从生命救援到生态守护 保险深度“嵌入”社会治理

来源：证券日报

　　回忆起母亲去年底遭遇的那场车祸，25岁的崔梓豪在心有余悸的同时，也感到很幸运。山西省道路交通事故社会救助基金开通的“预担保、快抢救、后付费”绿色通道，将母亲从死亡线上拉回，也留住了全家的希望。

　　这场跨越生死的救援，正是保险深度融入社会治理的直观体现。党的二十届三中全会明确提出“健全社会治理体系”，而保险正以其独特的风险保障与治理功能，成为社会治理和国家治理不可或缺的一环。

　　道交救助基金制度持续显效

　　崔梓豪对记者回忆，去年12月16日，母亲杨瑞芳像往常一样骑着电动车下班回家，在山西省襄汾县尧丰街消防队路段，被一辆小车从后方撞飞，当场昏迷。送医之后，20多万元的抢救和治疗预估费用让崔梓豪一家一筹莫展。

　　临汾市道路交通事故社会救助基金（以下简称“道交救助基金”）的工作人员了解到情况后，联动公安交警开出《抢救治疗费垫付通知书》，在医院为杨瑞芳开通了“预担保、快抢救、后付费”绿色通道，零押金手术，将其从死亡线上拉了回来。经过半年的治疗和休养，如今杨瑞芳生活基本可以自理。在她住院期间，共产生医疗费用约25万元，其中，21.72万元由道交救助基金垫付。

　　类似的生命救助，每天都在上演。山西省道交救助基金每年救助交通事故困难群众4000余人次，其中，约25%的救助对象是电动自行车、三轮车等非机动车交通事故的伤员。

　　这份守护的背后，是不断完善的制度体系。道交救助基金制度始于2010年。当年，财政部等五部门联合发布的《道路交通事故社会救助基金管理试行办法》正式实施，各省可依据自身情况出台具体管理细则。2018年起，山西省先后两次修订《山西省道路交通事故社会救助基金管理办法》（以下简称《管理办法》），并逐渐在全省搭建起交通事故伤员“预担保、快抢救、后付费”的无差别救助模式。

　　“无差别救助模式的关键在于不论责任归属、涉车类型，把‘先救人’放在第一位。”山西省公安厅交通管理总队事故支队支队长张建业对记者表示，道交救助基金联席会议办公室设在山西省公安厅交管局，民警到现场就能出垫付通知书，可以争取宝贵的黄金抢救时间。

　　2019年，山西省人民政府通过公开招标选定中国人寿集团旗下中国人寿财产保险股份有限公司山西省分公司（以下简称“国寿财险山西省分公司”）作为管理人，负责道交救助基金日常运营，并接受联席会议监督。据该公司道交救助基金管理办公室负责人王卉介绍，该公司与山西省173家医院建立交通事故重伤员无差别急救“绿色通道”，在公安、财政、卫健、民政等联席单位的指导和协作下，利用公司完善的服务网络，打造“30分钟”生命急救圈；创新研发“掌上救助”系统，实现“数据线上跑、群众零跑腿”。

　　通过持续完善的制度和专业化的运作模式，道交救助基金发挥了重要作用。根据相关数据，山西省交通事故伤员死亡率从2019年的5.24%下降到2024年底的2.44%。截至2025年6月底，山西省道交救助基金已累计救助交通事故困难群众23596人次，救助金额超7.16亿元。

　　道交救助基金运作的可持续性，很大程度上取决于其制度设计的科学性。山西省财政厅地方金融处处长赵红武对记者介绍，根据《管理办法》，道交救助基金的来源包括交强险保险费一定比例的提取，追偿资金、相关罚款、社会捐款、财政临时补助等。山西省财政厅加强资金流动管理，做好资金预测分析，不断提升资金流效比。山西救助基金近年来年均使用量在1.5亿元左右，其中约7500万元来自交强险计提资金，同时，事后追偿率超50%，2024年追回资金7535万元，基金运行保持平稳。

　　绿水青山背后的守护

　　来到山西省沁水县中村镇中条山，记者目之所及，一片郁郁葱葱，山上的松树高大挺拔。走进中村林场，脚下厚厚的松针像柔软的地毯。林间，除了正在开放的野花，还有一排排的植物幼苗，中村林场场长孙建告诉记者，这便是护林员种植的党参幼苗，是近年来林场发展林下经济的尝试之一。

　　37岁的护林员高忠博是一位“林三代”，他接过爷爷、父亲的接力棒，已在巡山路上坚守了15年。目前，中村林场有36名护林员。“巡护时遇暴雨，或被野猪惊得连人带摩托翻下坡是常事。”孙建说，尽管当前无人机巡护等技术在持续进步，但由于森林灾害的特殊性，尤其是虫害多发的现状，使得人工巡护必不可少。

　　如今，护林员的坚守有了坚实的保障。中国人寿财险研发的“绿色卫士”专属保险，为高忠博这样的护林员覆盖了意外、中暑等多种风险。截至目前，全省8700余名护林员累计获得138.45亿元风险保障。

　　保险的价值不止于事后补偿，更延伸至事前风险防范。从业务设计之初，“风险减量”理念便深度融入——以森林保险为例，在山西，国寿财险山西省分公司森林险保费中每100元就有10余元被固定用于生物防治和森林防火，目前已整合“卫星遥感+铁塔监控+无人机巡检”，覆盖全省90%重点林区，火灾预警响应时间缩短至60秒内。

　　保险的守护更延伸至生态经济领域。如今，“林下经济保险套餐”为中条林局2万亩连翘、党参等作物保驾护航；森林碳汇气象指数保险等创新产品，则尝试将“绿水青山”的生态价值转化为经济价值，通过市场化机制保障生态系统因自然灾害或人为活动导致的碳汇能力减弱风险。如今，中条山油松郁郁葱葱，植被覆盖率超82%，保险正成为串联生态保护、民生保障与经济发展的重要纽带。

　　从道路交通事故中的“救命钱”，到林海守护中的“平安盾”，保险正以更主动的姿态嵌入社会治理的毛细血管。正如国寿财险山西省分公司总经理唐勇所说：“金融不是高高在上，而要到田间地头，融入有需要的地方。”保险从单纯的风险补偿工具，升级为事前防范、事中干预、事后恢复的综合治理力量，更好地充当社会的“稳定器”与国家治理的“新动能”，让每一份民生期待都有坚实保障，每一片生态家园都能永续发展。