IPO卡壳的“信用卡依赖症”：广发53.78%收入靠刷卡，扣费争议成业绩双降的遮羞布？

——广发信用卡陷扣费争议：1.23亿持卡人中多人被收高额利息，宽限期规则与同业差异引关注，2024年投诉超1.3万件

广发信用卡因扣费规则引发用户质疑，在 1.23 亿持卡人群体中，部分用户遭遇未明确告知的利息扣除，其宽限期需主动申请等规则与多数银行通行做法存在差异，2024 年信用卡类投诉占比达 86.4%。

近期，拥有 1.23 亿用户基数的广发信用卡陷入扣费争议。使用该信用卡 11 年的李丽，始终保持良好信用记录，却在查询历史账单时发现，账户被多次扣取 “消费利息”，累计金额近 3 万元。她强调自己按时还款，却仍被收取利息，且银行未进行有效或明确提示。与客服沟通后，对方仅同意退还 3300 元，对于李丽要求提供的详细扣款依据等信息，迟迟未给出回应。

无独有偶，苏青因使用云闪付还款，不了解其隔天到账的特性，导致还款逾期产生几千元利息。尽管事后追回了绝大部分利息，但这次经历让他对广发信用卡的扣费规则心生疑问。

在社交媒体上，类似的情况屡见不鲜。广发信用卡客服称，以每月 20 日为最后还款日为例，持卡人在 20 日 24 点之前还清账单并到账，就不会被逾期扣利息。但问题的关键在于，其扣费规则与行业普遍做法存在明显差异。

宽限期需主动申请 与多银行通行做法存差异

按照 2024 年《中国银行卡行业自律公约》，信用卡宽限期 “一般不得少于 3 天”，这也是银行业的默认服务。在国有六大行中，多数银行提供 3 天宽限期，邮储银行更是有 4 天，个别种类的信用卡宽限期更长，如中行白金卡为 8 天，工行医护信用卡达 15 天。

头部股份行里，浦发、民生等多家银行的宽限期为 3 天，光大银行为 5 天；城商行如上海银行、江苏银行也都有 3 天宽限期，且这些宽限期均无需主动申请。

而广发银行则有所不同，其信用卡客服表示，客户需主动申请才能获得延迟三天的宽限期，这一规定对大多数用户来说，无疑是不易察觉的隐藏条款。此外，广发信用卡 App 还款界面显示，还款成功后实时恢复额度，最晚次日到账，而《广发银行信用卡章程》规定 “持卡人的还款入账日，以款项到达广发卡账户日为准”，这就使得部分用户自认为在最后还款日还清了款项，却因到账时间问题被扣除费用。

中国地方金融研究院研究员莫开伟认为，虽然金融监管部门对信用卡还款宽限期没有强制规定，但广发银行的做法虽不违规，却于情于理说不过去，属于懒政思维和经营霸权意识在作祟，应向其他银行看齐进行更改。

2024年信用卡投诉占比86.4% 多项经营指标现颓势

除了扣费争议，广发银行自 2024 年起对信用卡权益进行了调整，包括调整里程兑换比例、提高高铁及机场贵宾室使用门槛等。年报数据显示，2024 年广发银行共接收监管转办投诉 15531 件，其中信用卡类投诉占比高达 86.4%。

图源：广发银行2024年年报

回顾过往，广发信用卡曾是行业标杆。1995 年发行国内首张符合国际标准的信用卡，之后推出多个 “国内首创” 产品，合作行业广泛。2010 年，其累计发卡量突破 1000 万张，截至 2021 年年末，累计发卡 10077 万张，跻身 “亿级俱乐部”。

但近年来，广发信用卡增速放缓，2022 年至 2024 年的客户持卡数分别为 1.09 亿张、1.18 亿张、1.23 亿张。2025 年至今，其官网发布多个公告，停发或下线多款信用卡。同时，多项经营指标不容乐观，2022 年信用卡消费额 2.49 万亿元，2023 年降至 2.22 万亿元，2024 年未公布该数据；2022 年至 2024 年信用卡透支金额分别为 4396.88 亿元、4248.78 亿元、3928.46 亿元，呈逐渐走低趋势，而不良率却逐年上扬，分别为 1.58%、1.59%、2.19%。

停发信用卡公告，图源：广发银行官网

信用卡业务滑坡拖累整体业绩IPO之路坎坷

信用卡业绩滑坡影响了广发银行整体业绩。2019 年，信用卡分期收入曾占全部收入的 34%，后来信用卡分期收入计入 “利息收入” 不再单独披露，但 “个人贷款利息收入” 和 “个人银行及信用卡收入” 均呈下降趋势。2024 年，广发银行近 17 年来首次出现营收、净利润 “双降”。

图源：广发银行2024年年报

莫开伟认为，随着净息差收窄，广发银行急于寻找新的收入增长点，信用卡 “扣费” 显得有些 “急功近利”。

此外，广发银行的 IPO 之路颇为坎坷。作为全国仅有的两家未上市股份制银行之一，其自 2009 年提出上市计划后进展不顺。莫开伟认为，这与信用卡依赖症有一定关系，2023 年个人银行及信用卡业务收入占比高达 53.78%，业务过于单薄导致结构失衡。

为重振信用卡业务，广发银行在 2025 年推出三张全新万事达中国卡系列高端卡，重视向高净值客群倾斜，并开展汽车分期服务等，但莫开伟认为这些举措并非长久之计，对挽回经营荣光提振作用不大。

曾任广发银行信用卡中心总裁的林德明曾表示，信用卡行业已进入精细化经营阶段，需实施战略转型。一位广发信用卡老用户感慨：“所有转型，希望先从把信用卡服务变透明开始。”

（提醒：内容来自：财经天下WEEKLY、广发银行官网、公开新闻报道。文中人物均为化名。文中观点仅供参考、不作为投资建议。）

尾声：

“ 广发信用卡的扣费争议与业绩变化，折射出行业转型期的挑战，如何在合规经营的前提下，兼顾用户权益与自身发展，成为其亟待解决的问题，也值得整个行业思考。”

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