罚而不改？盐城一银行内控与合规的双重警钟

近期，交通银行盐城分行被国家金融监督管理总局处以 85 万元罚款，暴露出信贷管理与员工行为的严重问题。这一事件，不仅是交通银行盐城分行的个别失误，更是整个交通银行系统内控与合规管理漏洞的缩影。交通银行在 2025 年二季度以超千万元罚金成为六大国有银行中的 “罚单王”，频发的合规问题令人堪忧。

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盐城分行受重罚，问题引关注

据江苏金融监管局 7 月 4 日行政处罚信息公开表显示，交通银行盐城分行因信贷业务管理不审慎、员工行为管理不到位，被罚款 85 万元。信贷业务管理不审慎主要体现在贷款 “三查” 制度执行不严，对借款人资信状况调查不充分，导致贷款资金被挪用、信贷业务出现风险等情况。员工行为管理不到位则表现为日常行为监督机制缺失，未能及时发现并纠正员工违规行为，致使员工利用职务之便违法违规操作，严重损害银行及客户权益。

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交通银行资产扩张背后的困境

交通银行行长张宝江在业绩发布会上宣称“稳中有进、稳中提质”。但细看这份光鲜靓丽的财报注释栏，却隐藏着另一番图景。

（图源 ：“交通银行”微信公众号）

交通银行在资产规模扩张上看似高歌猛进，但多项经营数据却尽显疲态。，其净息差长期在六大行中垫底，2024 年为 1.27%，2025 年一季度更是降至 1.23%。资产质量方面，不良贷款余额同比上升，关注类贷款余额增加，资本充足率指标也呈现下降趋势。

个人贷款不良率攀升至1.18%、信用卡业务萎缩且投诉量单月数百条、全年几十张监管罚单砸向总分支机构，以及代销信托产品逾期引发的集体诉讼风波，引发了市场对交通银行合规管理能力的质疑。

（图源 ：交通银行2025年第一季度报告）03—

频发违规行为背后的管理漏洞

企业预警通报告显示，2025 年二季度，六大国有银行共收到 215 张罚单，罚没总金额 4626.62 万元。其中，交通银行以 34 张罚单、1002.68 万元罚金位居首位，远超其他大行。从 4 月至 6 月，交通银行连续三个月收到百万级罚单，江西省分行、莆田分行、厦门分行、辽宁省分行等分支机构均因不同违法违规行为被处以高额罚款。此外，小额罚单也不少，如山东省分行、九江分行等也因各类问题被罚款。

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内控合规或存在系统性缺陷

这些违规行为的背后，反映出交通银行在内部控制和合规管理方面可能存在系统性缺陷。内控流程执行不力，尽管制定了多项合规制度，但执行层面存在 “上热中温下冷” 现象，分支机构对制度敬畏度不足，检查流于形式，未能及时发现并纠正违规行为。考核机制失衡也是重要诱因，基层行过度强调业务规模与利润指标，导致员工为完成任务放松合规要求。

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罚单常态化与合规管理困局

交通银行的罚单呈现出持续性、常态化特征。公开数据显示，2022-2024 年，交通银行及其境内分支机构、主要子公司遭境内监管部门处以单笔金额 10 万元以上的罚款共计 202 笔，涉及罚没金额约 1.8 亿元。这种 “罚而不改” 的循环，暴露了交通银行在合规管理上多停留在事后处罚，未能建立起有效的事前防范与事中监控机制。

交通银行盐城分行的事件，凸显了责任追究机制的严重失效。信贷管理的 “失守” 与员工行为的 “失范”，归根结底是责任追究的 “失严”。管理层对分支机构的业务操作与人员管理监督不力，未能有效落实内部规章制度，是导致此次事件的重要原因。

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警钟长鸣

金融行业的稳定与安全，是社会经济健康发展的基石。交通银行盐城分行的事件，不仅是个别机构的管理失误，更是对整个行业责任意识与合规文化的警示。各金融机构应该以此为鉴，全面审视自身的信贷管理流程与员工行为规范体系，强化内部控制，确保每一笔贷款都经过严谨审查，每一个员工都在严格监督下工作。建立健全的责任追究机制，对失职行为零容忍，形成有效的威慑力，防止类似问题再次发生。唯有如此，才能重塑公众对金融市场的信心，确保金融行业在稳健的轨道上前行。

交通银行需正视这些问题，采取切实可行的措施加强风险管理、提升服务质量和强化合规管理。只有这样，才能真正实现 “稳中有进、稳中提质”，在竞争激烈的金融市场中重拾市场信心，确保其业务的健康、可持续发展。