北京
近期，一则不大不小的罚单，把邮储银行旗下的一家直销银行——中邮邮惠万家银行推上了前台。
据央行上海分行公布的行政处罚信息公示表显示，中邮邮惠万家银行因违反清算管理规定，被罚款人民币425万元。
同时，时任中邮邮惠万家银行场景金融事业部负责人兼营运管理团队主要负责人王某宇对中邮邮惠万家银行违反清算管理规定负有责任，也被罚款17万元。
被罚425万，这对其它银行并不是什么大不了的事。但对邮惠万家这么一个开业至今才3年时间，仍然亏损，利润数据全是负值的袖珍式银行而言，可不是一笔小数。
看看邮惠万家银行2024年的财报数据：
去年的营业收入才两亿出头，但净利润还亏了4亿多，更扎心的，去年计提减值损失就达4.3亿，比营收还高出一大截。计提的减值损失这么高，跟邮惠万家的不良率过高直接相关。
年报显示，2024年邮惠万家的不良率高达6.66%。这个不良率，是母公司邮储银行的7倍多，看着过于扎眼。
而同样作为直销银行，2021-2024年，百信银行的不良率分别仅为1.55%、1.48%、1.36%、1.50%，远低于邮惠万家。
同样是基于互联网线上做业务的，为什么资产质量差别这么大？
这是邮惠万家自身的独特性决定的。
邮惠万家作为邮储银行数字化转型发展的试验田，其核心使命是“服务三农、助力小微、普惠大众” ，探索服务乡村振兴的新模式。
和母公司邮储银行一样，“服务三农”始终是邮惠万家身上最浓厚的色彩，也是跟百信银行服务客群最大的不同。
公开信息显示：在邮储银行近4万个网点中，有3.2万个网点分布在县域及以下地区，占比超过80%，客户结构中65%来自县域及农村市场。
与之形成鲜明对比的是，建设银行在长三角、珠三角和环渤海三大经济圈的网点密度达到每万人1.2个，重点城市营业网点平均服务半径不足3公里。
这种地理分布差异直接影响业务结构——邮储银行贷款总额中涉农贷款占比长期维持在30%以上，而四大行该比例普遍低于15%。
如果再细分对比一下：
网点布局：邮储80%网点在县域，四大行聚焦城市核心区；
客户结构：邮储县域客户占比超65%，四大行主攻中高端市场；
贷款投向：邮储涉农贷款占比30%+，四大行侧重工商企业；
数字转型：邮储侧重下沉市场快速迭代，四大行布局前沿科技。
总之，与其它大行相比，由于网点过于下沉，加之网点数量过多，使得邮储银行天生就不得不“负重前行”。
也是出于对自身竞争劣势的认识，邮储银行在数字化转型方面，一直试图奋力直追。
成立邮惠万家银行，发力互联网直销，减少线下网点经营成本的投入和依赖，正是邮储银行试图向数字化转型的一块“试验田”。
基于这样的“野心” ，2022年1月7日，邮储银行拿出50亿作为注册资金，在上海成立了邮惠万家银行，由邮储银行100%持股，并于2022年6月正式开业，迄今刚好3年。
如今，从邮惠万家银行交出的成绩单看，邮储银行播下的这块实验田，结出的果实并不如人意。
但在数字化转型方面，和其它国有大行相比，邮储银行的技术储备和投入力度还是差距明显。
其它大行很早就开始布局数字化生态，拥有自己的大数据平台和智能风控系统。而邮储银行因为起步晚，很多数字化服务还在摸索阶段。
正如有评论所言，就像跑一场马拉松，五大行已经跑了几十公里，而邮储银行才刚刚出发，虽然努力，但要追上前面的选手，还得花点时间。
从2024年公开数据看，几大国有大行在金融科技投入方面，工商银行以285亿元蝉联榜首，占营收的3.63%，且拥有3.6万名科技人员，投入力度遥遥领先。
紧随其后的是农行（250亿元）、建设银行（244亿元 ）、中国银行（238亿元）。
而邮储银行科技投入123亿元，虽然同比增速最快，但差距还是摆在这儿。
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