被紧急叫停的养老贷，到底藏着啥秘密？

文|大 何

要说脑子活络，还得是搞金融的。

但凡有点套利空间，就能有“嗅觉敏锐”的人凑上去。

就说前几年的一些金融创新，如果你打算结婚，但是没钱给彩礼。

江西某银行表示，彩礼开销不用愁，最高可贷30万，首付0元娶新娘。

结了婚，没钱生孩子，也不用慌，这不还有“生育消费贷”，一胎/二胎/三胎分别可贷10万/20万/30万元。

就算你不打算结婚也没关系，“连心贷”，未婚男女朋友也可以一起贷款买房。

最离谱的是墓地按揭贷，最高可贷款20万元，贷款期限可达10年，五六十岁的客户，子女可作贷款人；七八十岁的客户，孙子可作贷款人。

谁说我们金融创新能力弱的，这不一贷更比一贷强嘛。

现在又来个养老贷。

7月8日，北京商报记者统计发现，截至目前，湖南地区已有至少40家银行落地了“养老贷”产品。

什么是“养老贷”？

就是银行借钱给客户补缴养老保险费，资金直达个人社保账户，通过贷款补缴差额后，让客户在退休后能领到更多养老金。

办理“养老贷”后，贷款人能领多少钱？

湖南某农商行举例称，以社保缴纳最高档6000元/年计算，贷款90000元，年利率3.1%，60岁退休后，每月可领取养老金808.48元。归还625.86元的本息后，客户每月还能剩余182.62元。

180期后贷款结清，贷款人每月还可领取全额养老金。

乍一看，银行赚了利息，个人多拿了养老金，社保基金扩大了来源，三赢啊，居然还有这种好事？

真是天才般的构思（狗屎）。

不过，“养老贷”在媒体报道之后，没过几天就马上被全面叫停了。

为什么呢？

因为吃相太难看了。

手里有点闲钱的人，想给自己多买一份保障，这没毛病，值得鼓励。

但最可悲的，是那些专挑兜里只有三瓜两枣的穷人下手，用各种花言巧语把他们最后一点血汗钱榨干的套路。

你琢磨一下，这所谓的“养老贷”，到底是给谁准备的？

养老贷的目标客户会是体制内或者体制外交得起五险一金企业的职工吗？

人家根本用不着，也看不上。

这玩意儿，瞄准的就是那些收入不稳定、手里攥不出几个钱、养老没着落的底层人。

听起来好像是“福利”，可实际上呢？

银行给你画了个饼：贷款9万块，你每个月就能多领21块6毛2。

一年下来，多拿259块。

说句不好听的，这点钱，一个月也就够多买一斤肉。银行就用这点蝇头小利，钓着老人上钩。

为了这斤把肉，你得背上长达15年的心理压力和一屁股未知的风险。

这笔账，怎么算都不划算。

你可能会问，能有啥风险？

风险可太大了，而且全是你一个人的。

首先，政策要是变了怎么办？比如养老金算法调整了，或者基础养老金涨得慢了（今年养老金消息公布的比往年晚，涨幅也比往年要低），你拿到手的钱比预期的少，还不上贷款了怎么办？

银行可不管，这风险都得贷款的老人自己扛着。

再看看这利率，3.1%到3.45%，比现在一些地方的房贷利率都高！

这哪是做公益，这简直是把养老当成了一门稳赚不赔的生意。未来利率大概率往下走，可这个贷款是固定利率，到时候人家房贷利率降了，你这“养老贷”的利息一分不少，不就等于越还越亏吗？

真要是为老人好，利率定得比公积金的2.6%低点，不行吗？

最扎心的是，就算人没了，这笔债可能都还在。

你以为贷款的老人没活到还完钱的那天，银行就亏了？

想多了。

银行早就把利率算得死死的，大概三四年就能收回本金，剩下的全是纯赚。

更何况，我们农村的老人，因为常年劳累，生活条件差，很多连体检都没做过，平均寿命要比城里人短得多，七十出头就是一道坎。

银行嘴上说“子女无需代偿”，听着挺好，但合同里白纸黑字的担保人责任呢？

到时候人一走，要么用你养老金账户里剩下的钱抵债，要么就得找担保人。

本想给子女减轻负担，结果可能留下一屁股债。

说到底，一个辛苦了一辈子，连每年几千块养老保险都凑不齐的人，他能有多少金融知识？

银行的人把合同一递，说得天花乱坠，他们可能连看都看不懂，指哪儿就签哪儿。

他们信任的是银行这个招牌，却不知道这背后藏着的全是套路。

所以，这“养老贷”根本就不是什么雪中送炭，而是针对弱势群体的一场精准收割。

它把一个本该由社会来解决的养老难题，包装成了一个金融产品，让最需要帮助的人，用加杠杆的方式来“自救”，银行则在一旁稳稳当当地赚着利息。

记住，现在这个大环境，人人都在喊着降负债、去杠杆。

如果有人反过来劝你加杠杆，那他八成是想把自己的风险，转嫁到你头上来。

写到这，心里真挺不是滋味的。

对于那些生活本就拮据的人来说，最需要的是实实在在的生活保障。

可我们看到的，却是该解决的问题迟迟不动，反而有人绞尽脑汁，想从这些最穷的人身上再刮下一层油水。

我就总在想一个问题：

为什么有的人，辛辛苦苦一辈子，到老了，连最基本的养老保障，都得靠贷款才能换来？

这恐怕才是最需要我们去思考的问题。

全文完，如果觉得写得不错，那就点个赞或者“在看”吧，多谢阅读。