成年人的安全感，来自账户里那笔「长钱」

文 | 十三姐

上个月朋友聚餐，我是老老实实被上了一课。

菜还没上齐，大家的话题已经从“你家娃暑假报了几个班”滑到了“担心哪天失业，房贷怎么办”，本来觉得“鸡娃”的主题已经够让人焦虑的了，这下好了，能按部就班“鸡娃”都是一种福气，说不定哪天连娃都“鸡”不起了。

这帮以前野心勃勃要创业、要送孩子去留学、要提前退休去乡下种地的朋友们，如今一个个怂了，再也不敢大刀阔斧地“吹牛”，嘴上已经没了大干特干，只剩下脂肪肝。

一个前几年做培训行业的朋友，说公司砍得只剩一条业务线，自己就像悬在藤上的丝瓜，说掉就掉，你说吓人不吓人？现在每天陪着他入睡的，是数着赔偿金的算法。

一个外企高管女强人，女儿的留学预算每年以10%的涨幅往上涨，她的收入却在紧缩，饭桌上的朋友们帮她算了一下，“干到55岁能存够退休钱，前提是没有大额开销，比如不投资，不度假，不离职也不突然生二胎……”

另一个朋友更直接，把体检报告给我们朗读了一遍——血压临界，甲状腺临界，各种临界，已经开始天天泡在保健品里，读完一笑：“我都病不起，得提前透支我两个儿子的学费来看病”。

那一晚的交谈彻底让所有不成熟的老朋友们一夜成熟，我们像集体打开了一个名为“不确定”的暗盒：工作、教育、健康、养老……没有哪一项让人安心。

这群曾经自诩“站在时代电梯里”的成年人，第一次发现电梯可能下坠，而自己手里没有安全绳，突然发现那些“只要胆子大就能赚钱”的逻辑，现在全线失灵了。

我看过篇文章，清华大学一个教授把这种情绪叫做“焦虑社会”——过去的经验对未来没用。

我们谁都无法按照既往规则推演，以后怎么样，好像全靠命。

前几天，我的一个在英国做投研很多年的师兄也给我认真“上了一课”，他说“周期变了，先别想着跑赢，重点是先让自己跑在时间前面。”

在跟他聊之前我都不理解什么叫“跑在时间前面”，什么叫“时间复利”。

他还给我举了个腌咸鸭蛋的例子——第一天把鸭蛋放进盐水里，啥味儿都没有，放够三十天，蛋白开始晶莹剔透、蛋黄流油——这就是时间在里面“做乘法”。前面二十多天，盐只是慢慢往蛋里渗，肉眼看不出来；可到后面，每多一天，味道就噌噌往上涨，这就是“复利”的力量。

时间复利就像老卤汤，东西放进去，前期没大动静，后期香得吓人。

换成钱，更直观。那我们到底要拿多少钱出来用于“腌咸鸭蛋”呢？他拿出一张纸，给我算了笔账。

他把账户里的钱拆成四笔，一笔一笔跟我讲：

第一笔，可以叫“活钱”，大概占总存款的10%，差不多是半年左右的生活费，可以放到那种货币基金里面，能随取随用。

第二笔，叫保命钱，也就是需要保命的时候能用得上的，大概占比20%，比如我们买的重疾险啊，定寿险啊，等等，这些是为了防止一夜返贫，所以叫保命钱。

第三笔，叫进取钱，大概占比30%，也就是想要跳一跳、增增值的那部分，比如有些人买指数基金，优质权益等等，搏高弹性，让自己的存款上一个台阶，所以叫进取钱。

第四笔是最重要的，叫“长钱”，占比大概40%，也就是5年以上不动也没有太大关系的钱，持续稳健增值，这就是我们的“咸鸭蛋”启动资金了。

这个长钱，也是我们成年人安全感的最大保障。

你想啊，未来10年那么多的不确定性，自己的工作，子女的教育，必要的开销，碰上紧急情况时的支出，这么多未知，需要的其实就是一笔随时有保障的稳定的钱来应对，并且加上“时间”这个最神奇的砝码，通过复利价值增长，就能给我们的“长钱”长期保值增值，看成人生的“压舱石”，电梯里的“安全绳”。

听他讲完，我把这张A4纸贴到了办公桌边上，仔细研究，细细品味，还真品出了些门道。“长钱”两个字像锚一样把我牢牢按在原地，让我活络的各种乱七八糟投资和消费的心思平静了下来。

太有道理了！在这个不确定的时代，最稀缺的其实不是机会，而是“确定感”。而确定感往往来自那些最稳、最慢、但可以日复一日累积的动作。

这么大的道理，我怎么今天才悟透。

我们生活里其实每件事几乎都是同样的逻辑啊！比如养育孩子，你总不能孩子刚上学你就把全家资产砸进去指望他出人头地，我们也是要慢慢砸，理性地砸，保底地砸，日复一日琢磨着最佳路径地砸，最关键是还要有一笔长线的资产，给“万一鸡不出来”垫底。

“长钱思维”豁然开朗，一下子瞄准了我们这届成年人没有安全感的问题核心。

我仔细想了想，为什么必须留足40%的「长钱」？

我觉得结论很简单——长钱=未来大概率一定要花的钱，只是时间还没到。

而且也不是说你随便抓一把钱存个定期就叫“长钱”了，它必须得利用时间复利的力量最大化地带来价值，所以，找到靠谱的“长钱渠道”也是很重要的。

还有，“长钱”越早开始，复利就越有时间施展魔法。

那么问题来了，怎么样给自己规划一笔“长钱”呢？

真是每个时代的人有每个时代的苦恼啊，还有“钱多了不知道怎么规划”的烦心事。经济周期动荡，银行利率不稳，过去高增长的“暴利”时代也已经过去了，现在其实很简单，怎么配置资产最简单？——1看是否稳定，2看有没有复利。

我研究过了，储蓄型保险，就是最重要的长钱规划方式之一。

在利率下行通道里，能“锁定一辈子利率”的工具有两种：

1. 30年超长期国债——流动性差，每半年付息，到期还本；

2. 储蓄型保险（增额终身寿/年金）——保证收益写进合同，可分期投入，可中途减保取现。

而每一次政策下调，都是在提醒我们：锁利窗口期正在关闭，时间成本才是最大的成本。

在这种情况下，储蓄型保险成了长钱的“最佳容器”。为什么呢？第一，可以保证收益写进合同，第二，稳健复利增值。

而在储蓄型保险里找靠谱的品牌，懂行的朋友给我推荐蚂蚁保。

蚂蚁保是蚂蚁集团旗下的保险优选平台，跟全国90家知名保险机构合作，各个险种都有包含，已经是大家非常信得过的大品牌。

蚂蚁保的【长钱保】就是帮助每个人轻松做好长钱规划的便捷工具，安全易上手，在支付宝搜【长钱保】就可以。

现在开始拿一部分钱进长钱账户里持续增值，可以为后续创业作准备，也可以作为强制储蓄给自己一个小金库，对未来也会更有底气。

电影《阿甘正传》说：“生活就像一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么味道。”别忘了，阿甘还做了一件事——他不停地跑。

在风暴中心，跑或许也是一种确定性。

今天，我们或许无法左右优化名单、无法预判利率曲线，无法预知家庭的规划能否落地，不如把40%的“长钱”提前准备好，它就是一份“被写进合同的未来”，但从现在开始规划长钱，之后我们便可以对自己、对孩子、对父母说出那句：“别怕，有我在”。

希望大家在不确定中保持前行，也能把余生稳稳托住。

十三姐

魔都高影响力KOL

公众号「格十三」「十三姐夫」「十三姐的下午茶」

著有《了不起的中年妇女》《了不起的中国妈妈》《带夫修行》

微博@格十三

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