多地支持“商转公”，你的房贷降了吗？

财经早察主播 胡光旗

最近，广州提振楼市政策又放大招，"商转公"政策即将落地。今年以来，深圳、重庆、武汉、合肥等多个城市和地区，都在紧锣密鼓地推进“商转公”。

什么是“商转公”呢？简单说就是——高利率商业贷款可以换成利率较低的公积金贷款！核心在于减轻购房者房贷压力。据测算，100万元商业贷款转为住房公积金贷款后，每月可减少约198元月供，一年可节省约2376元，20年累计可节省4.7万多！

为什么要推进“商转公”呢？从今年以来的市场结构来看，住房消费属性的特征越来越明显，特别是低价位二手房源成交占比明显增加。以广州为例，目前刚需购房仍占有绝对主导地位，也是稳定住房购置和稳定楼市的基本盘。但问题在于，刚需群体普遍收入有限，年纪较轻，不仅对购房门槛敏感，对房贷月供也较焦虑。因此，“商转公”有利于发挥公积金普惠金融的优势，降低住房消费成本。

有专家分析，此前购房群体中，有相当一部分是通过纯商贷购房的，如2017年市场火热时，许多楼盘不接受公积金贷款。如今，一些城市允许“商转公”，这部分人群就可以申请，而且公积金贷款利率要比商业贷款利率低100-150个基点，这可是直接地为居民购房降成本、促消费。

不过需要注意的是，在申请“商转公”时，每个城市都设置了相应的条件和要求，已买房和准备买房的各位，还得仔细看好所在城市的要求。如广州规定，当住房公积金个贷率低于75%时启动“商转公”，达到85%及以上时采取管控措施，达到90%及以上时暂停。公积金个贷率是指个人住房贷款余额占住房公积金缴存余额的比率，一般来说，公积金个贷率越高，表明住房公积金个人贷款业务发展越快。河北保定则要求，在本地连续缴存住房公积金满两年、商贷还款满两年且没有逾期，才能“商转公”；石家庄的“商转公”则要分阶段实施，逐步放宽对房屋登记日期的要求。

那么，哪些人可以办理贷款“商转公”？从广州的情况来看，它设定了相当明确的条件。这其中包括，申请商转公贷款时，原商业贷款已放款5年以上，而且已获得原商业贷款银行同意转为纯公积金贷款；贷款房屋是产权人家庭在广州市的唯一住房；原商业贷款在申请前24个月内没有逾期记录，以及在广州市开户并累计缴存住房公积金满60个月及以上等。从现有的条件来看，广州的“商转公”政策还是存在一定门槛，并不是所有有意愿“商转公”的群体都能够满足条件。

有专家提出，今年是房地产市场深度调整的“过渡期”。我们认为，为进一步稳定市场，部分城市可能会进一步放宽限购、限贷政策，如果你属于多孩家庭、新市民等群体，那么更要密切关注后续政策。

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