王辰：社保和商业保险的区别(二)

2024年11月14日王辰老师泰国旅产会游玩地风景

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊一聊，商业保险和社会保险的话题。

昨天我们纠正了过去的一个说法，过去我们说“商业保险是补充，社会保险是基础”。

我们昨天强调了一下，说“社会保险是基础，商业保险是支柱”，因为补充不能补充几十万，几百万，而支柱，才会达到这样一个效果。

为什么要强调这一点区别呢？就是因为如果把商业保险当成补充，那就变成了可有可无，但现实生活中，有许多人因为没有商业保险，仅仅依靠社会保险，真遭遇了疾病和灾难的时候，才发现社会保险是杯水车薪，真的解决不了现实问题。

社会保险的基本原则是，有损失才有补偿(我们主要讲的是医疗部分)，就是我们生病住院花了医疗费，花多少按照一定比例报销多少，绝对不可能得到比你花的钱还多的报销额度。

养老部分是一种社会福利性质的，养老部分的领取是这样的，虽然现在的政策在变化，但基本的逻辑不变，就是我们个人缴费的部分，在退休之后，按照你账户总额除上180个月，这就是你的月工资水平，再加上社会平均工资×你缴费年限的百分比。

我们分别举几个例子来说明这个区别，比如一个人生病了，花了10000块钱医疗费，如果是社会保险，首先有门槛费，比如有的地区是2000块钱不予报销的，那剩余的8000块钱，如果报销的比例可以有80%，那就可以报到了6400块钱，还有1600块钱必须自费，加一起就有3000多块钱自费的额度。

如果有商业保险，剩下的这部分额度还可以通过商业保险去报销，有的是100%报销，有的是90%报销，这就是医疗部分。

但如果客户患的是重大疾病，花了十几万、几十万块钱，如果社保的报销额度(它一般一个年度都有上限)，比如是十万，那其余的二十多万就必须自己负担，但如果我们也买了住院医疗保险，如果一年也有十万、二十万的额度，再进行一次补充，这两个保险的本质都是有损失才有补偿。但如果同时买的还有重大疾病保险，因为它是约定给付，不要发票，买多少赔多少。

如果还有50万保额的重大疾病保险，保险公司就要支付50万，也就是说，当我们有了足够的商业保险，尤其是重大疾病保险，在我们遭遇重大疾病的时候，不但医疗费可以得到报销，还能补充生活费的不足，让我们有康复的费用，让我们的生活更有尊严，让家人的心情更加平静，让我们渡过难关。

下面给养老保险也举个例子，社保的养老保险，目前基本状况是，个人每个月按照缴费基数的8%交费，单位交20%，最近据说会有一点点变化。经过长期的累积，个人账户部分属于自己所有，如果身故了，余额全部由继承人继承，但单位交费的20%进入社会统筹账户，即使我们没有领取几年，也丝毫跟我们没有关系，活得越久才越合适，领得越多。

退休之后领取的部分，刚才说过，用个人账户的总额除上180，就是月领取的一部分，过去是除上120(按照我们退休之后活10年计算)，现在除上180(按照退休之后活15年计算)，这也是长寿带来的一个压力，国家做了一个调整，证明我们的月工资也许会降低。

过去社会统筹部分的退休工资一部分就是拿社会平均工资的20%，作为我们的另外一部分。我再重复一下，是个人账户除上180得到的数字，加上社会平均工资的20%，但现在呢，国家已经做了改革，不是固定的20%，如果你缴费15年，这是最低的底线，就领15%，交费20年就领20%，交费30年就领30%，所以有的专家说，交的时间越长，将来领的就越多，所以延迟退休好，但是他没有告诉我们另外一个话题，交的时间越长，领的时间就短了。

社会保险现在面对的压力，国家一直在调整。所以要想过上富裕的生活，就需要商业保险进行补充。在平时赚钱多的时候多攒一点，让我们的退休金更丰富一点。

不要有非此即彼的观念，不是说谁要替代谁，其实是互为补充。社会保险就是一日三餐的主食，基本的生活条件，但是要活得更好，就需要有鱼、有虾、有肉，商业保险就是让我们的餐桌更加得丰盛，更加有品质。今天普及这点知识，希望各位朋友对保险有更多更全面 地认识。

谢谢大家，明天我们继续谈保险。

<本文首发于2016年7月20日>

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