免担保+3.1%利率 多家银行发力“养老贷”，破解养老金短缺难题

每经记者：潘婷 每经编辑：张益铭

近期，湖南多家农商行成功发放“养老贷”，专门用于补缴、提档基本养老保险。

记者注意到，“养老贷”产品大多具备“办贷快、利率低、免担保”等优势，贷款年利率基本为3.1%，已有农商行放贷规模超3000万元。

“属于正常偏低水平。”对于3.1%的年化利率，一家股份制银行从业人员对记者表示。

只能用来缴纳养老保险

记者注意到，湖南已有多家农商行落地“养老贷”。7月3日，湖南炎陵农商银行公告称，成功发放首笔“养老贷”。

6月9日，临澧农商银行官微称，当地人社局与临澧农商银行深入调研后，联合成立“养老贷”项目工作专班，共同推出“养老贷”2.0版本。截至6月9日“养老贷”余额已经突破3000万元。

据了解，“养老贷”是针对城乡居民养老保险参保人群的差异化需求，用以补缴、提档养老保险，专门解决“养老资金缺口”而推出的专属信贷产品。

在贷款对象上，一般为银行辖内年龄不超过65周岁的城乡居民，只能用来缴纳养老保险。

在贷款额度上，由养老对象年龄、缴费档次和客户信用等级等综合确定，个人贷款额度不高于全省城乡居民养老保险缴费档次标准×补缴年限，最高不超过9万元。

在贷款期限上，则根据借款对象年龄、缴费档次等综合确定，最长不能超过15年，原则上借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁，且不得进行贷款展期。

据了解，“养老贷”贷款资金直接划转至借款人的社保账户完成养老保险补缴后，到就近社保站或人社局办理活体认证，60周岁就可以开始领取待遇。

多地创新银发贷款产品

如何操作？补缴之后，对于个人养老金影响几何？

如果之前未缴纳过养老保险，现在想要缴纳每年6000元的档次，按缴费年限15年计算，共需缴费90000元，可在银行全额贷款。

“以贷款90000元为例，每月需还款625.86元。按照当前政策，60岁办理退休后，每月可领取养老金808.48元（每月可领取金额=90000/139+161）。”据湖南邵东农商银行介绍，在归还每月625.86元的本息后，借款人每月还能剩余182.62元自由支配，比不办理提档补缴多领取21.62元，相当于无需额外掏钱，就能提升养老金档次。另外，“养老贷”还可用于提高缴费档次，通过贷款补缴差额后，年满60周岁，每月领取的养老金明显增加。

记者了解到，180期后贷款结清，每月可领取全额养老金808.48元。

在银行个贷同质化压力下，发力“养老贷”或为银行带来新的机遇。在养老金融背景下，目前，我国初步建立了三支柱养老金体系。个人养老金试点于2022年11月正式实施，并于2024年末推广至全国。

除了湖南发力“养老贷”，记者注意到，多地创新银发贷款产品。比如，贵州省贵定农商银行“黔农· 退休贷”产品近日实现首批业务落地，为退休职工发放贷款资金；四川省泸州农商银行黄舣支行成功发放江阳区首笔“社保养老贷”。

养老金融大有可为，湘财证券研报指出，随着银发经济金融支持加强，信贷增量将聚焦银发经济产业链，财富管理主要依托第三支柱扩容，掌握客群入口、具备业务适老化改造能力的银行将赢得市场机遇。