这1%的贴息力度， 当前主流消费贷利率在3%上下，1个点的贴息，相当于直接砍掉三分之一的利息负担。

财政部算了笔账 ，假如使用个人消费贷贷款20万用于装修、购置家具等消费品，按消费贷年利率3%来算，不贴息下 年利息6000元 ，贴息1个百分点后，最高可减少2000元利息。

其实今年3月中， 金管局 就发布 通知 ，将 个人消费贷款自主支付的金额上限从30万提高至50万，个人互联网消费贷款金额上限从20万提高至30万 ，贷款期限最长延长至7年。

但从后续数据来看，大家显然还是不愿消费，毕竟借来的钱是要还的。

既然你怕要还利息，行，利息我帮你付三分之一得了吧，快消费去吧！

政策 刺激一次比一次强，一次比一次实用。

既然国家大力支持消费贷，甚至直接出手“帮还”部分利息，所以我们要借这个机会，上杠杆，买买买？

听句劝，别乱来！

虽然现在一直强调内循环、刺激消费，但绝不等于鼓励大家盲目攀比消费和过度消费。

过度消费会偷走你财富的雪球，让你在负债的深渊里不断挣扎，日子过得战战兢兢，也可能会错过投资风口。

我们始终认为，最劣质的杠杆就是消费贷，既不能创造财富，还会拖累辛辛苦苦积累的财富。

经济环境好时，负债消费看起来还没啥问题。因为经济快速增长，公司高速发展，你的工资每年都在增长，还有不错的奖金收入。

在收入上升的基础上，提升消费是安全的。

一旦进入经济换挡周期，企业日子不好过，被降薪、被“灵活就业”，收入突然大降、甚至中断，现金流开始恶化。

可房贷得照样还，之前办卡刷的名包、名鞋、名表等，也得雷打不动地还款，怎么办？

2019 年“精致穷”的教训还历历在目，消费贷撑起了一众所谓新消费、高端消费热潮，月薪三五千的人，个个耐克阿迪LV圣罗兰。

而一旦习惯过度消费，债务雪球会越滚越大，有些人不得不为此付出巨大代价。

2019年5月，陈女士在屋内烧炭自尽。母亲在整理她的遗物时发现，月薪只有3000多的女儿，名下竟有14张信用卡，合计欠款总额87万多。

这些钱不是拿去投资，基本都花在买买买上，花3000多买一辆自行车、2000左右的名牌包......这种高压式负债一般人根本承受不起。

只能不断办新卡、借新还旧，最后把自己逼上绝路。

所以，千万不要在消费这件事上大上杠杆。

你且先盘算下，到目前为止，你过去滚下来的消费贷，还完了吗？

据 央行发布的《2024年四季度金融机构贷款投向统计报告》，2024末，中国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元 ，已经 超过美国的1.9万亿美元 。

换句话说，当下很多人已经背负着不少消费贷了，旧债未清，你还赶着重走烂路上新债吗？

那么，国家这次贴息个人消费贷，我们就这么“坐视不管”吗？一点政策红利都吃不到？

当然不会，国家的政策，能支持的肯定尽力支持。

对这波红利，最好的利用方法是，用这次的低息债务置换此前背负的高息小额贷款，为自己减负！

这可不是让你套消费贷出来干别的，毕竟财政部也明确，使用个人消费贷款用于非消费领域或其他违规套利行为，将无法取得贴息资金。

消费贷，还是用于消费上。

比如说，你每月工资1万，假设要花5000元消费，剩下5000元还小额贷款。

现在发工资后，可以先把这1万工资都还给小额贷款，吃喝等消费就用消费贷。

这样下去，年轻人此前背负的高息贷款，就变成2%的低息贷款，生活压力会小很多。

政策红利吃到了，也不会让自己深陷新的债务泥潭。

这波政策，也能拯救之前超前消费的人，给自己一个轻装上阵的机会。

最后顺带说几句，和超前消费相对的，是有计划地存钱。

对个人来说，理财的第一步是先存钱。

只有有了原始资本积累，也就是有了雪球，遇到长长的坡（投资机会），雪球才能滚动起来，慢慢变大。

在经济大转型过程中，家庭财富正在发生大迁徙与大洗牌。

对内地绝大多数中高净值家庭来说，想要对冲单一货币风险，同时追求财富的保值增值，多元化配置很重要。

如果您也对“外币资产”“多币种资产配置”感兴趣，可以扫码聊一下，有些情况，您得知道。