亿元保单收割机，稳定吃息神器！

继去年中邮邮爱一生的亿元保单，最近保险界又爆出一张亿元保单。

年交1亿，交3年，总保费共3亿元的超级大单。

产品类型和去年中邮的邮爱一生一样，也是快返年金。

其实中高净值买大额保险其实也不是什么稀奇的事了，但是为什么他们都选择了快返年金呢？

今天就结合快返年金的特点，当下市场环境以及中高净值人群需求，综合分析一下。

快返年金险介绍

这次亿元保单，还是出自快返年金险，那可能很多朋友对这个品类不够了解，下面我就简单介绍下快返年金险。

从字面意思来看，年金险的特点就是能定时、定量领一笔钱。

加上快返，它的特点就是「快」，就是把灵活性这块做到最好。

最快第五年即可领钱，而且同时，账户还有一笔不低于本金的现金价值。相比于固定类增额，它的灵活性更好。

市面上的快返年金险一般分为两种。

第一种是第五年领多一些，7.5%-10%的保费，然后往后每年领2.4%左右的利息；

还有一种是第五年以后，每年领取固定的利息，总保费的2.5%-2.7%。

其中第一种更受欢迎，非常适合，替代五年期的定存。

比如说，现在五年期大额存单，也就在1.3%单利左右。

但如果同期存快返年金险，第五年拿回本金的7.5%-10%，折合单利，远超五年期定存。

并且相比于定存，它的优势是，可以获得一个选择权。

第五年如果利率继续下行，没有好的投资机会，就可以继续领下去，每年领2.5%左右的利息；

若五年后，发现比较好的投资机会，也可以取出，用于投资，此时快返年金已回本，不会伤及本金。

这两年来，快返年金险确实比较热门，也屡次出现亿元保单。

为啥有钱人看中快返年金险？

我觉得最大的原因是，目前快返年金险真的很适合有钱人去规划一笔安全类资产。

对于高净值人群来说，投资渠道肯定是比我们普通人要丰富的。

但是这两年投资环境大家都有目共睹。传统的股票，基金风险波动大，房地产未来趋势不太乐观；信托呢又频频暴雷，优质的投资越来越少。

这种变动的时代，似乎保住财富的重要性已经超过财富增值本身。

从今年发布的胡润财富报告中看到，高净值人群以往投资占比较高的股票，占比幅度降低。同样降幅比较大的，还有房产，商铺这些。

转而去增持稳健类的资产，比如风险较小的基金，还有绝对安全的存款，国债保险这一类。

虽然这些不能再让资产提一个等级，但至少能让财富不出现缩减。

而且快返年金险几乎完美集齐安全、收益以及灵活性这个金融的三要素。

安全这块，年金险能拿多少，白纸黑字都写进合同，不会有波动性；而且储蓄险有保险法保障，和50万以内定存、国债，并列安全等级最高的一档。

收益这块，与1.3%左右的定期存款相比。快返年金险优势更为明显。

第五年即可领取2.5%-2.7%的利息，长期复利可超过2.3%，无风险收益的天花板存在。

最后用钱的灵活性。快返年金前期一般会有3-5年的封闭期，如果在这是时间段退保取钱的话，本金就会有一定损失。

但是从3-5年以后（或者现价回本后），快返年金就比较灵活，随时都可以取出，不影响前期每年的利息，本金也还在。

简单说，它保证了资产不亏损、稳步增值，还能提供稳定的现金流。

另外除了从收益层面上，快返年金险还能满足高净值客户传承资产、保全财产等特定需求。

像保险它有隔代投保、第二投保人等功能，合理利用好投保人，被保人，受益人这三个，设计出独特的保单，实现财富定向传承。

比如说多子女家庭，在传承前，需要通过特定保单架构，明确归属，以免引发不必要的纠纷。

另外，资产体量大的客户，多数都是企业主，有资产隔离需求。

这主要是，在经营公司时，财产归属不明确，容易出现私人财产和公司财产混同。

如果未来公司不幸遇到债务危机，那他们私人资产那部分很可能会拿去抵债，就会影响到本身的生活品质。

要是利用合理的保单架构，在债务风险前，就把资产做好规划，就能保证这笔钱不受债务影响。

另外，大额保单还可以对接保险金信托。

能够做到更私密、安全，独立隔离一笔资产。并且在传承资产时，方案更细致、更妥帖，能否实现细水长流，避免后代挥霍。

综合来说，快返年金险被高净值人群看上。一方面是它在金融收益属性上，比较有优势。

在最大基础上，锁定利率，保证资产稳定增值；

另一方面是从功能方面，它具备传承、保全资产的属性。

两相结合，也让快返年金险不仅成为高净值客户的热门选择，也是目前非常受欢迎的替代存款的工具。

说了这么多，下面和大家推荐目前我最喜欢几款快返年金险。

下面给大家推荐当前值得入手的三款快返年金险。

分别是太平洋人寿的瑞有余（2024）、蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0。

属于公司品牌响亮，产品收益拔尖。

公司方面，太平洋人寿是老三家之一，背后的股东主要包括申能集团、上海国有资产经营有限公司、华宝投资这三家。

深扒一下会发现，申能集团和上海国有资产背后股东都是上海国资委，是根正苗红的国有企业。

中邮人寿呢，这几年发展迅猛，连续两年保费超过千亿，超过人保排名第七。

背后最大的股东是中国邮政，占比75%，其背后就是国家财政部，实力强劲。

再来看产品收益表现。

我们假设一位30岁女性，趸交100万的情况下。

瑞有余（2024）属于持续高现金流模式。从保单第5年末，每年可以固定领取总保费的2.7%，也就是2.7万。

而蛮好的人生和邮爱一生2.0，是属于从第五年末会一次性返还一大笔钱，是本金的7.5%-10%，然后从第6年起，每年再固定领取本金的2.4%左右作为利息。

其中蛮好的人生可以领回总保费的7.6%，就是7.6万。

邮爱一生2.0相对更多一些，可以领回总保费的10%，就是10万。

从第六年开始，蛮好的人生每年就是固定领回总保费的2.48%；邮爱一生2.0则要少一点点，每年固定领取2.41%。

所以按照领取表现来看，邮爱一生2.0在前期表现更好一些。

而正因为前期返钱比较多，邮爱一生2.0的现金价值回本比较慢，从保单第五年开始账户里剩余的现金价值维持在98万左右。一直等到保单中后期，现金价值才超过已交保费。

相反瑞有余（2024）和蛮好的人生从保单第四年开始，账户里剩余的现金价值就已经超过已交保费。

其中瑞有余（2024）的现金价值要更高一些，前期能维持在104万左右。

蛮好的人生就稍微少一些，基本就是100万。也就是这期间领的都是利息，如果退保，本金一分不少。

综合收益上，三款产品长期都可以突破复利2.3%。相对瑞有余（2024）会更高一些。

所以综合来看这三款产品公司品牌响亮，产品收益拔尖，用来锁定利率，提供现金流不错的选择。

其中如果是想在前期领的利息多一些，那么可以选择蛮好的人生和邮爱一生2.0这两款。

这两款用于替代存款，吃利息很合适，换算下来前五年的单利在1.5%-2%；

后续每年的单利2.4%，简直就是一个永不降息的存款替代。

如果想持续补充高现金流，那瑞有余（2024）更合适，每年领取利息会更多。

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其实这两年来，快返年金险真的比我想象中还要火爆，也是现在的存款替代首选。

对于很多朋友，考虑存钱，最先选择的还是定期存款，基本都是3-5年期的。

但实际上，我们对比发现，无论是三年期还是五年期定存，从收益以及灵活性角度，都不如考虑快返年金险。

而且在低利率时代彻底到来前，锁定利率的效果被大大低估了。

定存最大的问题就是到期后，会面临更低的利率。

就像几年前存的3%的利率，现在到期只能存1%的利息一样，后续就可能面临零点几的利息，这是极大概率事件。

考虑用快返年金险，可以在第五年就可以领取利息，满足灵活性；

而且能稳定领取2.5%-2.7%的利息，无愧存款完美替代。