从1元贷款到探索AI银行：网商银行小微金融的十年

无微不至，是网商银行对小微金融的承诺。2015年，网商银行带着这个使命诞生。

十年之后，网商银行已经服务了超过6800万小微经营者，在基本上已经将小微金融服务做到“无微不至”之后，网商银行开始向更高的目标迈进，他们希望通过AI技术，来更深入理解并满足小微经营者在融资之外的金融需求。

回望起点，2010年杭州淘宝卖家王文强尝试申请“订单贷”，输入金额1元。短短60秒后，中国数字金融史上首笔无抵押贷款到账，其象征意义远超微薄利息本身，开创了中国小微金融经营范式的转变，数字金融贷款从此滥觞。

而今天，随着AI技术的提升，网商银行对小微经营者的认知能力也在实质性的提升，小微金融的服务范式迎来了新的变革。

“无微不至”因此有了新的内涵。

它不再只是让信贷触及最广大的小微经营主体，也是通过技术尽可能的预测并满足到客户多样化的金融需求。

在网商银行行长冯亮看来，未来的金融服务将从“给产品”到“当管家”，从管钱到指导经营帮忙赚钱，从生意参谋到集成所有经营所需的服务。而网商银行，希望成为千万小微商家的CFO。

AI，让这样的变化成为了可能。

网商银行行长冯亮表示，未来网商银行将聚焦AI应用，迈向AI银行。除了服务全面AI化之外，网商银行也将全面拥抱AI经营。网商银行每个员工都将有一个AI工作搭档。

“真正的AI银行，既要让客户获得智能服务，也要让员工体验智能服务。”冯亮这样说道。

转变之实：从数字信贷到AI CFO，推动服务范式重构

在浙江丞达材料公司的厂房里，网商银行通过AI CFO掌握着500平米车间的生产动态，解析着300万元新订单合同。AI大脑能够同步完成了三件事：精准定位企业在比亚迪供应链中的坐标，预测资金流动，并为闲置资金智能匹配理财方案。

这就是今天AI驱动的小微金融进化的程度，但在十年前的小微金融，却面临着服务和技术的双重断层。

2008年全球金融危机的冲击，使得小微企业生存举步维艰。数据显示，当年上半年便有6.7万家中小企业倒闭。彼时，中国小微企业平均寿命不足3年，却普遍在第4年才能获得贷款；高达80%的卖家因缺乏抵押物被银行拒之门外，百万级以下贷款市场近乎空白。

而由于技术的匮乏，农村金融的发展同样遇到断点，单个线下网点年运营成本高达171万元，2017年“三农”金融缺口就达到了3.05万亿元；产业链金融服务则蜷缩在核心企业一二级供应商的狭小圈层内，离核心企业更远的四五级小微基本拿不到贷款。

网商银行的破局，始于对“数据信用”的探索。2010年，王文强的“1元贷款”向小微金融市场投入了一颗石子，网商银行的前身阿里金融以淘宝订单数据为信用依据，摒弃了传统的担保和抵押模式，终结百万级以下小微企业贷款几乎无人问津的历史。这也催生出日后行业通用的“310”信贷模式——3分钟申请、1分钟放款、0人工干预。

至2015年网商银行正式开业时，其云上系统已能支撑超千万小微同时申贷，标志着数字信贷从“不可能”转变为行业新标尺。

十年淬炼，尤其在疫情之后，小微的“生存命题”更加严峻，单纯的信贷供给已经无法满足它们多元化的金融需求。

如何清晰定位自身在产业链中的坐标？如何精准匹配订单所需的周转资金？回款前的刚性支出如何覆盖？当信贷“有没有”初步解决，“够不够”、“好不好用”及非融资需求成为新痛点，小微呼唤更综合、更智能的“经营伙伴”。

网商银行对此的应答，是充分运用数据和AI技术，完成一场从工具到伙伴的服务升维。

正如网商银行行长冯亮所言，每一次科技的进步，都是通往金融服务平权的阶梯。

从“看见”到“洞见”，网商银行的大山雀卫星遥感系统通过识别农田作物，让181万农户凭“天地数据”获得首贷；大雁系统构建的9大产业链图谱，将2100万链上小微企业的服务覆盖率从30%大幅提升至80%。

从“给钱”到“管家”，网商银行以AI CFO为代表，通过多模态分析企业合同、发票、视频等数据，实现高达95%准确率的动态资金流预测，推动服务从“响应融资申请”转向“预判经营需求”。正如丞达案例所示，当企业的产销节奏被AI精准描摹，信贷与理财方案得以同步抵达。

从“融资”到“融智”，在餐饮连锁、投标制造等领域，AI甚至能推荐爆款产品、分析竞标对手、选址新门店，金融服务半径首次突破财务边界。

跨越之基：技术厚积薄发，让“无微不至”成为可能

罗马从来都不是一天建成的。

网商银行十年的技术演进，是一场围绕“读懂小微”的持久攻坚，为日后迈向AI CFO埋下伏笔。

读懂小微的密码，藏在一砖一瓦的数据基建里。

2017年，支付宝收钱码的上线激活了4000万线下小微商户，一张小小的二维码成为数字经营的起点，让街头巷尾的烟火气化作可量化的信用数据。

2020年“大山雀”卫星遥感系统上线，以俯瞰大地的视角攻克农村金融数据空白。

2021年问世的“大雁系统”，凭借AI大模型重构产业图谱，将末端小微从报表上的模糊数字转化为清晰节点。

而2022年亮相的“百灵”智能风控系统，能够读懂小店上传的发票、租赁合同甚至货架照片，彻底释放了小微 “自证信用” 的潜力。

当点滴经营皆为信用，这是网商银行预见式服务的基石，也是传统银行难以复制的护城河。

技术的持续进阶，正是网商银行“无微不至”服务得以实现的底层支撑，回溯网商银行的十年探索，其发展脉络清晰可辨：在1.0规则驱动阶段，依托淘宝交易数据构建的“310模式”，通过设定交易频次、交易流水等硬性指标，实现了线上信贷闭环；进入2.0交互赋能阶段，“百灵”系统引入多模态AI，具备了识别合同文本、店面照片等非结构化数据的能力；而如今的3.0认知跃迁阶段，则以AI CFO为标志，探索经营诊断与需求预判的突破。

浙江丞达材料公司的案例就极具代表性，AI CFO不仅为其提供订单融资，更基于产业链图谱分析上游原材料价格波动，提前预警成本上涨风险，并匹配相应的理财与信贷组合，甚至建议其切入新能源材料赛道。这种“融资+经营”的复合服务，标志着AI从“被动放贷”转向“主动管理”。

实现“无微不至”的愿景，也绝非独行可至。网商银行联合23家理财子公司打造“布谷鸟”系统，破解50万亿小微流动资金“沉睡活期”的困局；推动1800个县域政府推开数据藩篱，让农村信用沃土连片成网。以协同之力不断拓展着金融服务“无”的边界，“科技+生态”的开放协同模式已然成型。

初心之证：坚守责任与普惠的十年

“反商业”决策背后，是网商银行战略定力与普惠初心的有力证明。

在金融版图的边缘地带，农村曾是公认的“无人区”。2016年，面对农户征信报告上普遍的“无信用记录”，网商银行的农村金融团队并未退缩，以韩文靖为代表的成员们足迹遍布田间地头，七年磨一剑，年行驶里程可绕地球2.5圈，最终卫星俯瞰农田，算法解读丰收，让181万农户首次获得金融活水，撬动着3万亿三农金融缺口。

危难时刻，方见担当底色。2020年除夕夜，武汉封城。网商银行96小时上线“火神山”计划，为180万湖北小微注入2000亿纾困资金，提供前3月免息、后9月降息的支撑，当线下网点大门紧闭，这家“云上银行以技术跨越物理阻隔，守护小店灯牌不熄。四年后回望，这份“不能停”的担当，已沉淀为127家金融机构共建的助微联盟。

数据显示，普惠小微贷款余额10年增长100倍，2024年为33.3万。网商银行综合金融服务客户已经高达6800万，服务触角延伸至更长尾的小微群体，推动行业从“抵押物依赖”转向“信用价值发现”的范式革命。

2025 年，网商银行提出 “让每个小微拥有AI CFO” 的愿景，通过整合支付、结算、理财、信贷的动态资金管理，实现从 “金融服务提供者” 到 “经营决策伙伴” 的跨越。从1元贷款到AI CFO，变的是技术形态，不变的是 “没有小微企业不被覆盖，没有经营需求不被洞察” 的初心。

如今，AI CFO的使命，更是这份初心的延续与升级。

它致力于填补千万小微企业“请不起专职CFO”的鸿沟，让田间农户、街头店主、产业链末端的匠人，皆能享有普惠级的经营智囊；推动服务从“读懂数据”跃向“预见需求”，从“提供贷款”深化为“陪伴成长”。

十年间，网商银行完成了从单一的“数字信贷服务提供商”到“综合金融AI银行服务提供商”的蜕变，更重要的是，网商银行发挥了行业引领角色，在十年前用数据和技术的方式，填补了小微金融服务的空白。十年之后，又用AI技术，引领行业走向预见需求的变革之路。

冯亮和同事们希望，网商银行能够通过AI的力量，充当好AI CFO的角色，在更好的服务小微经营主体的同时，也为自身开辟一条新的增长曲线。

“AI的使命不是为了替代人，而是为社会创造增量价值。”冯亮表示，当千万小微企业因为AI银行的CFO而不用"摸黑赶路"，经营更韧性，从而使得民生就业有托底、经济毛细血管更有活力。“这是巨大的增量价值，也是网商银行的理想。”