35万元银行存单，突然“消失”！这家农商行被告上法庭，法院判了

一家区域银行绕过司法程序，擅自划扣一位借贷担保人在该行存款的案件，在近期引发社会关注。

江苏一位客户35万元的大额存单，在存入一个月后，就被存款银行划走，而半年后才知晓。在这起案件中，银行在发现“欠钱”的客户有相关财产线索后，直接扣划其存款偿还债务，值得关注和警惕。

最终法院作出了如下判决：被告江苏某农商行某支行于判决生效后十日内返还原告康某92369.49元，赔偿存单利息损失7630元，合计给付99999.49元。

35万元存单“消失”

事件起源于，康某十多年前为他人作的贷款担保。

原来，2013年丁某曾向江苏某农商行借贷20万元，期限为1年，康某等4人为该笔借款提供担保。

但因丁某到期未能偿还借款，这家农商行便向法院起诉，判决生效后，后续因相关担保人已无更多可供执行财产等原因，这家农商行对上述借贷和利息的追讨并未全部完成。最后，当地法院于2016年3月终结了此次执行程序。

巧合的是，几年后，即2024年2月，上述担保人之一的康某，在这家农商行又存入了35万元的存款，即一张一年期限的大额存单。

一个月后，这家农商行在未通知康某的情况下，直接划扣了这笔存款。根据判决书上的信息，又过了一个多月，这家农商行派人找到康某，继续要求康某归还上述担保案中的相关款项，康某在不知晓上述存单被扣划的情况下，又归还了2.8万多元。

直到2024年8月20日，康某才得知这家农商行已将其35万元的存单擅自扣划，于是对这家农商行进行了起诉。

江苏省如东县人民法院对该案的判决书显示，考虑到自身的担保法律责任，康某并没有主张存单全额返还，仅主张某农商行某支行退还多扣划款项。

擅自划扣客户存款，意味着什么？

康某的存款，是否能够直接偿还其担保债务？

对此，北京市京师律师事务所律师许浩告诉券商中国记者：“这位客户（康某）欠银行的钱，与这家银行是否可以直接划走他的存款，是两个法律关系。”

这起案件的判决书显示，江苏省如东县人民法院认为，康某将35万元资金存入这家农商行，后者出具存单后，双方便建立了存款合同关系。该银行作为专业金融机构，负有保证储蓄安全的合同义务和法定义务。

同时，如东县人民法院认为，虽然康某对上述借贷承担连带清偿责任，但这家农商行完全可以通过申请恢复执行来实现自己的权益，擅自扣划康某作为存款人的银行存款，其行为于法无据，不受法律保护。

这起案件的警示在于：银行对客户储蓄存款不可随意越界查询、冻结、划扣，不可忽视法律法规和司法程序。

在许浩看来，银行是专业的金融机构，从业人员应该有相关基础法律常识，即未经过法律允许和相关司法程序，银行不得擅自查询、冻结或划扣客户的储蓄存款。虽然康某作为担保人，在此前的借贷纠纷案件中是“被执行人”的身份，但这家农商行发现担保人有相关财产的线索后，应先向法院申请恢复执行，由法院判强制执行并采取执行措施。在这个过程中，银行没有权利去直接划扣客户存款。

许浩表示，银行保证储户存款的安全，是合规经营和保持公信力的基础。随便一个理由，银行就把客户的钱划走，违反了存款合同约定，不具备契约精神。毕竟，安全性，是客户愿意将钱存入银行的前提。

相关业务人士告诉记者，上述案件中直接划扣客户存款的行为，属于挑战银行保障客户资金安全的“底线”，在当前银行经营中较为少见，法律法规对此也有严格的要求。

根据《储蓄条例》规定，“泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代为查询、冻结、划拨储蓄存款的”，由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿等，情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。

翻阅国家金融监管总局行政处罚信息，有关银行非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的行政处罚并不多，近两年有几例“非法查询”客户储蓄的处罚单。

如2024年10月，国家金融监管总局汕头监管分局披露的一份行政处罚信息显示，因“非法查询个人储蓄存款”，广东潮阳农商行被罚款20万元，相关负责人被警告。

再如，国家金融监管总局淄博监管分局于2023年8月披露的行政处罚信息显示，中国银行桓台支行和时任相关负责人，因“非法查询个人储蓄存款”，分别被处以罚款10万元和“禁止终身从事银行业工作”的处罚。

责编：战术恒

排版：王璐璐

校对：冉燕青