国补“以旧换新”迎来下半场，消费金融如何打好这一仗？

7月15日，刚刚揭晓的上半年经济数据显示，我国经济韧性依旧。从需求角度看，消费超预期——最终消费支出对经济增长贡献率达52%，而在2024年底这一数字为44.5%；从行业角度看，“国补”、“以旧换新”等关键词组，延续热度，点燃了全民消费的热情。

这是监管拿出真金白银来补贴消费者，而市场也给出了最直接的反馈：政策实施仅半年，多地家电、汽车等品类的补贴页面显示“额度用尽”“系统升级”。

消费者热情高涨，后续补贴资金正在“接棒”。据新华社此前报道，今年1月和4月，已分别下达两批共计1620亿元中央资金，支持地方做好一、二季度消费品以旧换新工作。后续还将有1380亿元中央资金在三、四季度分批有序下达。

在这场促消费的“接力赛”中，消费金融行业被寄予厚望。行业正通过产品创新、科技赋能和场景下沉，成为推动消费增长的关键力量。

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产品更便捷

基于自身的金融定位，消费金融行业所服务的客群，大多难以从传统金融中获取到有效服务。

同时，受限于自身受教育程度不高、信息来源较为有限等特点，这一群体对消费金融产品的便捷性要求，就变得格外高。

事实上，这些客群并非没有金融需求，只是复杂的操作流程、眼花缭乱的专业术语等，令他们望而却步。

消费者在呼唤创新，监管也在鼓励消费金融行业创新产品和服务。近日中国人民银行等六部门联合发布《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，推出19条举措，为金融促消费绘制清晰“路线图”。此前，中办、国办印发的《提振消费专项行动方案》亦鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放，合理设置额度、期限、利率。

加大个人消费贷投放，载体就是新产品。招联的数智化“自服务”体系，便是一次创新尝试。

该服务体系支持消费者“自主增信”，支持7x24小时在线服务，借助AI语音助手的指引，让40%的客户在“八小时之外”的时间完成了自助认证和审批，显著提升了消费金融服务的便捷度。

响应政策号召，服务实体经济，这正是消费金融行业应有的责任担当。

02

科技更温暖

服务下沉市场伴随较高信用风险，这曾是行业推进的难点。持牌消金通过持续的数字技术投入和风控模型迭代，逐步在高风险客群中站稳脚跟。目前行业走过早期“烧钱”积累阶段，已探索出可持续的商业化路径。监管信心随之增强，持牌消金公司数量从2010年4家试点增至目前的31家。同时，行业积极优化运营，降本增效成果显著。 目前，行业在贷前、贷中、贷后各环节的数字化水平持续深化。

一般而言，行业在贷前获客与风控并行， 这对数字技术要求极高。持牌消金需在拓展客户资源的同时，实时对潜在客户进行精准风险评估，确保业务增长与风险可控的动态平衡，并为贷后管理奠定基础。

必须要指出的是，当前行业科技发展的落脚点，更多侧重于提高效率、减少损失，而对消费者的关怀力度，还有待加强。

比如，消费者最核心的诉求，就是用尽可能低的利率，找到额度尽可能高的消费金融产品，可当他打开App，看到的大多只是冷冰冰的产品列表；与他首次交流的，大概率也只有机械麻木的AI客服。

借助AI大模型技术的发展，和行业对用户体验的愈发重视，“有温度”的科技正让消费金融行业变得愈发有人情味儿。近期，招联APP迭代至7.0版本，在用户借款过程中，APP7.0能结合实际需求提供“省钱最多”和“利率最低”两种快捷借款选项，借款流程更加省心省力。

从"技术驱动"到"温度赋能"，消费金融行业正迎来一场深刻的范式变革。当冰冷的算法开始理解人间烟火，当机械的流程学会换位思考，科技与金融的融合终于触及行业本质——金融服务不仅是风险与收益的精密计算，更是对美好生活的温情守护。

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场景更贴合

和过往促消费的政策不同，“以旧换新”国补最突出的特征之一，就是与消费场景高度贴合。

历史数据也证明了这一点：中国银行业协会数据显示，2023年，持牌消金累计发放贷款超2.5万亿元，其中约70%流向家电、3C数码、家居装修等实体消费领域，有效降低了消费者的流动性约束，释放了消费潜力，直接拉动了终端市场需求，助力实体经济增长。

如海尔消费金融，就在全国有超1800家海尔专卖店，为其提供明确的消费场景。

再如，招联近期协同股东中国联通，线上推出“分期购机0利息”促消费活动，以“国补+分期”的形式精准发力，线下则在联通全国网点推出5G分期购机、FTTR光纤入户等消费升级活动，强化政策红利与产业资源整合。

国补“以旧换新”政策，激发了市场的消费热情，创生出海量金融服务需求，而如何搭上政策东风乘势而起，却值得每一家消费金融公司深思。

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结语

随着下半年第二批补贴资金的投放，“促消费”的新一轮战役即将打响。巧合的是，随着助贷新规的下发，消费金融市场也已进入深度竞合阶段。业内人士指出，真正能持续受益的消费金融机构，将是那些既能精准对接政策节奏，又能通过科技手段实现风险、成本、体验三者动态平衡的行业领军者。这场“以旧换新”的金融配套赛，或许正是检验行业成色的最佳试金石。