防灾减损，农户能用这些保险

本报记者 屈信明

近期，多地出现强降雨天气，一些地方出现农田被淹，农房、农机受损等情况。应对极端天气，保险能为农户提供哪些保障？目前理赔情况如何？怎样进一步提升承保理赔服务质效？近日，记者采访了专家以及金融监管部门、中国保险行业协会、保险机构有关负责人。

当前受灾地区的赔付情况如何？

“七下八上”防汛关键期，金融监管部门指导各地保险机构及时开展查勘定损，优化理赔流程，能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

在内蒙古，三大粮食作物及大豆完全成本保险、种植收入保险承保范围覆盖本轮暴雨高风险区域，产粮大县保险保额提高，从每亩300至600元提升到每亩900至1200元。灾情发生后，承保机构借助“无人机+人工智能定损”快速核定农作物受灾情况。截至目前，当地保险机构已支付相关赔款3.89亿元，涉及农户14.73万户。

北京加大完全成本保险和种植收入保险推广力度，在受强降雨影响较大的密云区，政策性农业保险今年1至5月累计保额达8.2亿元，承保种植业10.73万亩、养殖业18.77万头。灾情发生后，保险机构调集人力物力赶赴受灾地区协助救援、做好保险理赔。截至8月11日12时，辖内保险机构累计受理全市区特大暴雨报案7085件，其中农险报案377件，已赔付191件。

河北金融监管局推动保险行业无差别救援、统一定损、结果互认，采用卫星遥感、无人机和实地查勘等方式，精准开展作物灾害监测，提高查勘定损效率。截至8月6日，农业保险受理相关报案估损1.58亿元，已赔付4074万元。

哪些保险可为农户提供针对性保障？

今年6月发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出，因地制宜发展地方优势特色农产品保险，发展农田保险、农房保险、农机具保险等，构建多层次农业保险产品体系。

中央财政今年继续为种植、养殖、森林3大类16个大宗农产品提供农业保险保费补贴。此外，中央财政每年安排一定规模资金，对地方优势特色农产品保险，通过以奖代补政策给予支持。

除了中央、地方财政共同支持的政策性农险，各地因地制宜推出地域性气象指数保险、价格指数保险等产品；一些地方积极扩大涉农财产和人身保险产品覆盖面，为农房、农机、高标准农田、仓储设施等定制专属保险，推出农场雇主责任险、短期农民人身意外伤害保险等。

去年发布的《关于加强农村房屋建设管理的指导意见》鼓励地方政府和金融机构积极开展农房保险试点，重点在地震易发区、地质灾害高易发区、洪涝灾害易发重发区推广农房巨灾保险制度。

农机具保险方面，各地进行了探索：浙江余姚在相关微信小程序中上线农机保险服务板块，可为农用拖拉机、联合收割机、粮食烘干机、植保无人机等进行投保；山东济南推出可灵活选择保险期限的“农机保”，设置30天、90天等多样化投保期限，解决按年投保保费较高的痛点；河北邯郸推广政策性农机保险，涵盖拖拉机运输机组与农业机械损失、第三者责任、操作人员责任等，省市区三级财政给予保费补贴。此外，有保险机构推出农业植保无人机航空产品责任险，可对无人机自身损毁及在飞行过程中造成的农作物损失、人身伤害等进行赔偿。

筑牢农险保障网，还有哪些短板？

农业保险对增强农民收益保障、助力农业高质量发展发挥了积极作用。同时，拖赔惜赔、“平均赔付”、“协议赔付”等问题也时有发生。“应从规范理赔行为，推动科技赋能、加强数据共享等方面发力。”首都经贸大学教授庹国柱建议。

近年来，遥感、大数据、物联网等新技术加快应用，有效助力农业保险实现降本增效、提升服务水平。然而，遥感技术在农业保险中的应用缺少相关标准、规范，导致定损结果精度存疑、不被采信等情况，制约其发展推广。中国保险行业协会与中国农业风险管理研究会不久前发布系列标准，明确了水稻、小麦、玉米和棉花4类作物保险的遥感应用规范。庹国柱认为：“保险机构应根据该系列标准，进一步规范数据获取与处理、承保遥感核验、灾损遥感评估等，提供更精准的承保核验与灾损评估服务。”提升农险理赔精度、效率，各领域还应加强数据共享。有关部门应建立数据共享机制，在确保数据安全前提下，共享土地承包和流转、种植养殖、防疫检疫、无害化处理等数据信息。气象部门可与保险公司共享气象灾害数据，为保险理赔提供支持。

此外，灾害发生时，个别地方要求保险公司对没有投保的农户“倒签单”赔付，或进行平均赔付。这一定程度上破坏了农业保险生态，不利于农险持续健康发展。金融监管总局等部门去年底联合发布《关于推进农业保险精准投保理赔等有关事项的通知》提出，地方政府部门要加强对农业保险规律的认识，不得干预保险公司正常承保理赔，不得要求保险公司减免保费、垫付保费、无灾赔付、平均赔付、协议赔付。专家表示，在农业保险经营中，政府应厘清自身行为边界，保险公司也要规范理赔流程，结合自身经营能力，分险种制定理赔周期阈值，不拖赔惜赔，努力实现精准理赔。