2.5%，也会成为很多人的白月光！

最近，预定利率要从2.5%下调至2.0%了。

很多之前关注我们的老朋友，看到预定利下调这件大事，也会来问我们一些产品的信息。

有些朋友就会有疑惑。

对于之前买过3.5%、3.0%的，疑惑是更早的4.025%年金险，还有必要选择现在的2.5%嘛？

作为一个拥有多张作为一个拥有多张保单的投保人，今天和大家分享下我的感受，我为啥会继续选择2.5%的储蓄险。

现在回看的4.025%年金和3.5%增额，在当时并没有那么神话。

现在我们的银行存款是1.3%左右，如果告诉我们，有一个同样安全，五年可回本，且长期锁定3%以上复利的金融工具，得有多奢侈。

这是因为，我们感受到了，利率下行的寒气，而且明确意识到到，低利率下，安稳锁定高利率的有多么香。

但实际上，我们回到几年前，当时人们却并不会这么珍惜，这样的顶流产品。

因为在当时，资管新规还没有出来银行理财的保本属性；还有房地产没有那么的低迷，以地产为主要资产很多理财产品也没有出现暴雷的情况。

直到2022年底，3.5%的增额还没有成为版本之子；

再往前，2019年的时候，4.025的年金的声量，可能更弱一些了。

当时更多人的观点是，这3点多的收益，完全不够看，随随便便理理财，就能达到5%以上。

这个比较的人，我不知道他们是否真赚到这个收益。

而现实是五年以后，所以在当初买上同期储蓄险的人，都会感谢当初自己的决定。

唯一的后悔是，后悔自己当初买少了。

以一款3.5%的增额为例。

如果在2022年一次拿出100万，买这款产品。

那么10年后，这笔钱可以变为140万左右，复利IRR是3.41%；

第21年，现价可增值为204万；第40年可增值为392万。

现在我们可能惊呼于，这样的收益，在目前的环境，简直是一个神仙级别的保单。

当时的错过的朋友，为什么就没有选择这样的保单呢？

那是因为，多数人其实并没有发现，长期锁定利率的优势。

以及没有意识到，利率下行是这么迅速。

几年前，我们买存款、国债，也未必买不到3%以上收益。

保险是高出0.5%，但很多人不愿意去牺牲灵活性，去选择一个长期锁定利率的方式。

即便，是处于利率下行的环境。所买的储蓄险，是我们多年后，无论如何也无法再买到的神仙产品。

所以多年前的错过，让很多人的无比后悔。

根源是，最开始，多数人就没有发现他的好。

而作为保险博主，我庆幸的是，在当时的阶段，和大家科普了这类产品的稀缺性，让很多人买上了4.025%年金、3.5%增额，以及后面的3.0%储蓄险。

我觉得我尽到了提醒的责任。

那这一次的2.5%，我们又该怎么看待呢？

3.5%vs2.5%并不是比较对象。

很多朋友的纠结，源于一个简单的对比：用3.5%去对比2.5%。

这是一种人之常情，但恕我直言，这种比较，忽略了根本问题，控制变量。

就好像多年前，存款是3%，我们选择去存；

多年后，存款变成1.5%了，我们就完全淘汰定期存款了?

实际上依旧有大把的人继续把钱存进银行，买定期存款。大家存定存的意愿没那么强烈，但不改存款的价值。

所以，把多年前的3.5%，拿来和2.5%对比，最大的变量就是没有考虑到，我们现在经济环境，发生的重大变化。

其实每次在利率下调的时候，我都会和大家讲，这是一种认知的重塑。

利率下行的趋势，是持续、缓慢，以及无可阻挡的。

过去，我们习惯了把钱放在银行，就能获得不错的利息；

我们习惯了买理财，就等于“稳赚不赔”。这种“无风险高收益”的幻觉，麻痹了我们太久。

而现在，幻觉正在消失。一个个血淋淋的数据摆在面前——利率利率一降再降，银行的存款利率接连下跌；理财产品净值化，波动甚至亏损都成了常态。

这不是“谁不好”的问题，而是游戏规则变了。

我们必须习惯，无风险利率变成1%，以及更低的事实。而且也必须接受，后续存银行可能没有收益的可能性。

无论是存款，国债，甚至是后续的保险，所有无风险利率，都会继续往下走，没人能独善其身。

过去的高收益，就是奢侈，本就是不会长期存在的存在。

在这样的背景下，我们需要反复问自己一个问题：在今天，我如果有一笔钱，想要追求一份绝对安全、收益稳定、且能持续终身的现金流，我能把它放在哪里？

银行定存？ 利率已经进入“1时代”，且无法锁定终身。

现在存银行定存，面临最大的难题是，若到期后，这笔钱我们不用，该继续存在哪？

国债？ 去年发行的30年期超长期国债，还能达到2.5%左右的利率；但今年，超长期国债不过是1.88%，直接降了70个基点。

这意味着，在官方看来，近30年的无风险利率参考，不过就是这个水平。而且根据这个趋势来看，未来下调的概率是极大的。

理财？股票？基金？ 这些是资产的“进攻端”，用来博取收益，但它们无法承担“防守”的重任。把养老的钱放在这里，我心里不会安心。

一圈看下来，我们会清晰地发现：在“安全稳健”这个赛道里，预定利率2.5%（未来就是2.0%）的储蓄险，已经是我能抓住的，最优的选择之一了。

我选择它，不是因为它能让我赚多少钱，而是因为它能让我锚定当下的利率水平，对抗未来几十年利率持续下行的风险。

我买的不是“收益率”，而是一个能够确定，能锁定可观无风险利率的功能。这个不因时间推移而波动的功能，才是我们选择保险作为长期储蓄工具的根本。

储蓄险从来不是全部。

虽然我是一个保险博主，但我也不认为，储蓄险可以解决所有问题。

比如我当初买的3.5%、3.0%的储蓄险。他们确实可以锁定较高的利率，但我也不觉得，只靠他们，就能满足我们的资产配置需求了。

我一直和大家强调的是，想要实现家庭资产配置理想目标，要做好分散配置，设置好一个合理的占比。

比如，哪些资产是底层资产；哪些是帮助自己赚更多钱的；哪些是用于争取更高收益，就像是一个资产的金字塔。

最底层，肯定是绝对安全，不容有失。这笔钱帮助我们守住大后方。

主要靠以下几个工具，健康险用于解决意外、疾病风险；

定存、国债，储蓄险来帮助守住我们的不容有失的财富。

比如说，1-3年内的生活储备金，应急金，考虑买定期存款；

自己的养老金，孩子教育金，这类就需要依靠增额终身寿和养老金来完成。

中间层，属于稳健增值的工具。这部分钱，也最好选择，稳健增值的方式。

比如，我们现在考虑的分红险，能给到一个保底的收益，若保司投资好，还能实现较为理想的分红。

当然，如果你能接受本金的亏损，也可以选择一些底层资产是货币基金、债券基金这类的银行理财；或者是直接买债券基金。

只是要接受他们存在波动性，实在厌恶风险，那还是优先考虑保本类型的工具。

金字塔尖的工具，是高风险、高收益的方式。

这部分钱就是帮我们实现钱生钱，拉高整体投资收益的，比如基金、黄金，股票这些。我对这部分就不过多建议，大家量力而行。

我想表达的是，我们选哪个工具，是要认清它的定位。而且要根据经济情况来合理改变自己资产投入的占比。

对于安全类资产，无论它利率降至多少，我们都要去配置。

更何况，我们对比下来，2.5%的储蓄险，就是要比存款、国债更有优势。

只要不是三年内，我们明确用到的钱，那我们就可以考虑去选择5年既能用到的快返年金；

若不满足于固定类增额/快返年金的预期收益，就选择优质公司开发的分红险，预期收益会更高。

所以总体来说，我们不会因为利率变化，就放弃对底层资产的搭建。

反而，要依据经济情况，侧重于配置稳定的工具。

在这样的前提下，2.5%的储蓄险就是当下最好的选择，毫无疑问。

我们永远回不到过去

手握3.0%、3.5%，亦或是4.025%的保单，我很幸运，那是时代给我的红利。但人不能永远活在过去。

后视镜里的风景再美，也决定不了前方的路。

我们真正要关注的，是面前的风景，我未来几年，甚至是十几年的前路。

我选择的2.5%，纵然无法和过去的储蓄险相比。

但我们比较的对象，是现在的定存、国债，是未来利率更低的环境。

并且我坚信，多年前，如果选择3.5%、3.0%，如果这两年手头有闲钱，也会依旧像我这样大概率选择2.5%。

同样，当初错过3.0%、3.5%储蓄险的，现在看不上2.5%的，依旧可能会错过2.5%，多年后为这个选择而遗憾。

这就是人性，永远不会满足。

但能够克制人性，选择一个求稳的路线，在明确利率下滑的情况下，去选择锁定更高利率的工具，则是一种认清趋势的明智之选。

当然，每个家庭的资产状况、风险偏好、人生阶段都截然不同。我的思考，也只是我个人的一面之词，一种可供探讨的视角。

如果说，你是关注我们多年的老朋友，应该能感受到我这个表达的诚意和真诚。因为这就是一直以来，我们对于趋势、对于产品的观点。

而且，我和大家推荐的产品，也是真的会去买的。

如果大家对产品挑选，有任何问题，可以在文末留言，大家一起沟通。或者直接扫以下二维码，让顾问老师帮你挑选个。