论银行信贷线下审批“痰盂化”

这是 数说的述说 的 第534篇 原创文章

“绩效连坐加指标压力，审查审批人员目前已经痰盂化和夜壶化。”

评论区总是出金句。前两篇连续聊了信贷市场需求的持续萎缩，也剖析了线上审批在当前环境下如何成了银行落实“尽职免责”的“替代”工具，毕竟责任往系统和模型一推，再弄个评审会集体决策，后续就相对干净了。而眼下这个系列最后一篇，则要直面一个更刺耳也更现实的行业痛点，一线审批人员面临进退两难的压力。

以下也是评论区这位读者留言，他说目前存量线上客户续贷额度出不来？甩给线下！线上模型预警客户违约了？甩给线下！新客户在线上初审就卡壳？还是甩给线下！领导一句“先把客户做进来”的指令，和成了压在审批人头上不容置疑的“圣旨”。

这应该也不是个案，这是很多银行现实每天都在发生的实际情况。

现实情况

当下市场分化出两个泾渭分明的银行阵营。一类是“保守派”，它们通常家底殷实，一般都是出身一二线核心城市，而且历史上便非激进扩张的选手。在经济下行周期中，无论线上便捷还是线下传统渠道的授信业务，都弥漫着审慎收缩的心态，核心策略就是“熬”，收缩规模、严控风险，静待经济阴霾散去。它们对所谓“痰盂化”压力，天然有着更强的免疫力。

另一类则是当前更普遍的“焦虑派”。它们深陷双重夹击，一方面，是来自上级或地方政府不容商榷的“增长”指标压力，信贷规模、客户新增等数字如同悬顶之剑。另一方面，线上产品看似热闹，但续贷不畅、余额下滑直接暴露风险，不良率悄然攀升的警报拉响。正是这双重压力，催生了畸形的应对策略，仓促上线各类线上信贷产品，一旦线上模型亮起红灯或无法覆盖，便粗暴地将压力转嫁给线下审批环节。 总行通过层层加码的“放款指标”、“通过率考核”，变相逼迫一线审批人员成为那个兜底的“痰盂”和“夜壶”。线上过不了？没关系，线下“想办法”让它过！所谓“尽职免责”在线上玩得转，在线下却成了“尽职必须背锅”的悖论。

对于大部分的第二类焦虑派银行来说，领导的逻辑简单粗暴，“业务必须做进来，风险？线下先扛着！” 一线审批人员被置于道德与绩效的火炉上反复炙烤，专业判断的空间被严重挤压。

本质原因

这种现象的根子，远非一线人员是否足够“担当”那么简单，它直指银行业务模式与经营管理的粗放底色。

没错，许多银行确实搭上了“线上化”的快车，推出琳琅满目的数字信贷产品。然而，线上模型有其天然盲区，大量存在真实融资需求、但数据画像“非标”的客户（如经营历史短、缺乏规范财报的小微企业主、特定行业的个体工商户等），被冰冷的算法拒之门外。这本是线下人工审批发挥经验与洞察价值的战场。但问题在于，当这些客户被推到线下，银行给予分支行的，往往不是清晰的标准化操作规范与能用的分析工具，而是含混的“口子”和沉重的“指标”。

这本质上仍是“人海战术”和“规模冲动”的粗放管理思维在作祟。 总行层面似乎认为，只要开了线下这个“后门”，配上考核指挥棒，问题就能“解决”。至于线下具体怎么审？标准如何把握？风险如何精细化控制？则常常语焉不详，任由分支行“八仙过海，各显神通”。这种粗放，尤其体现在对信贷核心，第一还款来源的评估上。对于小微和个人客户，缺乏完整、客观的税务、财报数据是常态。线下审批难道就只能依靠客户经理的“感觉”和审批人员“拍脑袋”吗？当大数据风控模型说“不”时，线下审批的任务不该是绞尽脑汁“操作”出个“通过”，而应拥有更强大的武器库，比如，建立全行统一的、细化的经营流水认定规则（如何识别和剔除异常交易、如何计算有效经营现金流等），并配套开发智能化的流水分析工具，自动识别关键经营特征与潜在风险点。 这些工具不是替代人的判断，而是赋能审批人员，使其在数据盲区中仍能基于标准化框架和增强的分析能力，做出更可靠、更可回溯的决策。唯有如此，才能避免线下审批沦为毫无章法、全凭个人经验的“黑箱操作”，才能真正堵住“痰盂化”的漏洞。

解决路径

因此，破解“线下审批痰盂化”的困局，绝非否定线上化方向，更不是回到纯粹依赖人工作业的旧路。恰恰相反，它呼唤的是更坚定、更深入的数字化转型，其核心要义是管理的精细化与科技应用的务实化。

数字化转型的真谛，绝不仅仅是把贷款申请搬到手机APP上，或引入几个花哨的AI模型，经营理念不改变都是假把式。比如认识到线上与线下不是割裂的“两张皮”，而应是无缝衔接、能力互补的有机整体。 线上模型覆盖主流客群，高效过滤风险，线下则依靠标准化工具赋能，精耕细作那些“非标”但优质的客群，二者需有清晰的边界与协同机制。

总行角色必须转变，“甩手掌柜”心态绝不可有。不能只开“口子”下指标，更要提供全行统一的线下审批操作规范、强大的标准化分析工具（如智能流水解析、软信息交叉验证平台）、持续的专业培训，让一线有章可循、有器可用。科技应用必须扎根业务痛点。 开发工具不是为了炫技，而是要实实在在解决如小微企业现金流分析难、经营真实性验证难等具体问题，不然真的是白瞎了这么多科技预算的投入，现在银行挣钱也真的不容易了。

再看那些昙花一现的数字化网红银行，最后纷纷被打回原形的本质，就是仅仅说好了转型的故事，然后就全心全意讲故事去了，搞了各种数据包装，甚至把自己都骗了。故事不是不能说，而是要更扎实的把故事圆上，不然最后都是一地鸡毛。

在这个当下，银行真的把“精细化”融入血脉，让科技从虚浮的“空中楼阁”落到业务“田间地头”，线下审批才能摆脱“痰盂”的屈辱定位，回归其应有的价值。这，才是银行穿越周期、实现高质量发展的正途。否则，无论线上如何包装，那只看不见的“痰盂”，终将在某个时刻，以更惨烈的方式，将风险原原本本地倾倒回银行自身。