芸豆花高利贷陷阱：年化利率1460%，监管真空下的嗜血生意

一笔3000元的“救命钱”，十天后变成4200元债务，一个月后滚至3万元——芸豆花平台精心编织的高利贷网络，让无数借款人陷入噩梦循环。

打开黑猫投诉平台，输入“芸豆花”，超过8000条投诉如潮水般涌现。最新一条记录定格在2025年7月4日，用户控诉“催收人员每天多次进行催缴，在能联系到我本人的情况下多次联系我的紧急联系人”。

安徽大学生李飞（化名）的遭遇极具代表性。2025年6月，他下载芸豆花借款3000元应急，十天后却被要求偿还4200元，年化利率高达1460%，远超最高人民法院规定的“4倍LPR（13.8%）”司法保护上限。

更令人震惊的是，逾期后平台每日新增利息1500元，一个月后债务竟飙升至3万元。

高利贷面具，变相收费的隐秘操作

在众多投诉中，一位用户的遭遇揭示了芸豆花的典型套路：借款11000元分12期偿还，但凭空出现2478.80元“咨询服务费”，每月需额外支付124.67元，最终还款总额高达14960.04元。

当用户质问这笔费用的来历时，客服无法提供任何实质性的服务内容证明。

另一借款人2025年5月9日在芸豆花借款9000元，到账后立即发现一笔1381.75元的待付款账单。两期还款后，不到两个月需支付12231.12元。

这种通过拆分费用的操作，使芸豆花成功规避了表面利率限制。2025年5月一位用户借款16000元一年，总还款额达21760元，表面年利率为36%，但加上咨询服务费后实际成本远超国家规定的24%上限。

芸豆花不仅收取高额费用，还刻意制造还款障碍。有用户反映，平台在还款日故意关闭通道，强制用户下载第三方软件联系客服，以此制造逾期并收取高额滞纳金。

暴力催收，爆通讯录的软性恐吓

2025年5月14日，一位借款人因开车未能及时接听催收电话，芸豆花未经同意直接拨打其家人电话，引发家庭矛盾。

更恶劣的情况发生在一位为妻子住院筹款的借款人身上。2025年6月23日，他借款3000元，十天后需还4200元。因逾期半天，催收人员便开始“各种威胁、爆通讯录和短信，辱骂公安”。在压力下，他被迫偿还从4200元涨到6000元的债务。

“每天安排200通电话轰炸亲友”——这是多位借款人收到的催收威胁。催收人员甚至伪造律师函施压，对借款人进行心理压迫，迫使其偿还远超法定上限的债务。

监管规避，游走在灰色地带的把戏

芸豆花背后的运营方上海醉梦者互联网技术有限公司资质成疑。调查显示，该公司未取得网络小贷或融资担保牌照，工商登记范围也不包含金融业务。

为逃避监管，芸豆花采取了多马甲策略。除芸豆花外，旗下还有芸豆分、芸逸花等同类平台。此前归属苏州锐瀛公司运营，后者2022年注销后转至上海，利用跨区域管辖漏洞逃避整治。

在备案资质方面，根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，名称或经营范围中含“金融”、“借贷”等字样的企业，必须获得金融主管部门的专项审批文件才能备案。

但芸豆花显然不具备这些合法资质，属于无证经营。

空白合同，资金方难寻的迷局

用户在芸豆花平台签署的《借款合同》《授权委托协议》《征信授权书》等文件中，甲方信息全部为空白或以“XX”替代。

这种空白合同意味着借款人连资金提供方是谁都不清楚，更不用说维权了。

在黑猫投诉平台上，用户晒出的资金方涉及多家地方银行，包括东营银行、上海浦发银行、吉林亿联银行等，但当记者求证时，多家银行均否认与芸豆花存在合作。

一家地方银行明确表示：“芸豆花从未在合作名单内”。

这种矛盾现象背后，可能存在平台分包流量的灰色操作。一家国有大型银行科技部人士分析，若银行与A平台合作，而A平台又与芸豆花等外部平台分包合作，就形成了间接但未经授权的资金通道。

监管困局，新规能否斩断高利贷链条

金融监管总局不久前发布《加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，明确单笔融资成本不能超过24%，并要求银行对合作平台进行约束。

但现实执行面临挑战。针对苏州用户的投诉，苏州市地方金融管理局回应称芸豆花现由上海企业运营，“不在职权范围”。而上海监管部门尚未公开介入调查。

专家呼吁建立跨区域联合执法机制，对“打一枪换一地”的非法网贷实施精准打击。

北京金融法律研究中心主任王明阳指出，芸豆花模式已踩多条法律红线：超高利息部分无效；无资质放贷涉嫌非法经营罪；“爆通讯录”则涉嫌侵犯公民个人信息、寻衅滋事等罪名。

芸豆花平台运营方上海醉梦者互联网技术有限公司的办公地点始终成谜。黑猫投诉平台上，针对芸豆花及相关平台的投诉已累计超8000条。

金融监管总局的助贷新规将于2025年10月1日正式实施，明确要求商业银行必须完整掌握助贷平台实际收费情况，确保单笔贷款综合融资成本不超过24%。

新规能否穿透芸豆花精心设计的空白合同与分包把戏，终结年化1460%的嗜血生意？数千名陷入债务陷阱的借款人，仍在等待答案。