优秀案例｜车晓集团：智慧银行消费信贷解决方案

专家点评：

车晓科技集团推出的“智慧银行消费信贷解决方案”以技术创新驱动业务革新，在行业内具有显著的示范意义。该方案通过融合DeFi（去中心化金融）、GS+IP区域限制技术、安全多方计算（SMC）等前沿技术，构建三位一体的平台架构（涵盖核心业务中台、渠道管理系统及资产管理系统），有效解决了银行传统消费信贷业务中存在的数据孤岛、风控滞后及运营效率低下等核心问题。其核心业务中台实现了全流程智能化运作；渠道管理系统通过数据标准化显著降低了业务拓展风险；资产管理引擎“天路”则依托机器学习技术优化贷后处置流程，整体技术逻辑清晰且场景适配性突出。从实施成效来看，该平台已服务于逾500家金融机构，承载千亿元级资产规模，显著提升了银行在汽车金融、个人分期等场景的数字化运营能力，同时通过云端合作模式（如与华为云盘古大模型的合作）强化了技术的自主可控性。此外，该方案同时兼顾监管合规要求与普惠金融价值，例如，GS+IP技术实现了区域风控闭环，数据安全保障措施严格遵循国家规范，并通过去中心化服务模式赋能中小金融机构。整体而言，该案例技术先进性显著且落地成效扎实，为金融机构的数字化转型提供了可复制的实践路径，对推动金融科技生态高质量发展具有积极意义。

案例：

随着数字经济的迅猛发展，金融科技正以前所未有的速度重塑传统金融业态。尤其是在银行消费信贷领域，数字化转型已成为推动金融服务升级、提升风险控制能力、优化客户体验的核心驱动力。国家近年来持续推动“科技赋能金融”战略，强调金融机构应加快构建以大数据、人工智能、云计算和区块链等新一代信息技术为支撑的新型金融基础设施。

在此背景下，银行作为我国金融体系的重要组成部分，面临着来自市场、技术以及监管层面的多重挑战。传统的业务模式已难以满足日益增长的个性化、场景化金融需求，尤其是在汽车金融、个人消费贷款等高频交易场景中，亟需通过科技手段实现全流程智能化、自动化管理。为此，车晓科技集团提出了“智慧银行消费信贷解决方案”，旨在通过构建一个集核心业务中台、渠道管理系统、资产管理系统于一体的综合服务平台，帮助银行实现从产品设计到客户服务、从风险控制到资产处置的全链条数字化升级。

一、技术创新点

图1 平台主要技术创新点

1. DeFi（去中心化金融）

智慧银行消费信贷科技平台采用区块链技术和智能合约，实现金融服务的去中心化。DeFi的核心优势在于提供开放、透明、无需许可的金融服务，使得全球任何有互联网连接的人都可以参与其中。同时使用密码学和多重签名等技术手段保证交易和资产的安全性。

2. 数据安全与云端金融

智慧银行消费信贷科技平台采用安全多方计算（SMC）以及DLP技术监控和保护数据在创建、存储、使用、传输和销毁过程中的安全，防止数据泄露。在数据日均增幅过十亿级，内部数据的控制通过实施严格的访问控制策略，确保只有授权用户才能访问敏感数据。这包括使用多因素认证、最小权限原则和定期审查访问权限。同时与华为云、阿里云进行深度技术合作，在云端金融专区开设专属云端服务区，为未来在技术储备，安全储备和监管储备等方面进行全方位的布局，同时在海外多节点同时部署有数据应用服务，方便集团一体化访问与储存。

3. GS与终端IP限制技术

智慧银行消费信贷科技平台创新使用了GS与IP终端进行互融绑定，通过平台系统导入GS地理位置信息，绑定机构区域限制技术，通过终端回传IP结合，限制终端移动位置信息和禁止准入区域等技术，属于行业全平台创新使用，在机构无法纵深管理的情况下，该项技术的引入和开发给机构带来极大的边界和管理便捷性。根据国家地理位置信息图和运营商IP信息，进行相互结合，生成终端所在区域信息进行差异化风险限制以及对未来监管合规的大前提，为车晓科技在整个数字化转型解决方案上增砖添瓦。

二、技术方案

智慧银行消费信贷科技平台的架构设计提出一平台三核心计划，科技平台系统各子系统服务于中台系统之下，各模块相互协作，也可以实现单系统独立运营，赋能业务的三位一体新金融科技全生命周期服务，为机构，渠道及平台赋能及推动金融科技业务落地和运用，提高机构的风险识别能力，风险防范能力以及数字运营能力实现汽车金融服务的各项功能。

图2 平台产品矩阵

图3 金融云平台整体架构

图4 核心业务中台系统

1.核心业务中台

核心业务中台是该科技平台的重点核心支撑心脏系统，它承载了业务消化能力，运营服务能力，数据处理能力以及核心支撑管理能力，“一切业务数据化，一切数据业务化”不单是一句服务口号，更是将源源不断的业务数据进行沉淀，学习。核心业务中台的建设目标是：“将可复用的业务能力沉淀到业务中台，实现智慧业务能力复用和各业务板块之间的联通和协同，确保关键业务链路的稳定高效，提升业务创新效能。

核心业务中台包括了，贷前、贷中、贷后的全部运营协调功能，有着订单中心，机构管理，运营中心，风控中心，资产管理，产品管理，移动端管理，合同中心，数据驾驶舱等。系统创新使用了部分基于GS和终端IP限制技术以及使用了终端令牌技术将业务锁定在区域范围以内。

2.渠道管理系统

渠道即SP（Service Provider），是在曾经以及当下和未来贯穿了整个金融交易链路的服务商，即承载了金融业务推介，也承载了众多产品宣传和同时具备一定的资产服务的机构，在整个渠道的发展历史长河中，从传统的渠道手工展业，人工准入，到慢慢的表格化管理，但依旧无法摒弃准入和展业风险，无法实现真正意义的渠道服务和风险管理。渠道风险管理，渠道资产评级等无法实现数据化，统一化的平台。

渠道管理系统是车晓科技经过数十年发展沉淀，形成在库机构超千余个，服务资产规模数数千亿级的样本库，渠道管理系统服务于上游核心业务中台，承接业务的同时也将自身业务风险，收益于一体，打破传统手工展业，实现统一管理。渠道管理系统，目前已经具备渠道准入，渠道评级，风险定价，引流获客，产品推介于一体的单独系统，实现数据统一化，流程统一化，产品差异化。

3.资产管理系统

资产管理系统是在整个金融交易业务中，重要的一环，无论基于固定资产还是非固定资产都会出现或多或少的风险，在传统的资产管理中都属于手工或半自动化的展业方式，从而给资产管理代理一定量的漏洞和弊端。结合金融云核心中台，下属配套服务系统，车晓研发基于机器学习和数字通信的资产管理引擎平台——“天路”。对客户进行智能分层分类，通过机器学习来创建个性化的、数字优先的用户体验。基于多维数据点，进行用户画像，输出个性化的不良资产回收方案，与核心中台进行协同，完全独立的处理资产的贷后风险，系统同时也具备独立输出，单独服务信贷，互联网金融等产品的管理服务，也支持多机构，多租户和在线清分等功能。

4.辅助系统

辅助系统是在核心平台向下，有着诸多其他需要发起的基础服务，比如我司的视频面签系统，负责向业务发生过程中向客户进行核身使用，也有整个交易业务过程中防范风险发生，预判风险所使用的GPS系统和GPS风险分析系统，该系统建立在物联网技术升级至Aiot的一套全新物联网技术，同时具备将前端数据进行采集，回传，加工，分析，系统同步开发了风险识别和风险分析模型，可以有效，快速的识别和判断风险。

三、应用效果

伴随数字浪潮的席卷，车晓科技始终走在变革的前沿。在国家自主创新战略的推动下，车晓科技紧跟国内技术发展及自主可控的步伐，凭借多年的技术积累，聚焦为客户提供从数字化转型服务、系统设计实施等端到端的解决方案。车晓科技依托垂直领域的深耕，构建了细分金融领域的云平台和智慧模型，为银行、主机厂金融、金融租赁等各类金融机构组织提供全流程的解决方案和科技输出，赋能各主体实现风险管控和降本增效，以科技驱动数字化转型。针对现有国内银行数字化转型中缺失的矩阵型产品解决方案，专注于为银行消费信贷-汽车金融及个人消费贷款场景的深耕，提高银行在该领域的数字化转型和数字化运营，车晓科技银行消费金融智慧转型的关键一步，一平台三核心的理念，赋能汽车金融行业、银行信用卡专项分期，信用卡个人大额分期等场景，提高金融机构、银行等展业效率和优化传统展业模式。

平台系统基于分布式架构和微服务，在国内该项技术领域结合业务模式探索中，车晓科技已经迈出坚实的第一步，得到了市场的良好反馈，同时车晓科技与华为云进行深度战略合作全平台系统基于华为云的盘古大模型，L0层，和L1层的行业模型，实现大模型+风控，大模型+客服等的NLP，CV；实现平台系统搭载决策引擎、机器学习等技术，打造高度适配金融机构业务、独具特色的智能化中台服务，提供全套云计算SaaS系统，提高保险、银行、汽车金融公司等金融机构的决策效率和能力，科技平台不仅提升了金融服务效率，还促进了银行汽车产业的数字化转型，为消费者、经销商及金融机构、银行带来更加高效、便捷、安全的服务体验。

文/北京车晓科技有限公司