泉州银行“双重劫” 新帅未稳，资产质量已亮红灯？

首发｜明见局

作者｜张典

7月上旬，泉州市人民政府发布通知，林阳发因到达退休年龄，被免去泉州银行董事长职务，江文鹏被提名接任董事长，同时不再担任行长一职。在这之前，2025年上半年泉州银行已对董事会秘书、行长助理等关键岗位进行了人事调整。

管理层变动及业绩表现

据公开数据显示，林阳发在泉州银行任职多年，担任行长约11年、董事长3年后退休，其丰富的经验对银行的发展有着深远影响。

新任董事长江文鹏出生于1974年2月，本科学历，经济师，曾在工商银行、平安银行、广发银行等全国性大型银行任职，拥有丰富的行业经验。

然而，在其担任泉州银行行长不到两年后就被提名接任董事长，这一转变在行业里很是快速。目前，泉州银行行长一职空缺，市场上虽有传言称华夏银行福州分行副行长李明钦拟接任，但尚未有正式文件公布。

不同管理层在经营理念与战略规划上往往会存在一定差异。在交接过渡阶段，泉州银行在业务发展方向、风险管理策略等方面可能会出现一些调整和变化。

新的管理团队需要一定时间来熟悉内部运作和市场环境，这期间可能会在决策效率或执行落地层面面临一些挑战，进而对银行的日常运营及长远发展产生一定影响。

江文鹏先生拥有丰富的从业经验，在担任行长期间也为银行的业务发展奠定了良好基础。不过，新老管理层之间能否实现平稳过渡，新团队能否快速形成合力、高效开展工作，还有待进一步观察。

从业绩数据来看，泉州银行2024年年报显示，全年营业收入增长至36.98亿元，实现连续三年增长，净利润也连续增长至6.56亿元。

而2024年，泉州银行净资产收益率为5.27%，较上年微降1.19个百分点，资产收益率也呈现一定回落态势。这意味着，尽管银行在营收和净利润方面保持了增长势头，但盈利效能和资产利用效率方面似乎面临一些挑战，单位资产创造的收益有所减少。

这种情况的出现可能与业务结构布局、成本管理精细化程度、风险防控体系等多个维度的因素相关，值得管理团队予以关注和研究。

不良贷款率攀升

资产质量是银行稳健运营的关键，2022年，泉州银行不良贷款率为1.52%；江文鹏2023年5月担任行长后，该数据在2023年上升至1.61%；2024年又攀升至1.83%，连续两年上升，这一数据高于银行业平均水平。

部分市场观点认为，不良贷款率攀升可能存在贷款风险评估标准调整的因素，但即便考虑这一因素，不良贷款率的持续上升趋势仍不容忽视，这反映出该行信贷资产质量管控面临挑战。

拨备覆盖率作为衡量银行应对贷款损失能力的关键指标，从2023年的168.01%下降至2024年的163.23%，虽仍高于150%的监管红线，但连续两年下降可能意味着银行应对潜在贷款损失时资金储备相对能力减弱。

从贷款五级分类情况看，截至2024年，泉州银行正常类贷款占比虽仍主导，但呈下降趋势，2024年末正常类贷款占比95.71%，较2023年末的96.34%下降0.63个百分点。

关注类贷款占比从2023年的2.05%上升至2024年的2.47%，而关注类贷款占比上升通常被视为银行潜在风险增加的一个信号。

逾期贷款增长，资产减值计提遭质疑

除了不良贷款率攀升，泉州银行逾期贷款增长也引发了关注。东方金诚国际信用评估有限公司信用等级通知书显示，其逾期贷款增长等问题严重。

通过2024年年报数据，其信用贷款逾期情况严重，2024年末信用贷款逾期合计10.38亿元，2023年末为7.76亿元，各逾期区间均增长。抵押贷款逾期规模也不容小觑，2024年末抵押贷款逾期合计15.28亿元，2023年末为7.23亿元，各逾期区间全面增长。

逾期贷款的大幅增长，让市场对银行的风险评估和贷后管理能力产生质疑。在信用贷款方面，银行是否过于依赖借款人信用状况而忽视其他风险因素？在抵押贷款方面，银行在抵押物评估、贷后管理方面是否存在漏洞？面对这些质疑，银行虽可能解释为受宏观经济环境波动、房地产市场波动等不可控因素影响，但这并不能完全消除市场的担忧。

在资产减值计提方面，2024年泉州银行逾期贷款规模增长8亿多，但计提的贷款减值准备只从27.55亿增加到31.48亿。部分市场观点认为银行计提偏保守，后期若逾期贷款规模再攀升，不良率指标可能继续恶化，进而影响银行的财务状况和稳健运营。

泉州银行的新管理层需尽快稳定局面，制定合理的经营策略，加强风险管理，提升资产质量，以应对市场竞争和监管要求。

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