暴雨理赔启示录：从两个案例看保险的温度与法度

连日来，华东、华北、东北等地遭遇的强降雨已渐趋平稳，灾后重建工作正有序推进。对受灾群众而言，保险理赔不仅是经济损失的弥补，更是重建生活的希望。作为一线理赔工作和研究人员，我们结合近期的典型案例，从法律与实务双重视角解析理赔争议，探讨保险在社会治理中的深层价值。

01

案例精解：条款背后的权利平衡

案例一：格式条款的解释边界

福州车主林先生的车辆送修期间遭遇暴雨被淹，保险公司依据 "营业性场所维修期间受损免责" 条款拒赔。林先生主张该条款仅适用于维修操作导致的损失，法院最终采信被保险人主张。

理赔视角：根据保险法第 30 条，格式条款有歧义时应作不利于提供方的解释。我们在核赔时会主动审查条款表述的严谨性，对 "维修期间" 这类模糊概念，会结合场景判断是否属于承保范围，避免机械套用条款。

案例二：自然灾害的界定艺术

湖南王先生的服装店因商场屋顶漏水受损，保险公司以 "自然灾害免责" 拒赔。法院查明漏水主因是屋顶维护不当，且降水量未达自然灾害标准，判决保险公司赔付 3.7 万元损失。

理赔实务：我们建立了"灾害性质核查 + 事故成因分析"双轨机制，联合气象部门调取官方数据，结合现场查勘确定损失真正成因，防止滥用免责条款。

02

保险的双重价值：经济减震与社会维稳

经济修复的加速器

在河北涿州水灾中，我们的预付赔款机制使 87% 的小微企业在一周内获得首笔资金，平均复工时间较未投保企业缩短 14 天。这种资金杠杆效应，正是保险作为 "经济减震器" 的核心体现 —— 通过风险共担机制，将个体损失分散转化为社会可承受的成本。

社会治理的稳定器

2024年河南暴雨灾后，巨灾保险赔付覆盖了12万农户的住房损失。我们在理赔中发现，获得保险支持的社区其矛盾与纠纷发生率下降 62%。这印证了中共中央办公厅、国务院办公厅《关于进一步提升基层应急管理能力的意见》中 "保险理赔是保障民生的重要环节" 的论断。

03

政策护航：理赔服务的制度保障

2025年7月26日，国家金融监督管理总局发布《关于强化主汛期保险理赔服务的紧急通知》，要求建立72小时快赔通道，对重大案件实行 "查勘与定损同步、定损与赔付衔接"。

2024年5月18日，国家金融监督管理总局与财政部联合印发《巨灾保险责任扩展方案》，将暴雨引发的次生灾害纳入保障范围，保额上限提升至每户50万元。

上述文件与保险法司法解释等要义相符合，共同构建了 "应赔尽赔、能赔快赔" 的制度框架，为我们的理赔工作提供了明确指引。

04

理赔人员的思考：从对抗到协同

当一位保险用户经过申诉拿到赔款时说："我没想到保险公司会认这个理"，这句话刺痛了我们。其实理赔不该是零和博弈，而应是风险共同体的互助行为。
建议消费者：

1、投保时索要保险所涉及所有条款，包括解读手册，特别关注 “”特别约定“”"责任免除" 章节的加粗条款；

2、出险后尽量在48 小时内报案，保留 "损失现场 + 权属证明 +损失记录" 三类核心证据；

3、对拒赔决定有异议时，可以要求保险公司出具《拒赔理由说明书》，并依法申请调解或诉讼。

暴雨终将退去，但风险防范永无止境。

当保险条款不再是冰冷的文字，当理赔服务充满人文温度，这份 "社会稳定器" 才能真正嵌入公众的安全感体系。

文章链接最高法相关视频如下：

视频来源：最高人民法院新闻局、人民网

问题与思考

您认为，保险还能在灾后重建中发挥哪些未被挖掘的价值？欢迎在评论区分享观点。

道通风控保险法律服务团队：前沿技术汇聚 共探服务新篇

团队组成

道通风控由具备十年以上从业经验的保险公司理赔专家、公估师、人伤调解师和刑侦、司法、医疗、汽车、船舶、运输、建筑等领域专家团组成。

业务范围

1、人身险与财产险保险合同纠纷调解，2、各类人伤、财产包含综合事故解决方案与调解，3、保险公估调查，4、事故成因分析，5、法医临床评估，6、企业涉保风险专业评估，7、保险法律服务咨询

技术范例

1、事故成因技术分析改变重大事故责任划分依据；

2、伤病关系参与度与伤残等级风险减量预估与复核；

3、区域司法环境和不同险种性质结合下的风险控制行业解决方案。

道过留痕处 通达与四方

风云多变幻 控场除八荒

关注我，持续更新中