以人为本 中和农信探索农村可持续商业模式

在中国乡村振兴的宏大背景下，"如何有效服务小农户"成为破解农村发展难题的关键命题。中和农信以"以人为本"的理念深耕农村市场，构建起一套既解决小农户痛点又能实现自身可持续发展的创新商业模式。作为国内领先的综合助农机构，中和农信突破传统服务边界，打造涵盖农业生产、普惠信贷、生活服务和清洁能源的全方位助农生态系统，以"服务农村最后一百米"的执着坚守，将现代化服务触角延伸至23省(自治区、直辖市)550多个县域、10万余个乡村，成为推动农业现代化与乡村振兴的重要力量。

深耕农村，构建以人为本的服务体系
中和农信的最大商业模式特征就是"重视人的作用"。他们相信，乡村振兴是为了实现人的可持续发展，人的可持续发展是实现乡村振兴的根本途径。基于这一理念，中和农信构建了一套以人为本的服务体系。

在团队建设方面，中和农信形成了"总部-省-县"三层结构。总部人员大多具有较好的全国和国际视野，可以引进先进技术和实践经验；省级一层类似"神经网络"，负责人需要在当地有良好的人脉关系和丰富的社会经验；县级层面则如人的"四肢"，这一层级的员工占比达近90%，基本都是土生土长的当地人，有自己的人际影响力。由于农村地区的文化特性，中和农信的业务比较重视熟人风控、熟人营销，客户经理们的个人能力在中和农信的发展中起到核心作用。

"在客户身边，陪伴式服务"一直是中和农信的服务特色。在农服业务中，这种优势得到了进一步强化，通过搭建村级合作伙伴网络，将"毛细血管式"的服务网络进一步落实。一站式农服站长来自当地农村，熟悉当地，善于沟通，他们在总部的技术支持下，作为连接器与放大器，将作物全生育期的多环节技术咨询和托管服务真正落地。截至2024年末，中和农信一站式农业服务共有站长5800多名，累计服务耕地超过220万亩。

"客户为尊"是中和农信的核心价值观之一，负责任的产品与服务是践行这一价值观的基础。中和农信不断提升产品与服务质量，并严格执行客户保护原则，致力于让产品及服务变得更普惠、更可靠，为客户创造可持续价值。在贷款服务方面，中和农信从产品设计、定价策略、透明度提升、避免过度负债、确保公平待遇、数据隐私保护以及投诉处理机制、能力建设等多个关键维度建设客户保护体系。

多元服务，打造可持续商业模式
中和农信深知小农户面临的多重挑战。一方面，虽然三农资金供给总量迅速增长、金融普及率大大提高，但农村金融的供需不平衡问题依然存在，尤其对于小微农户来说，融资难仍是制约其发展的主要瓶颈之一。另一方面，很多农户缺少金融、市场、先进技术等相关知识和技能，存在抗风险能力低、经营能力较弱等问题。

基于对农村长尾市场的深刻洞察及深耕农村市场建立起的信任基础，中和农信打造了规模化、标准化、专业化、数字化的线上+线下全渠道业务模式，将线上产品销售和线下体验及服务相结合，以此更好地满足了农村用户多元化的生产、生活需求。

中和农信的核心思路是围绕同一个群体提供综合化、多元化支持，在促进农户发展的同时，实现自身的营收。在小额信贷方面，中和农信坚持"小额分散"原则，强调产品的"低门槛"、包容性，同时注重客户保护，避免客户过度负债。95%的贷款在10万元以下，99%以上的贷款都是无抵押、无公职人员担保贷款。中和农信会在贷前综合考察农户经营、家庭和个人情况，综合判断其还款能力和还款意愿，在满足农户资金需求的同时，提升了风险管理能力。

针对中国复杂农业资源和小农户"低议价能力、高购买成本"、"资金压力大、技术应用、精细化管理能力弱"等痛点问题，中和农信通过技术托管服务、农资供应链服务、产销对接服务等业务单元，促进先进技术和绿色优质农业投入品的使用与推广，深入农业种植与养殖生产的产前、产中、产后各个环节，实现"让农业高效绿色，让农户便利增收"的目标。

中和农信还积极开拓小额保险、农业生产服务等更多产品，提高农户的生产质量。同时，还会对农户进行金融教育、职业培训、农技支持、创业指导等多方面的赋能培训，帮助他们实现多维度的自我提升，成长为乡村振兴的重要力量。
协同发展，实现共赢的可持续生态

中和农信认识到，可持续的商业模式不仅需要关注客户，还需要建立完善的产业生态。供应链管理对于保护客户利益、实现企业的可持续发展具有十分重要的意义。中和农信以"合作共赢、可持续发展"理念，秉持"公平、公正、公开"原则，致力于搭建完善合理的供应链管理体系，以确保业务活动不仅符合经济效益，同时也符合环境和社会责任的要求。

2024年度，中和农信持续完善供应商管理及采购管理相关制度，完善供应商数字管理系统，确保涵盖供应商准入、筛选、评价管理及服务等全链路场景，建立供应商基本信息收集、年度评估、准入退出等机制，形成有效的供应商线上管理体系。

在解决小农户问题的实践中，中和农信发现在整个产业链里，存在多种互相影响的因素，而全要素的融合则更有利于单一要素的效果最大化。小农户需要的社会化服务不仅包括信贷支持，还应该包括风险保障、技术和安全可靠的农业生产投入品等在内的综合性产业支持。近年来，中和农信开始尝试与保险公司合作为贷款客户免费提供小额意外险，帮助农户抵抗风险并以此降低贷款风险。随着农户的需求不断发展，又增加了医疗险等方便快捷的小额保险服务。

中和农信高度重视客户意见和反馈，不断完善客户意见与反馈机制。除了一线业务团队与客户的日常沟通渠道及总部层客户反馈和投诉处理体系，中和农信主动拓宽收集客户问题与需求的渠道，以大数据挖掘、平台工具后台反馈、监控网络社交平台、满意度调研等方式，了解客户诉求，倾听客户建议，如发现问题则主动介入，最终实现闭环处理。2024年与中和农信有业务往来的2390位被访者中，有超过92%的受访者对产品和服务表示满意，约94%的受访者愿意再次选择服务。调查还收集客户有效建议超过400条。

经过近三十年砥砺前行，中和农信已从单一的助农组织蜕变为集金融、科技、服务于一体的农村发展生态构建者。凭借对农村小微客群需求的精准洞察和深厚信任基础，中和农信成功打造了科技赋能的线上+线下融合服务体系。通过规模化、标准化、专业化、数字化的运营模式，中和农信实现了信息联通、资源整合、优化议价能力等平台效应，为农村小微客户群体提供了切实可行的综合解决方案，有效改善了小农户分散经营的效率低下问题。中和农信的实践证明，"以人为本"不仅是一种服务理念，更是一种可持续的商业智慧——当企业真正从服务对象的需求出发，构建全面的支持体系，既能实现商业价值，又能创造社会效益，最终达成农业强、农村美、农民富的美好愿景。