纠结，回来200万，要不要再买一套房

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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第755篇原创。

上篇文章，我们探讨了

数字时代，数字化生存已经成为现实。

数字化的工具，也成了生活中不可或缺的一部分。

什么样的工具是好工具？

不是在一个点上解决问题，而是能在一个系统上解决问题。

形成系统性的解决方案。

对这个话题感兴趣的朋友，欢迎在微信上联系东哥。

东哥建立的岁月留金微信群，一帮人在里面探讨系统性解决方案与进化。

欢迎一起来聊。

今天和潜在客户聊，她是做医疗的。

对香港储蓄险感兴趣。

东哥前后一盘算，感觉我们可以聊的更深一些。

比如说？

1

东哥说，你的资产情况，咱前面一起做了详细的盘点。

以我的感受，你的资产分布不够均衡。

房产占的比例太大了。

达到75%。

虽然资产配置是个见仁见智的事情，但还是有一些规律。

根据美国2022年SCF统计，家庭资产中“自住房”约占四分之一强。

是最大单项但并非一家独大。

这给了我们一个“不要过度集中”的参照。

咱倒不是说要照搬美国，而是这是一个基准线。

告诉你房子不是越多越安全。

集中度太高，会把家庭现金流与风险都绑在单一资产上。

过去20年，中国经历了澎湃的城市化历程，人口蜂拥到城市，推动了城市房价的快速上涨。

但现在，我们的城市化进程，已经比较高，到达了67%。

而根据发达国家的经验，城市化进程到达70%后，速度会变缓。

也就是说，除了几个一线城市，以及明星的二线大城市，其他绝大多数城市，未来不会像过去20年那样，有大量的人口涌入。

那个时代，过去了。

叠加上人口老龄化、少子化，未来国内大部分城市的房价，其实堪忧。

没有人口，就没有房价。

2

过去20年的发展，给我们这一带人留下的思想烙印就是，有钱就买房子。

却丝毫没有站在一个更宏观的格局上，读懂时代。

基本上就类似于49年加入国军。

尴尬了。

尤其你所在的城市，能级并不是很高。

把大量的资金投入在这样城市的房产上，是不是合适，需要画一个大大的问号。

站在这个角度，你75%的房产占比，何止是高，简直就是高。

所以在讨论储蓄险之前，我们应该先做一个整体的规划。

比如怎样降低房产配置的比例，然后对应看看自己接下来几年的生活规划，留下足够的活钱。

然后再看具体的产品，和具体的方案。

这也就是资产配置的概念。

而不是简单的买一款理财产品的思路。

为什么？

3

因为保险是一种长期的配置。

放在三五年的角度，可以考虑买一些银行理财产品，或者做一些定存。

放在十年的角度，可以买一些股票，或者指数型基金。

放在二十年的角度呢？

五十年的角度呢？

甚至考虑给后代的代际传承呢？

这时候保险就是当仁不让的王者。

为什么？

因为稳，确定性强。

就像前段时间一位美女客户，自己投资水平极高。

就这几年这么惨淡的行情，平均下来年化也差不多6%。

好的年景就更彪悍了。

但是她现在也在考虑储蓄险。

就是在思考，投资能力是种天赋。

自己虽然投资水平高，但是自己孩子的投资水平，就不一定能这么高。

到时候怎么办？

这时候稳定的香港储蓄险，就成了必须考虑的一个工具。

无论孩子以后投资能力怎么样，这种确定的收益，都可以保证她衣食无忧。

一生顺遂。

4

这么说，可能还是有点抽象。

咱来点具体的。

就比如，你对房产熟悉，咱就用房产来做个基准对比。

比如同样是200万，用来买房子和用来买储蓄险。

买储蓄险的，咱称之为金融房产。

与实体房产相对应。

然后我们做一些假设。

200万的房子出租，大概一年能收入2万多块钱。

就好比东哥刚来深圳的时候，也租了一年左右房子。

当时那套房子价值800万左右，一个月的租金是8千来块钱。

一年约9万多。

你在的城市，200万的房子，按一年2万块钱的租金考虑，基本合理。

储蓄险的话，可以从保单里面提取保单价值出来花。

比如200万的保单，现在我需要2万块钱，就可以从保单里面提取。

这2万提取到银行账户后，就变成了活钱。

剩下的198万继续在保单里面增值。

我们就可以把这个提取出来的钱，当作金融房产的房租。

有一个点是，储蓄险需要一个复利效应的积累期。

所以不能像房子，买了以后马上就能收取租金。

咱就设定从第11年开始收取租金。

但是不是每年收2万，而是每年4万。

这样就可以快速追上。

测算后，有这么个结果

咱来解读下。

先看房租。

实体房产从第一年就开始收租，每年2万。

到第20年，一共收了40万。

金融房产从第十年开始收租，每年4万。

到第20年，一共收了10年的房租，也是40万。

而这个时候，保单除了被提取出去的房租，保单本身也还在增值。

这时候价值，已经到了419万。

而20年后，你在的这个城市，你的那套房子，价格能到多少？

能翻一倍么？

在往后呢？

比如到了第40个年度。

这时候从保单里面提取的房租，已经累积到了120万。

而从房产里面收获的房租，仅仅才80万。

保单价值已经到了1835万。

而那个时候，这个二线城市的房产，它的价值……

emm，就不好说了。

为什么？

6

因为实体房产持有成本高昂。

折旧、损耗，是每个持有房产的人，必须面对的问题。

大体上，一套房产，持有10年，基本上就到了需要换手的时候。

20年以上的小区，通常就会破旧不堪。

这些损耗，会严重降低房产的持有价值。

卖不出理想的价格。

而保单就没有任何这方面的问题。

不需要装修，不需要打点。

只有增值，没有折旧。

也不像实体房产，需要和房产中介、装修公司、租客之类的各色人等打交道。

尤其租客，遇到好一点的还省点心，万一遇到不良租客，房租的收入，都覆盖不了他们对房子损坏的折价。

而保单的话，不需要和任何个人打交道。

服务你的，是世界级的保险巨头。

为什么？

根据财富顾问公司『Wealth-X』最新报告，全球最多超级富豪10大城市里，香港排第二。

什么是超级富豪？

个人净资产6000万美元或以上。

也就是4.2亿人民币。

这帮人对服务，有近乎苛刻的要求。

进而造就了香港金融业极佳的用户体验。

而我们，就可以搭上这个顺风车。

7

过去这几年，我们的钱包，已经被房产伤的很深。

伤痕累累。

而站在一个更广的时代视角，我们应该看到，以后的投资，需要更加多元，更加分散。

一个时代，结束了。

意味着一个新的时代，到来了。

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