男子因不想上征信网贷后遭砍头息，专家称不上征信的是黑网贷

“赶紧关闭你的花呗！用得多了征信就花了，以后房贷都批不下来！”

“信用花了也能贷？点这里，秒批，不上征信。”

“多头申请没关系，不上报征信，照样先拿钱周转。”

在短视频、社交平台，甚至外卖广告弹窗中，这类包装成温馨提示的伪科普随处可见。对不少人而言，当他们对征信制度缺乏了解，或在资金周转紧张时，这些广告似乎指向了一个翻身捷径。

然而，现实中等来的，往往并非所谓的“解忧良方”，而是更深的债务陷阱。

在“不上征信”的诱饵背后，隐藏的却是一整条非法放贷、暴力催收、数据滥用的灰色链条。事实上，正常正确的使用花呗并不会对征信报送造成负面影响，而一味逃避征信，反而让借款人错过了合规金融平台应有的保护机制。

随着央行征信系统覆盖范围持续扩展、消费金融平台牌照制度不断完善，信用记录不仅成为个人的“经济身份证”，也是我国征信法治化、金融监管穿透化的重要见证。

【一】谁在制造“征信恐慌”？灰产话术背后的操盘逻辑

“我有个朋友说花呗会影响征信，所以他就去贷了那种不正规的网贷，结果还不上款。但最离谱的是，他把网贷的各种联系人填的都是我，最后他跑出国了，网贷的人天天给我打电话发短信，最后只能报警处理。”据荔枝新闻此前报道，一位受害人讲述了自己因朋友轻信征信谣言而遭遇暴力催收的经历。

事实上，利用“征信焦虑”作为话术入口，引导用户进入非正规借贷渠道的情况并不鲜见。除通讯录爆破外，还常伴随着“强制下款”“砍头息”“高息滚贷”等典型灰产操作。

有受害人对正在新闻表示，今年5月20日，他收到了一条“放款成功”的短信，并附带不明链接。对方要求其下载指定App并进行验证，随后平台在未进行任何信用审核的情况下，通过私人账户向其银行卡转入1600元，并要求7天内偿还2400元，年化利率高达2607%。在整个过程中，借款人既未看到正式借款合同，也无法选择还款方式，维权成本极高。

对于这一现象，广州金融风险监测防控中心发布的《征信黑灰产风险观察报告》披露称，近年来，以“花呗影响征信”为噱头的话术，已逐步演变为征信黑产的引流工具。黑灰产操盘者通常采用“伪科普+托评论+私域转化”的路径，以征信焦虑为诱饵，将流量导向各种不正规不合法的网贷平台或其他高价变现途径。

具体而言，第一步是利用“花呗影响征信”等恐慌性标题制造情绪，借助平台算法放大曝光；第二步在评论区安排“成功案例”“现身说法”的“托”，诱导用户私信添加联系方式；第三步则转入私域平台，推销下载网贷App，或“征信修复”“代查信用”“贷款绿色通道”等服务，甚至要求用户上传身份证、征信报告等敏感信息。

《正在新闻》记者根据这一路径进行实测，在多个社交平台上尝试添加相关账号，发现大多数放贷人均强调“不上征信”以打消顾虑，而在谈及年利率、违约责任与借款合同时，则语焉不详，仅以电子借条替代正式文本。更有甚者，直接推送与借贷无关的“捐卵”“有偿陪侍”等内容，暴露出部分灰色借贷渠道中信息交叉流转、滋生非法业务的真实风险。

一些借助“花呗焦虑”引流的行为，已经被法院认定为“构成商业诋毁的可能”。今年4月，重庆市渝中区人民法院就作出全国首例知识产权行为保全禁令。原来，有小贷公司在微信视频号、抖音、今日头条等平台上大量发布花呗相关的虚假视频，借此推广“盈小钱”“比融”“小安分期”等，并引流混淆用户认知。法院认为，如不及时制止，将造成难以弥补的声誉损害，裁定相关小贷公司立即删除相关视频，并停止在平台传播误导性信息。

【二】上征信竟是好事？那些被误解的金融安全机制

那么到底什么是征信？为什么要上征信？上征信对个人和平台又有什么影响？

北京市盈科（广州）律师事务所合伙人宋竟一解释道，所谓“上征信”，是指开展信贷业务的机构将借贷人相关的借款、还款信息，如实报送至金融信用信息基础数据库，也就是“央行征信系统”。

作为全国统一的金融信用数据平台，该系统记录的信息被广泛用于金融机构的风险评估，因此，征信报告因此常被称为每个人的“经济身份证”，在实际生活中的适用范围远超贷款环节。

宋竟一指出，对于个人而言，良好的信用记录能提升贷款、信用卡等金融服务的审批通过率；而征信不良记录，则可能导致贷款利率上浮、额度下调，甚至影响部分企业在招聘关键岗位时的用人决策。

正是因为征信本身的重要性和其在金融市场的高度关注，一些不法分子便有意放大公众的“征信焦虑”，借机制造信息误差，通过恶意引导误导用户。但实际上，消费者也可以通过判断平台是否上征信，即是否接入央行征信系统这一维度，反向识别平台是否具备合法合规的金融牌照。

广东省小贷协会秘书长徐北指出，能够接入央行征信系统的机构，通常具备正式金融牌照，并处于中国人民银行与金融监管总局的双重监管之下。“能查征信、能上报征信，本身就是一种强合规信号。”

“一些消费者因为担心逾期影响征信或者受到有心人的信息诱导，选择避开接入征信的合规平台，反而转向打着不上征信旗号的非正规机构，这实质上是一种风险倒挂。”徐北说道，“不上征信就意味着平台缺乏正式的风险控制机制，很可能利率超过国家标准，也可能采用更激进或隐蔽的手段控制借款人，例如暴力催收、信息监控等。”

征信制度是对借贷双方的一种保护机制，而非单向的约束。宋竟一表示，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构需按要求将信贷信息报送到央行征信系统。合规平台的借款合同条款应清晰明确，包括利率、还款方式、逾期责任等重要信息，不存在模糊不清或不合理的条款。

从监管角度来看，将互联网消费金融纳入征信体系，是推动金融市场良性发展的关键步骤。一方面，征信数据的共享可增强金融机构对借款人信用风险的识别能力，有效降低不良贷款率，抑制金融风险的外溢。另一方面，亦有助于倒逼金融平台规范运营，通过接入门槛筛选合规主体，清退无照经营或信息不透明的灰产平台，从而净化信贷生态。

【三】征信报告长啥样？“经济身份证”不是“消费监控”

那么这张神秘的纸上到底都写了些什么呢？渲染征信谣言的伪科普里说的“使用花呗信用卡后每一笔消费记录都会显示明细”是真吗？

正在新闻查阅了多份脱敏后的征信报告后发现，无论是信用卡还是像如花呗这类消费信贷类产品，征信报告中对应的内容均只有一行记录：包含授信机构名称（如重庆蚂蚁消费金融）、授信额度、使用余额及还款状态。其中最关键的信息是，是否存在逾期。

这也意味着，不管用户用花呗点了100次外卖，还是一次性支付了一笔旅行订单，在征信报告中，都会被统一反映为：“某年某月某日，某某公司为其他个人消费贷款授信，额度有效期至某年某月某日，可循环使用。截至查询日，信用额度XXXX元，余额为XXXX元，当前无逾期。”

“花呗报送的是账户维度，不是交易维度。”工商银行某信贷经理指出，花呗报送方式与信用卡一致，不记录每笔消费，也不呈现具体消费内容，属于央行监管下的标准流程。“征信报告我们主要看四个方面，账户结构、还款表现、查询记录以及债务收入比，另外还会看看是否有司法执行、失信或行政处罚。不会特别关注是否使用了花呗或其他消金产品。”

成都泰和泰律师事务所合伙人韦莉娜也表示，合理使用花呗并不会影响征信，不会被拒绝房贷。“上海金融法院在 2023 年的指导案例中即明确：金融机构仅因使用正规消费金融产品拒贷，违反《民法典》第 132 条禁止权利滥用原则。”

值得注意的是，该银行经理特别指出，相比于没有任何历史信贷记录的“白户”，银行反而更加偏好正常正确使用花呗等产品的人，“银行希望你会用信用卡、信用贷，有还款意识和意愿，说白了就是会用、能还的人。但是如果你的征信报告上什么都没有，相当于你是一个未知数，你并不能证明自己的还款能力，这对银行来说算是中等风险。”

“所以我们重新梳理一下目前主流的几种征信谣言，主要存在三大误导。”韦莉娜解释道，“一是将花呗等同于‘小额贷款并逐笔上征信’，混淆了报送规则。实际上，花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司作为持牌机构，其征信报送方式与信用卡一致，按月合并上报，并不会逐笔记录消费明细；二是宣称‘使用花呗等于征信变花，银行必然拒贷’，实则虚构因果关系。银行房贷审批更关注的是负债率、还款能力与逾期记录，而非是否使用特定产品；三是误导认为‘不上征信才是信用好’，贬低了正规信贷工具的正向作用。事实上，征信空白反而可能被银行视为缺乏还款履约的参考样本，从而提高风控门槛。”

韦莉娜表示，这类传言的本质是利用公众的金融知识盲区制造恐慌，将正规信贷工具污名化，掩盖逾期、负债过高等真正的征信杀手。“消费者需牢记：征信的核心是履约能力，而非是否使用某类工具，理性用贷、警惕非官方话术，才是保护信用的根本。”