北京
中经记者 郝亚娟 夏欣 上海 北京报道
在汽车价格战愈演愈烈、经销商利润被压缩的背景下，“反内卷”成为行业共识。此前，多地叫停银行车贷“高息高返”，汽车金融生态正在经历深刻调整。
近日，全国工商联汽车经销商商会在安徽合肥举办中国汽车流通行业大会期间，组织召开“汽车经销行业高质量发展”座谈会，行业代表呼吁主管部门督促金融机构落实好国家出台的相关政策措施，对能够正常经营的企业不要压贷、抽贷、断贷，优化服务政策，简化审批流程，丰富汽车金融产品供给，规范保险市场秩序，全力支持汽车经销行业健康可持续发展。
上海经邑产业数智研究院副院长沈佳庆在接受《中国经营报》记者采访时指出，金融机构要承担起价值共创者的角色，既是受益者也是推动者。一方面，需通过改进产品设计重建消费者信任；另一方面，要针对行业痛点开发新的工具，解决实际问题，例如优化库存融资、丰富新能源车专属金融产品等，真正赋能产业链发展。
不能“一刀切”
在“汽车经销行业高质量发展”座谈会上，中国人民银行信贷市场司和金融监管总局财险司、普惠司相关业务负责同志表示，金融部门正密切关注汽车经销行业存在的相关问题，后续将结合国家促消费、汽车以旧换新等政策导向，深入剖析企业反映的问题症结，着力研究更具适配性的政策措施。
沈佳庆指出，当前经销商普遍面临库存压力与现金流紧张，若银行采取“一刀切”政策，的确可能加剧行业危机。因此，金融机构需深化与主机厂、经销集团的联动，通过实时销售数据、维修记录等动态评估经销商经营情况，对不同类型主体提供多层次、灵活授信。同时，推动建立行业白名单制度，引导资金精准灌溉合规经营企业，避免风险扩散。用直面风险、服务风险的方式，替代过去的防御性、避险式风控。
复旦大学创新与数字经济研究院研究员毕睿罡也强调，为了配合“反内卷”，银行不能简单地通过降低首付或者拉长贷款周期等方式吸引风险比较高的消费者，而是应该通过业务创新，更好地支持企业创新，比如银行可以探索加强与主机厂和供应商之间的联合金融服务模式。
毕睿罡分析，一方面主机厂和供应商之间有非常多的联合创新活动（厦门大学郭烨团队在《中国社会科学》上的文章发现主机厂和供应商之间有很多联合申请的专利），另一方面供应商规模相对较小，贷款较难，而主机厂与供应商之间的联合研发活动如果获得成功，有主机厂的订单保障，对于银行来说，支持这类创新活动的风险也相对较小。因此，这种模式的创新能够给银行带来增量业务，也起到了支持企业创新的作用。至于经销商如何缓解经营压力，可能更多地是要靠主机厂和供应商之间的协商。
汽车金融如何重构？
值得注意的是，银行积极优化与经销商的合作模式，摒弃过去依赖高返佣刺激销售的畸形机制。多地银行业协会已牵头签订自律公约，明确要求银行合理确定佣金比率，避免不正当竞争手段，转而通过提升服务质量和效率增强市场竞争力。
中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科指出，银行正积极探索与车企及经销商的联合金融服务模式。一是发展供应链金融，缓解经销商资金压力。基于经销商的销售及保险等多维度数据，提供无抵押的循环额度信贷支持，减轻其资金占用压力。二是强化联合营销，助力车企、经销商提升销量。银行利用自身的客户资源引流，通过联合举办营销、试驾活动，提供专属的贷款优惠政策，吸引更多消费者参与。三是强化融资服务，支持车企直销模式发展。为车企提供综合化金融服务，降低其在直销模式下的资金压力。
在沈佳庆看来，金融服务可向两大方向转型，其一，从单向信贷支持转向全链条金融解决方案。银行正改变单纯依赖贷款利差的盈利逻辑，而是通过网络化、平台化经营，实现“一店一策”的精准信贷投放。其二，从标准产品供给转向场景化金融创新。部分银行联合主机厂推出订单融资+消费分期的组合产品。消费者通过主机厂直营平台下单时，银行同步为经销商提供订单质押融资，待车辆交付后自动转为消费者分期贷款。这类创新利好新能源直销体系，客观上推动传统4S店向体验中心转型。
在面向消费者的金融服务层面，沈佳庆建议，银行可推出更透明的金融产品，例如固定利率贷款、阶梯式还款方案等，并主动披露综合资金成本，消除信息不对称；针对新能源汽车、二手车等细分市场，银行正开发专属金融方案，如延长电池质保期的分期产品。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：张国刚）
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